“互联网+”背景下农村普惠金融模式发展研究

刘佳 山东省农村信用社联合社

随着互联网金融、云服务的不断发展运用，在极大程度上颠覆了农村金融服务的发展理念，也更加挑战传统金融机构的主导地位，也为他们的发展提供更多的机遇。

一、“互联网+”背景下农村普惠金融发展现状

（一）“互联网+”背景下农村传统金融机构普惠服务功能

其一，中国农业银行互联网服务发展。农业银行作为国有银行，其主要目标是为“三农”发展提供服务，涵盖城乡市场，对发展普惠金融意义重大。互联网金融服务是农业银行近年来着重发展的核心工程，构建了专门的发展平台；其二邮储银行助推互联网金融发展；其三，农信社及其他机构协同发展。

（二）“互联网+”背景下农村互联网金融机构普惠服务功能

其一，农业龙头企业供应链金融模式，农业龙头企业与平台构建深度合作关系，进一步掌握线下各方面的资源，并量化分析当前的各种风险，确保通过使用互联网技术将各种资源予以整合，在极大程度上促进前端企业的有序发展，并起到良好的带头作用；其二，电商平台全产业链农村金融模式，将自身的数据优势予以发挥以便于为农户提供足够的服务；其三，P2P 网贷助农平台模式。

二、“互联网+”背景下农村普惠金融发展存在问题

（一）“互联网+”农村金融风险的复杂性

其一，信用风险，金融服务中交易双方因为各方面原因无法根据合同约定履行相应的义务而导致的违约情况，并且会给交易双方产生损失从而导致风险；其二，操作风险。因为内部人员出现失误、信息系统故障及外部操作不准确所造成的意外损失的风险；其三，流动性风险。农村互联网金融平台缺乏相应的资金不能以合理的成本获得有效的资金来应对到期债务。

（二）农村征信体系需进一步完善

其一，在农村普惠金融发展过程中提高了对征信的要求，但是农村消费者的相关信用信息却不多，并且从中国人民银行能够取得的实质性的信用记录不够丰富；其二，互联网平台之间并未构建有效的关联，影响到信息的共享；其三，三农领域内互联网的金融征信和其他的领域并没有实现充分的融合。

（三）农村互联网金融缺乏监管和法律法规

首先，监管主体不明确。在传统的金融监管模式下，是由中央人民银行、银保监会、证监会实现分业监管。采用这一制度安排会造成监管主体不够明确，也就是出现监管空白或者重叠；其二，法律法规不健全。三农互联网金融交易会涉及非常广泛的范围。现阶段，农村互联网金融领域制度有较为明显的滞后性。

（四）农村网络基础设施仍然薄弱

到2018 年末，全国农村宽带用户超过1.1 亿占比达到3 成以上。然而，因为我国各个地区的发展程度存在差异，农村地区相对而言发展缓慢，这导致国内的平均水平不高，城市和农村在基础设施建设上差距明显。城市及农村地区对于互联网的使用差异非常大且差异正在持续扩展之中，因为我国覆盖范围比较广，而且各地区、各城市间的发展差异较大。

三、促进“互联网+”背景下农村普惠金融发展的对策建议

（一）加快农村互联网金融创新发展

首先，农村互联网金融和传统金融机构深度融合，在互联网金融快速推动中得到较大范围的提升，并有助于促进农村金融市场不断发展，农村金融机构要切实扎根于实际，从农村地区具体情况出发。将服务三农作为发展的重中之重，确实有效的促进互联网+金融的充分结合发展；其次，实现互联网与农业金融二者之间的互联；再次，实现农村互联网与传统金融形式的共同发展。

（二）完善农村基础设施建设

首先，以大数据为前提达到与云共享等最新技术的结合；其次，提高农村互联网普及率，使农村的各主体包括农民个人、小微企业等均能参与到金融服务中。政府应该推出相关的政策并发挥引领作用，推动农村基础设施的建设，助推互联网金融的发展。同时，创造和使用充分融合，进一步促进农村地区互联网的发展。

（三）建立政府介入的政策激励机制

政府通过在农村地区推动相应的优惠政策落地实施，有助于各金融机构在本地区的发展，切实提升发展速度，也能够可为助推金融机构发展提供相应的补贴，提高参与到农村普惠金融中的主动性，将农村金融机构能够获得的优惠政策范围进一步扩展。此外，也可以将财税政策作用从根本上得到运用，推动三农金融服务发展。

（四）健全农村普惠金融风险防范和监管体系

其一，将主体责任落实，将金融业务开展的行为及时处理并加强监管，保障农村金融体系的正常运转，增加风险防范能力，避免极易发生的风险；其二，健全农村普惠金融风险监管体系，政府应该发挥引导作用，与其他的金融机构建立合作关系促进金融机构责任的落实，切实将各种工具的作用予以体现，进一步提高监管力度。

四、结语

随着“互联网+”不断发展，农村普惠金融数字化取得较好的发展成效，从而提升了金融服务的普惠性。我国现阶段已在推动普惠金融向农村地区的进一步拓展并增大覆盖范围，确保乡村振兴战略的落地实施，促进农村地区经济振兴。