大学生分期购物市场现状、问题和改进措施

芮文星 蔡 炯

【关键字】信贷消费；分期平台；大学生分期

一、大学生分期购物的现状

随着大学生的观念的不断改变，不少中国大学生已经形成提前消费观念，分期的需求也越来越大。因此许多大型的互联网企业也加入到分期购物市场中来，比如在2015年京东推出了校园白条，大学生可以通过申请白条额度，在这个月进行消费，下个月在进行还款，并且可以申请分期，每个月只需要还一定的比例，但是需要一定的手续费。同一年蚂蚁金服推出花呗分期，提供类似于京东白条的分期服务，京东白条和花呗分别接入自身的京东平台和天猫淘宝，在随后几年，腾讯推出微粒贷，百度推出百度有钱等借贷平台。

（一）大学生分期消费支出用途

随着移动支付越来越便捷，支付软件的分期付款方式也愈发普及。根据艾瑞UserSurvey调研后台数据显示，分期消费为近半大学生提供必要支撑，大学生现金贷使用率为92.4%。据图1数据所示，在分期消费的类型中，主要用于购物，有85.98%，其次是饮食方面，为65.16%和娱乐方面为30.30%。选择提前消费的大学生原因在于觉得生活费不够花，需要买的东西太多了，并且伴随着步入社会的压力，衣食住行都跟学校生活有所变化，偶尔需要给伴侣买礼物，开销也随之增加。

图1 大学生超前消费支出用途比例图

（二）大学生分期消费额度调查

既然有了超前消费，就会有预支金额，据表1数据显示，近七成学生们每月超前消费不足500元，主要集中在额度0-300元，而额度超过1000元以上的只占17%不到。从调查数据上来看，大部分分期消费额度并不是很高，但是也存在分期消费额度较高的情况。学生分期消费应该适度，因为学生的经济来源来自于父母。

表1 每月理财投资的比例占可支配费用比例

（三）分期平台发展现状

在2013年，分期购物平台开始出现，分期乐是我国第一家成立的分期购物平台，在之后几年中，趣分期、人人贷等分期平台相继出现，并且有数据显示，许多分期平台的月销售额达到亿元。随着互联网的普及以及经济的发展，近年来越来越多的大学生通过分期平台进行购物，这些分期平台迅速发展，在2015年，分期乐购物平台已经在全国35个城市大学3000所学校建立了自己的营销中心，覆盖范围包括北京、上海等国内的一二线城市。

二、目前大学生分期消费市场存在的问题

随着分期平台的数量迅速增加，暴露了一些管理不善以及一些违规行为，导致这些问题有两个方面，一方面来自于分期平台，另一方面来自于学生。

（一）分期平台的问题

1.分期平台管理不善

由于分期购物是最近几年新出现的一种购物方式，随着分期平台的数量增加，一些分期平台为了占有市场，推出各种优惠条件来吸引大学生，并且减少资格审核的手续，只需要通过身份证、学生证以及储蓄卡等就可以顺利获取平台的分期购物额度，并且没有对学生进行分类，没有了解学生的家庭情况、消费情况，很容易导致意志力不坚定的大学生进行分期购物，但是无法进行后期的偿还，最终导致很严重的利滚利情况。

2.无法评估大学生信用状况

传统的商业银行等金融机构可以获取统一权威的征信记录，但是目前的分期平台无法获取这类信用数据，因此在进行审核时无法充分评估大学生的信用状况，因此分期平台再能通过利用大学生在自身平台上交易的数据来进行评估信用状况，但是这些数据量非常的小，因此存在很大的信用风险。

3.国家相关法律越来越严格

在分期平台诞生的初期，由于国家对于这些平台的规范不严格，这些平台利用新型购物方式来吸引大学生，并且利用相关的法律漏洞来获取利益，对大学生的发展产生非常不利的影响，随着法律的不断完善，分期平台在审核新用户、规范交易等过程中受到法律的严格限制，因此在保护大学生利益的同时，分期平台也面临着严峻的挑战。

（二）大学生方面的问题

1.经济能力不高

表2 大学生分期消费弥补方式

由于大学生的主要任务是学习，没有稳定的工作，因此大部分学生的收入主要来源是父母给的生活费，由于经济来源十分的有限，并且大部分学生的控制力不足，因此当大学生进行分期消费时，分期消费的弥补无疑成为了一个令人头疼的问题。据表2所示，大部分学生通过下月生活费去弥补，但是这样的情况很容易导致在以后的规定时间内无法按时还款，部分学生选择的是告诉家人，要么向朋友借钱，这样的弥补方试无疑会存在着严重的利滚利行为，影响自己的学习生活。

2.相关知识掌握不足

由于各种分期平台的规格繁多，因此大学生在分期购物时并没有仔细阅读相关的规则，对于平台的管理办法以及还款要求没有清晰的了解，分期平台在最初由于缺乏法律的监管，制定各种规则并且强迫学生同意，最后导致学生的权益受到侵害。

3.容易进行攀比

攀比心理在大学生中很容易出现，由于大学生的年龄不高，并且没有接触到社会，心智不是很成熟，在看到同学或者朋友进行分期消费时很容易心动，在这种攀比的作用下很容易进行相关的分期购物行为，这种行为不利于大学生自身的发展，进而影响到自身的大学学习生活。

三、完善分期购物市场的建议

（一）建立完善的大学生信用体系

由于目前各种分期平台对于大学生的信用主要是依靠自身平台中的交易信息，因此很难真正地衡量大学生的信用状况，因此对于完善大学生的信用体系刻不容缓，分期平台可以相互之间建立一种信用体系，并且要联合学校，充分了解大学生的家庭情况，消费情况，在初期提供比较少的额度，随着大学生消费次数以及及时还款次数的增加，逐渐提高相应的信用额度，并且建立相应的个人档案，让大学生真正意识到自身的信用情况。

（二）学校要加强学生关于分期消费的知识

由于大学生缺乏相关的知识，在分期消费中处于相对劣势的处境，因此学校应该通过开设一些相关的课程来普及分期消费知识。提高大学生对于自身利益的保护意识，促进学生树立相应的消费观，现阶段大学中很容易出现攀比之风，因此学校应该加强这方面的教育，教育学生要加强自身的素质修养，要根据自身的经济状况量力而行。

（三）加强法律监管

虽然现阶段出台了许多的相关法规来约束分期平台的行为，但是不可避免地还会出现一些违规行为，政府应该出台严格的法律，并且对于那些为违反法律的行为应该给予严格的惩罚。分期购物平台应该接受和银行同样的监管模式，经营资格、经营行为等方面都要严格监管。