大学生校园贷风险防范机制研究

朱 海

（武汉软件工程职业学院 湖北·武汉 430205）

近年来，互联网金融行业日益成为我国新的经济增长点，“校园贷”作为一种金融创新产品，受到越来越多大学生的青睐，许多90后大学生已经把信用消费当作一种习惯消费。整体来看，消费贷是国内大学生贷款的主流，因而部分不良网络借贷平台乘虚而入，采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，以至出现大学生陷入“高利贷”陷阱不堪重负跳楼自杀的恶性事件，在社会上产生了巨大的影响。

“校园贷”类互联网金融的出现和发展是社会经济发展的必然产物，是我国大学生消费能力提升的重要表现。这类新兴事物的出现必然伴随着各种问题，针对这些问题，需要国家在维护“校园贷”类互联网金融发展的同时，完善对其的监管。

就实践意义而言，互联网金融的发展是无可抵挡的，要想健康有序的发展互联网金融就离不开对监管的完善，这样既可以提升对大学生的保护力度，又可以促使“校园贷”类互联网金融健康发展。研究加强对“校园贷”类互联网金融的监管，是完善互联网金融的必经之路。

就理论意义而言，一是能为互联网金融法律法规的出台提供理论支撑，为互联网金融法律法规制度构建提供参考模版；二是可以深化互联网金融监管理论研究，丰富金融监管的相关理论。

就实践意义而言，本文拟在前人研究的基础上，主要选取武汉软件工程职业学院大学生进行问卷调查，了解我校学生对校园贷的认知及使用情况，通过数据挖掘的方法进行分类建模，从国内外对比角度归纳了“校园贷事件”频发的原因，进而提出建议和对策。

1 “校园贷”发展概况研究

校园贷是指在校学生向正规金融机构或者其他借贷平台借钱的行为。“校园贷”又叫校园借贷，是民营资本依托互联网，以无抵押、短期限、高利率的方式，向在校大学生提供资金或商品的一种消费性民间信贷金融业务。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。2017年9月6日，教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”2018年9月4日，人民日报发表“部分校园出现回租贷、求职贷、培训贷、创业贷乱象”文章。

2 发放问卷调查基本情况

问卷设计围绕“高校学生校园贷使用情况”这一主题，问卷主要分为：（1）基本信息；（2）消费能力及消费观念；（3）校园贷认知、使用情况三部分。其中校园贷认知、使用情况包含校园贷平台、贷款数额、贷款利率、还款能力、还款渠道等方面内容。

3 问卷调查主要结论分析研究

校园贷不仅涉及消费领域和金融行业，还涉及国家政治与法律层面，与财产安全、生命财产、校园安全、家庭和睦、社会和谐息息相关。校园贷既是大学生个人消费行为，同时也带有明显的大学生这一特殊群体的特征，校园贷在给大学生带来便利的同时，也造成了很多困扰和问题。（1）从消费能力和消费意识角度分析；（2）从校园贷性别角度分析；（3）从对“校园贷”的认识和支持程度的角度进行分析。

4 “校园贷事件”频发原因对比分析研究

“校园贷”作为一种新产品、新现象，在一定程度上为大学生群体提供了便利，在促进经济发展和消费升级的同时，也带来了一定的乱象，造成了诸多负面影响。

2017年6月发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，强调“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，提出了“开正门、补服务，强治理、防风险，正观念、补教育”三大举措但操作性并不强。高校作为与大学生借款主体存在密切联系的第三方因素，对大学生借贷行为发生前、发生中、发生后的全过程，所应该担当的风险防范、教育引导的广度和力度不够。

5 建立和加强“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

目前，校园贷风险防范和综合整治是高校安全稳定工作的重要内容，为防范诸如“裸条”“暴力催款”“跳楼”等事件的再次发生，营造良好校园环境，解除学生和家长忧虑，构建和谐社会，我们应及时做好“校园贷”风险防范与教育引导机制。

