中小银行服务创新纾解小微企业融资困境分析

周凯诚

摘 要 现阶段，国家引导商业银行解决小微企业融资难问题，这对小微企业的金融扶持环境有很大改善。但是，商业银行针对小微企业所提供的金融产品及服务能力还略显不足，以至小微企业融资仍处在较困难的境地。鉴于此，本文主要围绕中小银行服务创新如何对小微企业的融资困境起到一定的纾解作用开展研究及探讨，以期为今后相关实践工作的有序开展提供建议或者参考。

关键词 中小银行 服务创新 小微企业 融资困境

一、前言

小微企业普遍存在规模小、质押品少、风险抵御能力弱、生命周期短的特点;同时，小微企业的征信体系也不完备，中小银行传统金融服务需要承担较高风险，促使中小银行存在不同程度的怕贷、惜贷等现象。对此，研究中小银行如何有效纾解广大小微企业的融资困境，有着一定现实意义及价值。

二、困境分析

（一）在模式机制方面

从当前中小银行传统金融服务角度分析，“重大轻小”这一客户选择倾向普遍存在。中小银行在贷款服务客户群上仍然倾向大中型、中小型客户，对小微客户群体的融资模式与产品创新开发方面，物力、人力及资源投入并不充分;即便从组织层面成立小微金融独立的事业部或者服务中心，但实际上在产品设计与业务流程上依旧沿用传统金融服务的思路，未具有针对小微企业的实质性创新。中小银行面向小微企业在金融业务方面转型顶层设计、投入力度和服务体系上仍处于不足状态。[1]

（二）在风险把控方面

小微企业自身特点经营情况受内外部环境影响较大。目前，中小银行为小微企业提供金融服务风险把控难点如下：

第一，小微企业经营者经营素质参差不齐，资本积累不足，缺乏了解行业风险信息的渠道和有效抵御风险的手段。

第二，小微企业财务报表不真实、不规范，经营信息披露较差。

第三，小微企业信用管理观念较差，拖欠还款的情况普遍存在。

第四，部分地区小微企业存在政府干预与地方保护的情况。

第五，我国对失信行为惩治法律环境还不够完备，小微企业逃避银行债务问题程度较为严重。

这些都使得中小银行针对小微企业深度提供信贷服务增加了难度，在尽调、审查、审批、授信、清收等风控环节把控相对较难，银行风险评估及把控无法落到实处，增加中小银行的金融服务成本。[2]

（三）在服务流程方面

小微企业融资需求存在急、频、短的特点。中小银行传统金融服务流程为把控操作风险，设计放、审分离，后台集中审贷和分权审批的流程机制，在边缘城市与部分的县域地区还会存在支行无相应审批权限，需要上交至分行审批的情况。这导致小微企业因为融资时间长错失商机。目前，中小银行面向小微企业通常为小微企业服务做特殊设计的流程系统，也因为考虑到投入产出、大中型企业服务占比因素，只是以原有的流程系统为基础加以改进、优化;并未针对小微企业设计独立、完整的相应业务流程，业务流程与客户需求之间存在不协调、不兼容的问题，无法及时为小微企业提供多元化、多用化、差别化的金融服务，影响小微企业服务的能力和品质。[3]

（四）在信息对称性方面

小微企业信息不对称问题也是导致中小银行信贷方面风险倍增的重要因素。小微企业小本经营，经营状况多变，存在“船小好调头”的特点，同时，财务报表不规范。中小银行开展小微金融服务，缺乏把握小微企业的实际经营动态的有效抓手，当借款企业的信贷资金和经营现状出现风险时，也较难及时有效地识别，需要银行一线工作人员不断地实地走访企业来获得一手的企业经营信息。[4]

三、困境纾解路径研究

（一）逐步完善优化组织结构及经营管理制度

1.设立在行式的专营机构。在行式的专营机构即在中小银行现行组织框架内，设立面向小微企业提供专属金融服务独立部门，实现销售、审批及风险管理等一体化管理。如中小银行总行设一级的管理部，在分支行设面向小微企业的金融专属服务中心，以拓展面向小微企业的金融业务，提升管理职能的专业性，缩短业务审批管理层级，节省体制成本。

