浅析我国互联网保险风险防控

■陈嘉欣

（华侨大学法学院，福建 泉州 362000）

一、互联网保险的概述

互联网的不断普及、电子商务的日益成熟、保险传统销售渠道增长乏力等因素为我国互联网保险的迅猛发展创造了有利条件，我国互联网保险处于前所未有的黄金发展时期。互联网保险的发展得益于保险科技的出现，目前可见的产品开发端、用户信息管理端、销售端以及理赔端等保险链条上的所有环节，都能看到保险科技新技术渗透的身影。互联网保险的出现颠覆了人们对于传统保险的印象，改变了保险行业以往“铺摊子、扩机构”的传统发展模式，重新塑造了保险业务模式，彻底提高了差异化服务能力[1]。互联网保险的发展模式，从很大程度上能使投保者得到更多的价格与服务上的实惠，因此吸引了越来越多的投保者的眼光，为我国保险行业注入了无限发展活力。越来越多的人开始选择在网上自主购买保险，这使得互联网保险得以迅速占领我国保险行业的发展市场的同时，也刺激了互联网保险公司提高自身的发展以便更快地争夺我国保险市场的发展份额。互联网保险的发展虽然是一条充满希望的光明大道，但是前行的道路仍需要艰难摸索。互联网保险只有不断提高防控风险的能力，才能真正地做到激发社会消费的各类新兴保险需求，才能不断发掘商业新机会，才能实现自身快速、持续、健康地发展。

二、我国互联网保险行业的再思考

随着国内保险市场逐渐成熟和大众保险意识的不断增强，我国保险行业的保费规模一直以来都维持在稳定增长的状态。据我国保险监督管理委员会发布的《2018年保险统计数据报告》显示，我国全年保险行业原保险保费收入为38016.62亿元，同比增长了3.92%[2]。保险行业的良好发展态势，激励了越来越多的互联网保险公司提高自身的业务能力和开拓自身的业务范围，以期通过用最低的投保成本使客户享受到最便捷、优质的服务这种方式来吸引越来越多的投保者。作为国内首家互联网公司，众安保险公司率先开辟了借助互联网手段的发展模式，进而颠覆了人们对于传统保险产品的印象，真正做到了不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险[3]。为了抢占互联网保险市场的滩头，不仅许多传统保险公司纷纷谋求互联网保险转型，就连腾讯、阿里巴巴等互联网巨头也成立了自己的互联网保险公司。这些新兴平台的成立，为互联网保险市场增添了新鲜活力。

目前互联网保险俨然已经成为我国保险行业最具有创新活力的领域之一。但是我们要清楚地认识到互联网保险在本身业务创新的同时，其发展尚存在不少的挑战。如何利用移动互联网提升个性化产品开发与定价的水平、如何提高渠道管理和理赔等环节的效率，以及如何通过大数据技术进行更为有效的健康管理和慢性病管理等，这些都需要我国互联网保险创业者的不断探索。这些风险的存在会制约着互联网保险的进一步发展，甚至在一定程度上可能会“颠覆”互联网保险行业的发展，为此我国互联网保险行业必须要警惕这些风险，提高化解这些风险的能力。

三、我国互联网保险发展过程中的风险与挑战

（一）技术驱动型产品创新不足

互联网大潮愈演愈烈，众多传统保险公司为了谋求自身的发展纷纷寻求自身转型，互联网保险已经处于爆发前夜。伴随着互联网保险市场竞争趋势的加强，互联网保险公司产品战也打得热火朝天。有的产品亮点在保障范围，有的产品用价格吸引人，有的产品则在私人订制上下功夫。尽管不少保险公司近年来推出“痘痘险”“贴条险”“雾霾险”等一些创新型保险产品，但由于产品的噱头大于保障实质，因此该类创新型保险在盛行一段时间后都销声匿迹。这一现象的出现是我国互联网保险发展的桎梏，其背后映射了我国互联网保险企业推出的保险产品中令人印象深刻、特色鲜明的寥寥无几，多数大同小异，同质化现象严重。