5.1 加强思想政治教育，引导大学生树立正确消费观

习近平总书记在出席全国高校思想政治工作会议上强调，我国高等教育肩负着培养德智体美全面发展的社会主义事业建设者和接班人的重大任务，必须坚持正确政治方向，教育引导学生不断提高思想水平、政治觉悟、道德品质、文化素养。学生公寓可以说是学生的第二课堂，公寓管理人员在工作中要加强对学生进行社会主义核心价值观教育，营造崇尚节约的公寓文化环境，帮助学生养成文明健康的生活习惯。帮助学生树立理性消费观，关心关注学生消费心理，密切注意学生异常消费行为，观察学生的消费水平与家庭的实际收入情况是否有落差，及时发现学生在消费中存在的问题，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，坚决做到早发现、早制止、早纠正。在生活消费、人际消费、娱乐消费等方面，教育学生不盲从、不攀比、不炫耀，引导学生合理消费、理性消费、适度消费。

5.2 建立和加强风险防控机制

（1）建立校园贷日常监测机制。全面建立学生信用档案，

（2）建立校园贷实时预警机制。及时发现大学生借贷中的苗头性、倾向性、普遍性问题，及时通过电话、短信、网络、校园广播等多种形式向学生发布预警提示。

（3）建立校园贷应对处置机制。学校应定期不定期全面排查本校“校园贷”情况，分院系、分班级摸清已经参与“校园贷”或从事“校园贷”推广宣传的教职工与学生人数及具体信息；落实到责任人，指定专人开展排查工作；报送本校“校园贷”情况至上级部门并进行后续跟踪掌握。对侵犯学生合法权益、存在安全风险隐患的不良网络借贷平台和个人，第一时间报请有关部门依法处置。

首先在立法层面提出明确合法的校园借贷与相关刑事犯罪行为的界限和加大对借贷双方信息安全的立法保护以及明确校园借贷平台法律地位的建议；其次在防范平台自身法律风险方面，提出建立统一的行业标准，完善风险控制体系，健全风险评价机制的措施；然后在防范借款人法律风险方面，提出加强教育管理，建立多种维权路径，建立客户身份识别制度的措施；最后在防范放贷人法律风险方面，提出建立借款保险制度，加强借贷交易监控的措施。

5.3 建立和加强教育引导机制

（1）建立校园教育服务式机制。学校定时开展前沿知识讲座，开设普法课程，增强学生法律意识；加强校园媒介宣传引导，帮助学生了解、认识金融新生事物，培育高财商；及时为学生提供资助信贷信息，为在经济上有需要的同学提供勤工助学、兼职等机会；聘请法律顾问，为学生提供法律咨询与维权帮助；拓宽大学生创业、就业的多种渠道。

（2）建立校园教育指导式机制。定期举办金融知识竞赛活动、专业人士现场指导，提高学生金融风险意识；教育学生知法守法，引导学生理性消费，树立正确的社会责任观、家庭责任观；鼓励学生深化社会实践，提升自我安全防范意识、辨别是非的能力。

（3）建立校园教育保障式机制。建立学生互帮互助监督小组，加强辅导员与学生的互动交流，形成老师-班委-学生三级无阻碍沟通，及时反馈学生学习、生活、消费等方面的重要信息。经常开展相关主题活动，引导学生树立正确的价值观、理性消费观。构建和完善高等院校与学生家庭联成一体的安全保障机制，充分发挥学生家长知法懂法用法的功能，做到防患于未然，亡羊补好牢。

大学生“校园贷”的存在是把双刃剑，既有风险防范、教育引导难度大的一面，同时更应该正视它积极作用的一面。随着中国社会的发展，信用消费在未来极有可能成为一种主流消费方式，校园贷这种金融新产品，不仅可以顺应大学生发展性消费的增长，帮助其实现“美好生活的需要”，而且能够带动社会经济的发展，促进金融行业的不断规范和长足创新。