商业银行入局“校园贷”：机遇、挑战与对策

赫思嘉，李登明

（南京林业大学 经济管理学院，南京210037）

随着互联网技术的发展，越来越多的经济活动被搬到了线上，以方便、优惠等特点渐渐被人们所熟知，然而隐藏在这些优点背后的则是缺少监管而导致的高风险，近年来，“校园贷”则成为了这一高风险的主要载体。

为了减少甚至避免“校园贷”恶性事件的发生、规范“校园贷”市场秩序，商业银行作为“正规军”已经正式入局，而面对此等乱象，商业银行也面对着种种的机遇与挑战。

1 “校园贷”现状分析

“校园贷”是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。而当今频出问题的不良“校园贷”则是以“条件优越”的欺骗性合约骗取大学生的信任，再收取高昂利息、手续费等费用，当大学生无力承担时，再以暴力催收等非法手段强制收取。面对此等乱象，政府和银行也采取了相应的措施进行管理。

1.1 “校园贷”借贷双方现状

“校园贷”的借方多为信用意识较低、有较强消费需求的大学生群体。借贷“校园贷”的大学生多将这笔资金用于超前消费，而不是缴纳学费。

随着电子商务的发展，学生们的消费能力和消费欲望也在日益增长，每月固定的生活费已经难以负担。据艾瑞咨询2018 年大学生消费洞察报告显示，2018 年大学生常规消费规模4 240.55 亿元，其中非必要支出规模占据1 785.18 亿元。而2018 年38.8%的大学生从家中获取的生活费为800～1 200元。

而“校园贷”的贷方则多为小型网络借贷平台，如“爱又米”、“摩尔龙贷”等借贷平台。然而面对庞大的大学生市场，这些平台中又产生出以欺骗手段赚取高昂利息的不良“校园贷”，如“闪分期”，他们打着门槛低、利率低、便利程度高、额度高的旗号，在校园里、网络平台上大肆纷发宣传。

1.2 不良“校园贷”监管现状

面对日益严重的不良“校园贷”问题，政府和银行也采取了相应的措施。

2016 年、2017 年国家六部委、三部委、教育部等发布了许多关于校园贷管制的方针政策，2017年4月中国银监会也发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》[1]。2019 年10 月21 日，最高人民法院、最高人民检察院等部门联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》。

2017 年5 月17 日，由建设银行和中国银行两大国有银行领导的“校园贷”正规军正式入局。

而国有银行所推出的“校园贷”业务利率均大于其所推出的普通贷款利率，便利性也大大低于小型贷款平台，在许多方面仍处于不成熟的阶段。

2 商业银行入局“校园贷”所面临的机遇与挑战

2.1 商业银行入局“校园贷”所面临的机遇

随着不良“校园贷”乱象的愈加严重，人们也开始呼吁如商业银行等正规金融贷款机构的介入，国家政策的支持、大学生们日益增长的消费能力，都给商业银行带来了机遇。

①国家政策支持。由于近几年不良校园贷乱象频出，国家对于校园贷的管制方面也十分注重，银监会等国家组织更出台了相关文件给商业银行入局“校园贷”以方便，尤其是2017年9月6日教育部发表的禁止任何网络贷款机构向学生进行放贷的声明，更是为商业银行开展“校园贷”业务扫清了竞争对手，提供了良好的发展环境，同时在人们的呼吁下，也体现出了国有商业银行的社会责任感。

②“校园贷”市场潜力庞大。从上文所提到的大学生消费欲望、消费水平正在逐年递增的资料可以看出，以大学生为对象的校园贷市场显示出了巨的潜力，那么从中可以获得的利益之大，更是可想而知了。2.2 商业银行入局“校园贷”所面临的挑战

商业银行入局“校园贷”仍然是一个新生事物，任何新事物从引入到普及都需要一个过程，中间不断地会有问题出现，这些问题也会得到解决。

①激烈的外部竞争。尽管教育部发出的声明彻底禁止了任何贷款平台对在校大学生放贷，但随着电子支付的兴起，诸如蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、京东白条等针对社会上所有人的贷款平台逐渐兴起，他们的便捷、低门槛都是传统银行贷款所不能比拟的。

相比于这些知名借贷平台，商业银行开展的“校园贷”业务不管是在门槛还是便捷程度上都更逊一筹，加之这些网络借贷平台的使用对象范围更广，因此知名度和好评程度也更高。

②违约可能性较大。在没有任何抵押的情况下，违约的风险本就已经飙升，再加上大学生是几乎没有收入的群体，违约的风险就更大了，Furby 于1991 年提出占有心理学（Psychology of possession），认为个人会把占有物作为自我的一部分，并对其产生积极的态度和强烈的责任意识[3]，也就是说对于大学生来说，他们并不把借款当做所有物，因此借贷金额高于偿付能力的情况是很可能发生的。

3 商业银行入局“校园贷”的对策

面对当前入局“校园贷”的种种挑战，商业银行应在提升自身便捷的同时采取鼓励措施以及扩大知名度的方法来吸引大学生，最后还应注重违约惩罚机制。

3.1 迎合当代学生心理，制定多样鼓励机制

为了让学生选择商业银行的“校园贷”业务而不是非法“校园贷”业务，可以采取多样吸引当代大学生的鼓励措施：

①增加趣味性和投机性。支付宝推出的蚂蚁森林等APP 内部小游戏，让消费者们仿佛动动手指就能做公益，然而通过支付宝进行支付后才能获得的游戏道具的游戏方式根本上还是鼓励人们利用支付宝进行消费；而蚂蚁花呗每天随机减免支付费用的投机性也让人们有类似“赌博”的快感，使人们更愿意利用花呗去消费。

这样富有趣味性和投机性的方式正符合时代的潮流，也迎合了当代青年的取向，商业银行也可以从中借鉴一二。

②与学生成绩、能力挂钩。我国的信用评级制度是不规范的，各个平台机构评价标准不一致容易导致信息差异严重[3]，因此商业银行可以与学校联合制定统一的信用评级制度，如申请时可以将学校的绩点排名证明等纳入额度、利率的评判中。美国贷款机构Sofi 和CommnBond 以早期精英人群为贷款对象，违约率更是低于全国平均水平[4]，也就是说成绩优秀的“精英”学生往往少有违约行为产生，并且可以鼓励学生们努力学习、做出成果。

3.2 注重违约惩罚机制

面对学生违约情况，可以采取以下策略：

①中长期贷款优先，着重于在学生工作有收入时启动还款。中长期贷款实际上是放宽了学生们的还款期限，给学生们更多的时间筹集应还金额。并且在学生有收入的情况下启动还款更为合理。

②针对短期贷款期限结束后依旧在校的学生，违约与否将与学生在校信用挂钩。学生如有违约行为，则会在学校留下档案，影响学生校内评奖保研等[5]。

③针对中长期贷款已经进入社会的学生，违约时与学生毕业证挂钩。进入社会后，学位证是找工作必不可少的工具，而在讲究信用的社会现状下，信用的重要性不言而喻[6]，以此作为违约代价相对来说较为合理。