在互联网保险市场竞争日趋白热化的情况下，众多互联网保险公司并没有意识到竞争取胜的关键拼的是产品特色或者服务，而不是靠较低的保险费率来拉拢客户。安心保险、易安保险、泰康在线等众多互联网保险公司为了抢占互联网保险市场发展的滩头，纷纷在自己的平台网站上推出了保险定价仅为一元的重疾险，并在自家宣传门户的宣传页面上承诺会向符合理赔条件的投保者支付高额的理赔费用。各大互联网保险公司的这一做法虽然会在短期内吸引大量客户投保，但是涉嫌存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，给公众对保险的认识和理解也会带来较大的不良影响。作为企业，盈利是合理诉求，但是长此以往，互联网保险企业只能被迫进入价格竞争的恶性循环中，陷入缺乏核心竞争力的发展瓶颈，难以摆脱粗放的增长模式。

（二）大数据积累不足

随着大数据时代的到来，大数据的重要性不言而喻，越来越多的行业意识到大数据的重要性。大数据的获取和使用对各行各业减低成本、提高效率具有多方面的益处。各行各业可以利用大数据进行精细化风险预测、提高产品设计与定价的效率、精准刻画用户行为特征、预测用户偏好以及提高产品销售的效率。显而易见，大数据俨然已经成为行业洞悉市场趋势、抢占市场先机、发掘商业价值的重要手段。

互联网保险行业本就是最需要大数据、最能从大数据获益的金融行业[4]。互联网保险行业通过对数据的深层挖掘不仅可以使保险产品依据年龄、消费偏好等更加细分，还可以使消费者的行为、个体特征及由此产生的各类数据均能较为有效地被记录、分析。互联网保险行业通过收集的这些大数据，在精细化地推出与投保用户更为适应产品的同时，还能提供更为准确的保险定价服务，使基于大数据开展定制化保险产品设计成为可能[5]。因此，互联网保险行业大数据的处理能力，对行业体量能否做大具有至关重要的作用。尽管大数据技术对于互联网保险行业是一个千载难逢的好机会，但是国内互联网保险行业不仅懒于获取数据；即使获取握有大量数据，也缺乏运用的积极性。互联网保险行业大数据积累不足，使用户的保险需求无法真正地得到满足，从而导致了大量用户对互联网保险机构无忠诚度，迁移率高。因此，互联网保险行业必须要提高积累大数据的意识，使其在大数据方面的步伐走在其他行业的前列。

（三）保险资金运用带来巨大的潜在风险

互联网本身具备的廉价展现和交互能力，使高昂的线下服务成本被更低的线上服务成本所替代，奇高的代理销售通常被更低的线上渠道佣金所替代，这都在一定程度上助力了互联网保险销售额的暴增。众多投保者购买保单所支付的保险费用被交与保险机构之后，本意是存储起来以备未来赔付使用。但是许多互联网保险公司出于资金的保值和增值的目的，这部分资金逐渐市场化，经常会被用来其他投资。投资业务俨然已经成为了互联网保险公司重要业务之一，对某些保险公司来说甚至成为了主要的盈利渠道，但是保险企业资金运用存在一定的局限性，会给整个行业发展带来不可低估的经济风险和道德风险。

近年来，保险资金运用的市场活力和创新动力得到显著提升，互联网保险行业的盈利方式也从单纯的赚取保险赔付和保险费用之间的差额到通过保险资金的多元化运用来进一步增加保险公司的利润[6]。互联网保险行业追求经济收益最大化的做法本就无可厚非，但如果因为追求最大化的经济收益而使广大投保者的合法利益受损，最终影响自身良性运转的做法就不值得提倡。一着不慎满盘皆输。因此，我国互联网保险行业要有效防范保险资金使用方面的潜在风险，寻求解决问题的途径，维护保险资金的安全与稳定。

四、我国互联网保险风险防控措施

（一）产品+定制是大势所趋

目前，互联网保险已经呈现出十分热闹的现象，很多巨头涌入，发展势头非常猛。但由于互联网保险创业公司进来的太多，市场已经出现群雄逐鹿的局面，这必定会有一个优胜劣汰的过程，具有较强产品创新能力的公司才能真正地赢得市场，未来的互联网保险企业要更加以客户为中心，更全面、更快速地满足客户需要。因此，互联网保险未来的产品设计方向，要真正做到面向互联网用户，开发符合他们需求的保险产品，真正解决市场痛点而不是以销售需求为导向。在激烈的市场竞争中站稳脚步的互联网保险企业一定是有温度的保险企业，这就要求互联网保险企业迎合生活碎片化趋势，开发更多贴近生活的细致产品，让原来门槛很高的保险变得比较亲和。