2.实行金融的事业部制。将小微企业的金融服务提升到中小银行发展战略转型的重要层级，通过中小银行组织结构改造，依据中小银行不同业务、资质、资源、优势、地域、规模等自身發展特点，选用不同方案路径，设立小微企业的金融服务独立事业部。中小银行在小微金融服务上利用扁平化管理思路，使得事业部可以依据不同客户、渠道、地域、需求等因素，实行专业化经营、集中决策、独立考核、自负盈亏以及一定的授权管理的综合机制;确保小微企业事业部能面向小微企业提供灵活匹配的多元化信贷产品和服务，更好地提升金融服务效率，让中小银行小微金融业务“接地气”，贴近小微企业的个性和特性。

（二）开放创新信贷业务

1.担保方式方面。中小银行应当尝试将抵押物范围与种类限制放开，如知识产权、订单、存活、票据、股权等类型。中小银行可与小微企业的行业协会深度合作，积极探索聚集式的担保方式，针对产业聚集区域，考虑依据产业类型、资金流转、供货账期等因素，选择合理的担保方式。同时也可考虑与保险公司合作，针对特定的风险可测算的行业，设计保险补偿产品，确保小微企业能够获取更多的第三方担保的方式。

2.小微金融产品及服务方面。分析既有小微企业的信贷产品及服务，建立起逐步完善的信贷产品种类，依据不同地域、行业，批量化退出小微企业的信贷产品。面向不同地域、行业，中小银行积极推出不同类型针对性、标准化、批量化的金融产品和服务，深入分析小微企业所在的产业、行业、需求、销售、经营等特点;面向垂直领域，结合担保创新方式提供针对性的信贷产品及多种组合产品，并探索更多适合小微企业的增值服务。也可以搭建网络服务系统平台，以互联网科学技术为依托，通过合作平台、线上场景、第三方工具来为小微企业提供更多线上流程化的服务，比如对接核心客户财务、库管存系统，实时化掌握小微企业销售结算、存货流转、商品销售等经营状况。

3.信贷的营销方式方面。创新营销组织，确立市场导向型、客户中心型集中营销的组织体系，提供专属的金融服务;积极开拓信贷业务与中间商、代理商之间间接性营销的渠道，创新营销渠道建设，比如联合跨境电商平台，建立企业外贸小微企业营销渠道。与住宅的开发商、汽车的经销商合作，组建起个人消费的信贷交叉营销渠道等，通过创新的营销方式，依据不同渠道中的小微企业群体，合理选用可组合的营销方式，实行交叉营销，深入挖掘更多客户需求和资源。

（三）逐步完善信贷风险的控制体系

建设一套符合小微企业特征的信贷风险控制体系，逐步解决小微金融收益与成本不对称这一问题。一是提升一线作业人员的专业素养，并不断升级作业人员作业工具，增加一线作业产效。二是不断提炼小微企业风控经验，提升小微企业风险事变能力。三是加大投入力度，不断开发提升小微企业贷款风险评估技术，逐步标准化风险评估模型。四是设计一套符合小微企业的授信特点的风险评估管理流程。五是确立面向小微企业在信贷风险方面的长效管理机制，确保中小银行能够从贷后管理、风险预警、风险拨备、信用分析、风险清收、市场预警等方面实现全面的管理监控。六是实行小微企业客户退出淘汰专项机制。这能够快速响应支持具备良好成长性的小微企业，淘汰劣质客户，实现客户结构的合理优化。

（四）注重权限的合理分配

中小银行应当持续改进面向小微企业信贷的转授权方面制度，改进贷款授信授权的流程，逐步完善小微企业的信贷管理机制。结合小微企业急、频、短等需求特点，中小银行可适当下放相应贷款权限，将管理层级减少，实现审批流程合理简化，以充分满足小微企业在融资方面的需求。同时，通过科技手段加快贷款审批的速度，实现风险与效率之间的平衡。

四、结语

对于中小银行来说，其若想充分发挥自身优势，有效纾解小微企业融资困境，就应当从发展战略和顶层设计开始，结合组织架构、制度流程、管理授权、产品开发等建立专业的体系;通过深入了解小微企业内外部环境，针对性地创新投入，为小微企业提供高品质的金融产品及服务。

（作者單位为浙江泰隆商业银行股份有限公司）

参考文献

[1] 李菁昭.绿色金融视角下缓解小微企业融资难问题创新研究——以江苏省10家小微企业为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2016，18（09）：689-690.

[2] 林深.经济新常态下中小金融机构破解小微企业融资困境研究——以长乐农商银行为例[J].绵阳师范学院学报，2018，37（12）：225-226.

[3] 杨燕.我国中小银行发展对小微企业融资约束的影响研究[D].南京师范大学，2016：198-200.

[4] 吴信科.经济新常态下农村小微企业的融资困境与战略纾解[J].农业经济，2016，15（11）：106-107.