我国银行保险的SWOT分析及改进措施研究

文/胡奕，浙江宁波工商银行

1 我国银行保险发展的SWOT分析

SWOT分析因为其直观、简单明了、有一定的实用价值，所以经常被用于企业的战略分析、竞争研究等领域，这种分析方法在一定程度上有说服力，如果能在运用时加以其它有效的方法，将会让分析结果更加具备说服力，也更能满足我们的分析需要。

1.1 我国银行保险的优势分析

我国商业银行遍布全国各地，几乎来说各个地方都有，遍及范围宽广，商业银行和保险公司的合作会使得保险公司几乎不用支付高额的其他费用就能将自身业务范围进行拓展，一般来说，保险公司只需要支付给相应的商业银行一部分手续费和佣金，并配置相应的工作人员，保险公司的业务也就随之得到了扩展，这为保险公司节省了大量其他费用，比如场地租赁费、资产购置费等，这让保险公司最大化的利用了商业银行的优势，以此牟利。与此同时，商业银行也能为客户提供更加全面、更加具有针对性的服务，满足不同客户的需求，增加银行自身的中间收入，提高盈利水平。商业银行和保险公司两者之间实现共赢的局面，携手共进。

1.2 我国银行保险的劣势分析

我国银行保险的劣势在实际中体现的也比较明显，主要在于以下几个方面：

首先，我国银行保险业务其实是一种新兴的金融创新，金融创新在我国的发展还不算太快，在给我国带来诸多裨益的时候，也无形之中带来了一些新的金融风险，举个例子来时，银行业务人员由于没有得到系统的培训，在销售保险产品时可能存在不能向客户详细全面的介绍产品，不能将产品的功能和用途讲解清楚，为客户带来经济损失，不仅造成银行客户的流失，也会带来保险公司业务的流失，影响巨大。

其次，商业银行和保险公司的文化存在差异。商业银行和保险银行一样都是追求利益最大化，但是毕竟两者还是有一定差异的，两者之间对员工的培训制度、相应的激励措施、公司规章制度都是不一样的，这些差异是文化差异的直接体现，其他方面也是存在不小的差异和不同的，文化之间的不相容，文化之间的冲突都是银行保险发展过程中的阻力和障碍，增加两者之间的经营成本，降低盈利水平。

最后，银行保险由于发展较晚，所以其品种相对来说还十分单一，不能满足市场上一些客户的需求，无形之中会损失一部分的客户。银行保险发展的不成熟，让银行和保险两者之间不能实现较好的合作和帮助，客户资源不能得到有效共享，两者之间的沟通交流也不是很到位，所有的这一切都让银行保险发展过程中的种类还十分单一，不能满足市场上客户的多元化需求，造成银行保险发展缓慢，带来的影响也是深远的。

1.3 我国银行保险的机遇分析

我国银行保险现如今面临的机遇很多，主要来自以下几个方面：

第一，人们保险意识的提高。现如今，人们面临诸多的不确定性、说不准不幸之事就会降临。人们为了应对这些不确定性，减小不幸之事降临时所带来的不利影响，会理性的选择购买一些保险产品，银行保险就是很多客户的首选。一方面是银行保险不单纯是保险，它还能带来一定的收益，避免金钱的贬值；另一方面是它在特定时候确实能起到保险的作用，帮助人们降低意外所带来的损失和危害。正是由于人们保险意识的提高，我国银行保险的机遇也随之而来。

第二，居民消费模式的转变。随着网络和社会的不断发展，人们更加喜欢线上和一站式的服务，银行和保险行业的合作，恰巧是满足了居民消费模式的变化，迎合居民的消费习惯，为其提供金融和保险双重服务，满足其需求，这正是银行与保险行业发展的一个好的态势和好的机遇。

第三，银行中间业务的兴起。银行中间业务的兴起说明银行对其的重视，这表明其发展是具备很大的潜力的，这也正是银行和保险行业联手的时候，大力推出和发展一些银行保险产品，促进其健康良好发展。

1.4 我国银行保险的威胁分析

虽然我国银行保险面临的机遇很多，但是其正在遭遇的威胁也不少：

首先，我国税收对保险行业的激励措施不足。和国外相比，我国对保险行业的税收激励措施不足，国外对保险行业有许多的税收优惠措施和激励政策，这促使国外保险行业的顺利开展和良好进行，反观我国在税收法律法规中很难好到专门针对保险行业的税收优惠政策，政策激励力度的不够也是对我国银行保险发展的一种潜在威胁。