现在虽然很多传统保险公司借力互联网转型为互联网保险，但有些传统保险公司只是把保险产品简单地搬到互联网这个销售平台，那只是“保险＋互联网”，而并不是真正意义上的互联网保险。真正意义上的互联网保险产品，是指根据用户需求定制出来的产品[7]。为此，互联网保险企业可以通过和大数据的深度结合，清晰地了解用户需求，从而为他们打造一整套合适的保险产品和服务，制定出真正能改变他们生活的一整套风险解决方案。互联网保险企业通过向客户提供“定制”产品这一做法不仅能为消费者制定合适的保险产品，还能让消费者切实地感受到产品的实用性和优惠，真正地解决了客户的痛点。因此，“定制”产品是未来保险业的发展趋势，是互联网保险企业乃至互联网保险行业未来发展的切入口和突破口。保险企业要抓住这个发展时机，不断提高自身的产品设计能力，在产品“碎片化”理念的指导下，根据客户个性化的保险需求，提供客户真正需要的产品来满足客户特定的风险保障需求。

（二）利用网络爬虫技术进行数据收集

需求获取是一款保险产品诞生的基础，也是整个产品开发的首要环节。在投保用户需求的牵引下，互联网保险行业可以基于保险市场的需求及其变化状况的需要而创造新产品或对现有产品进行改良、组合，从而更加适用市场需要、提高自身竞争能力。但是我国互联网保险行业对大数据的应用仍处于起步阶段，面临着数据采集来源不全，不足以弥补有效信息缺失的情况。因此，为了不断捕捉投保用户的碎片化需求，及时为其提供新鲜、有趣、灵活、线上化的保险服务，我国互联网保险行业可以创建网络爬虫抓取数据。

互联网数据是海量的，互联网保险行业如何自动高效地获取投保用户的流量并为己所用是一个很重要的问题，而网络爬虫就是为了解决这些问题应用而生的[8]。作为数据分析的核心，网络爬虫不仅可以应用于搜索引擎，对投保用户数据信息进行自动采取和爬取收录。除此之外，还可以加速保险产品在定价模型和用户体验上的优化。互联网保险行业要大力借助网络爬虫技术，深度调研挖掘投保用户相应的需求，有针对性地在保险标的、责任范围、保费费率等层面进行差异化定制，进而解决投保用户在不同场景下的特定风险，抢占市场发展先机。

（三）制定严格的资金运用内控制度

我国互联网保险行业从无到有、从小到大、从弱到强，保险行业的日益繁荣为行业保险资金运用提供了充足的资金来源。近年来，我国为了提高保险资金的利用效率和收益率，相应颁布和修改了多项法律法规，扩宽了保险资金投资领域[9]。在此背景下，互联网保险行业大力增加自身资金投资的渠道和组合，以追求更大的资产增值。然而更多的保险资金运用渠道和相对宽松的比例约束，增加了保险资金面临的风险，导致保险资产风险对偿付能力的影响越来越大，给互联网保险行业的健康发展带来了极大的风险挑战[10]。

面对自身投资渠道和创新性需求达到了空前的形势，如何保持保险资产风险和足够的偿付能力之间的平衡，是互联网保险行业现阶段发展亟待解决的重大问题。因为保险资金的特殊性，互联网保险行业在投资过程中务必要将保障资金安全摆在重要位置。但无论是资金运用的决策环节、管理环节、监督环节还是操作环节，任何一个环节的程序都很复杂、环节众多、涉及面广。无论是哪个环节或人员出现问题，都有酿成丧失保险赔付能力这一巨大风险的可能。所以互联网保险行业有必要沿着控制风险这条主线，制定风险明确、权责清晰、制度管用、流程规范、措施有力、预警及时的风险内部控制计划。互联网保险行业在拓宽保险资金运用渠道的同时，要加强自身的风险控制能力，完善风险预警机制并改善资金运用策略，把重心转移到风险控制上来。

新兴事物的出现与发展往往具有两面性：一面是机遇，另一面是风险。新技术的不断应用、新产品的不断产生、新业态的不断出现，在推动互联网保险行业发展与进步的同时，也带来了诸多新风险。任何事物的发展，都要有与之相对应的配套管理措施，互联网保险也不例外。作为保险业发展的新业态，互联网保险在存在传统风险的同时，新的风险也在不断显现，因此要建立风险防范的底线思维。今后相当长的一段时间，互联网保险发展都将在路上，基于互联网保险发展的风险管理也必将紧紧跟随。唯有如此，方能更清晰地看到互联网保险未来的发展路径，促进互联网保险更快地前行!