提升金融精准扶贫效率的措施

文/黄宏飞，国家开发银行上海市分行

1 金融扶贫存在问题

1.1 扶贫目标难以划分

具体体现为：精准扶贫包含三方面内容，即精准识别、精准帮扶、精准管理，其关键在于有效识别出贫困家庭。然而，现实中扶贫目标识别有误，扶助目标不贫困。我国的扶贫工作在不断改进，将扶贫目标精准化，从县扩充到村，但是即便这样，部分贫困家庭因为缺乏妥当的项目，而受不到村内项目扶贫款的帮扶。有些村干部甚至只上报与自己利益相关的家庭，而政府不会核查这些上报家庭，导致扶贫目标出现差错，扶贫资金流入到不贫困家庭中。

1.2 金融扶贫思绪急需改进

当下，为了推进精准扶贫，金融业推出各种创新贷款服务，例如水果贷、蔬菜贷等方便农民贷款的服务，这些服务适应着不同地方的农民，贫困家庭依据这些服务，理应更快更有效脱贫。但在现实操作中，贫困家庭缺乏农产品项目，或者说项目格局很小，这些贷款服务无法针对性地进行有效扶助，即使贫困家庭获得贷款服务，也无法高效利用资金，贷款服务起不到真正作用。

1.3 银行贷款风险高

银行贷款的高风险体现在两个方向上：一是贷款数量，容易出现供求失衡现象，这是因为银行在发放贷款中，需要审核贫困家庭贷款项目，而他们中普遍学历低、意识保守、思维单一，这导致了他们缺乏可受贷款项目，但银行为了发放足够贷款，便将贷款给到缺乏项目的贫困家庭，而他们不能有效利用贷款，并将其运用到其他方面，这加大了银行贷款风险。二是贷款回流方面，贫困家庭贷款方式一般为抵押贷款，抵押物通常是转让土地使用权、财产所有权等，但我国关于这些方面还没有完善机制，若贫困家庭不能还贷款时，银行面对他们的抵押有难处理的风险，贷款难以回流。

1.4 银行扶贫贷款没发挥应有作用

精准扶贫和金融扶贫对贫困家庭而言，必须要具备一定的灵活性，这也是扶贫的要求，这对贫困家庭来说是有益的，不过从银行角度来看，这种灵活性对他们是存在一定风险的。例如，在扶贫当中，政府作为贫困家庭与企业合作的桥梁，将贫困家庭的扶贫贷款贷给企业，贫困家庭从中获益，但现实中对这类型的贷款无明文规定，有一定概率变成非法集资，存在金融风险。

1.5 贫困家庭缺乏符合要求的抵押

贫困家庭的扶贫贷款难表现在，一、扶贫贷款对发放的贫困家庭有对其项目的基本要求，若贫困家庭达不到要求，则不能贷款；二、银行对贫困家庭的抵押或担保贷款要求严格，但实际中贫困家庭往往缺乏符合要求的抵押或担保，因而此类贷款往往贷给能力强的农户。

2 提升金融精准扶贫效率的措施

2.1 精确辨别贫困家庭

认真辨别每个村的贫困家庭。以往是对整个贫困村开展扶贫工作，这缺乏针对性，容易遗漏部分贫困家庭。要做到辨别好贫困家庭，必须采用由上到下模式，即贫困家庭上交情况说明，整村开会讨论，民主评议选出满足条件贫困家庭再上交政府，政府派第三方专业机构来客观核查，以此辨别贫困家庭。另外，开展动态管理，对原有贫困家庭或普通农户定期追踪；若原有贫困家庭不符合贫困标准，则去除其名单；若普通农户遭遇重大意外而陷入贫困，则将其纳入贫困名单，以此高效开展扶贫工作。

2.2 拓宽金融扶贫思路，开展专业扶贫

贫困家庭除了经济贫困，也存在意识贫困。政府和金融行业除了对其进行经济扶助外，还能开展专业扶贫，对贫困家庭传授实际有用的专业知识，提高他们的实际操作能力，创造出符合他们发展的项目，以此来授人以渔，真正做到金融扶贫。

2.3 严控贷款风险，实施追踪管理

严控贷款风险有两个方向：一是严格审查贷款目标，即使是贫困家庭，但他们不满足放款要求，不能给予贷款，这可降低贷款风险，倒逼扶贫进展。二是实施贷款的追踪管理，若发现扶贫贷款未用于限定用途，则立马收回，而用于限定用途的贷款，也要确保其不出现亏损。

2.4 制定法律法规，确保贷款发挥应有作用

金融扶贫效率的影响因素很多，扶贫资金的利用便是其中一个。政府要制定法律法规，限定扶贫资金利用范围和途径，这建立在相关机构对贫困地区的实地考察才能得出，如农户企业合作扶贫模式，农户和企业作为扶贫资金的利用者，政府要确保资金用于限定用途，真正有助于脱贫工作，这些的背后，离不开法律法规的制定。

2.5 实施贫困家庭分类管理，进行差别化扶贫

实施贫困家庭分类管理，按照教育贫困、思想贫困、意外致贫等贫困原因将贫困家庭分类，根据不同类别采用不同扶贫方式，以此精准扶贫。与此同时，银行可以根据分类来发放贷款，这解决部分贫困家庭无法顺利贷款问题。另外，银行在发放贷款过程中，要根据贫困家庭真实需求，不能过多或过少，也要扩展抵押物的范围，如增加果树、牛马等。

3 结语

当下为了实现全面建成小康社会，我国对精准扶贫的工作越来越重视，但是具体工作实施时，仍然存在着不足之处，在精准识别、拓宽贫困思路、保证贷款安全以及实现贫困分类、差别扶贫等方面的工作待提高，相信在国家与人民的共同努力下，扶贫工作一定能取得良好的成效，早日实现全面脱贫。