其次，国外金融集团混业经营体制所带来的挑战。我国目前金融行业采取的仍然是分业经营的方式，而这恰恰也是导致目前我国银行保险发展不尽如人意的一个主要原因。当下我国银行保险采取的是销售协议这种层次很低的发展模式，由于分业经营限制了银行保险更进一步的发展。在西方，特别是美国基本上已经实现经验体制的一个转变，由分业经营逐渐转向混业经营。经营制度的不同和差异，让我国银行保险的发展还有很大的提升空间。

最后，人力资源管理不到位。人力资源管理不到位主要体现在以下两个方面：其一是因为我国银行保险业务才刚刚发展不久，这方面的人才还相当稀缺，不能满足市场需求，人才的奇缺对我国银行保险的发展又很大的限制作用；其二是银行保险的人才本来就稀少，而我国目前银行或者保险行业对其的重视程度又不够，相关的激励措施又不完善，种种事实都表明我国银行保险的发展道路还很漫长，人力资源管理是我国银行保险发展的威胁之一。

2 完善我国银行保险管理的改进措施

银行保险作为一种新兴的金融创新，在我国发展较晚，其发展过程中面临的阻碍和压力也很大，虽然在其发展中取得了一定的进步和成绩，但是还有很多值得进步的空间，为了促进我国银行保险的发展，很有必要对其发展过程中遇到的问题加以解决，以此完善我国银行保险业务，推动其健康长远发展。鉴于此，本文通过前面对银行保险的SWOT分析，结合我国的实际情况，提出如下改进措施：

2.1 充分发挥优势，抓住时代机遇

银行和保险行业应当充分发挥银行保险的优势和长处，现如今时代机遇良好，要想使银行保险发展的更快更好，理应抓住时代机遇，不能错过。本来银行保险的发展过程中就有很多的劣势、面临许多的威胁，如果在其发展过程中还不加以利用优势和抓住机遇，很难在金融保险市场求得一方发展之地。对于银行保险的健康发展来说，银行保险应当秉持一个最基本的原则：充分发挥优势，努力克服劣势，抓住时代机遇，减小当下威胁。在这个基本原则下，尽最大努力解决这些问题，促进银行保险的健康发展。

2.2 加强高层沟通，统一文化观念

前面我们提到了银行和保险之间存在文化的差异，文化的差异会阻碍银行保险的向前发展，而且现阶段我国银行和保险之间的合作主要还是以协议方式为主，还在初级阶段；与此同时，我国银行和保险的管理高层之间缺乏有效的沟通和交流，不能完全决定资源的流向和配置，这限制我国银行保险的发展，因此要想银行保险可以发展的更快更好，必须要加强高层之间的有效沟通，统一银行和保险行业的文化观念，这样所讲的统一并不是两者之间要完全的一模一样，这既不现实也不可能，这里是指一些关键因素和理念大致相同即可。

2.3 加大员工培训力度，提高业务素质

银行保险是一种新兴的金融创新，这其中免不了有新的金融保险风险，这些风险因素不能完全得到规避，目前银行保险的相关从业人员对此也都不甚清楚，更不用说将其详细完整的讲解给客户，自然会给客户带来不信任、不安全的感觉，最终造成客户的流失和盈利水平的降低。为此，银行和保险行业应当加大对相关员工的培训力度，提高他们的业务素质与业务能力，提高他们对银行保险产品的熟悉程度和了解深度，为客户带去全面的讲解和分析，将客户的利益放在首位，获得客户的认同感和安全感，最终实现银行保险的销售量的提高，推动银行保险前进的步伐。

2.4 提供税收优惠措施，激励银保合作

我国目前专门针对保险的税收优惠措施几乎没有，和国外相比税收优惠措施这块算是空白区域，不能有效激励银行和保险行业进行合作的积极性，进而银行保险的发展受到了一定的限制。为此，我国政府部门比如财政税务部门通过制定一些税收优惠措施，对银行和保险行业开展银保合作的相关项目适当给予优惠，激励双方进行双赢的合作，进而推动银行保险的前进。

3 结语

银行保险作为一种新兴的金融创新，在我国的发展时间还不算长，起步较晚，和西方发达国家相比还有很大的差距。随着时间的发展，银行保险理应有很强的发展势头，但是实际情况却不尽如人意，为此本文通过SWOT分析的方法对银行保险进行了全面的剖析，并结合我国国情，提出了相应的解决对策，希望能为相关银行和保险行业提供一定的参考价值和意义，促进我国银行保险的健康发展，推动我国经济前进的步伐。

[1]宋明岷.我国银行保险发展特点及其SWOT分析[J].金融研究,2005,04:165-173.

[2]柯翌娜.我国银行保险发展的SWOT分析与战略选择[J].生产力研究,2010.