影响大学生互联网金融消费的因素研究——以西安高校大学生为例

(青海大学财经学院 青海 西宁 810016)

一、引言

互联网金融是当下经济发展的热点问题，从2013年支付宝大热到如今层出不穷的各类互联网金融产品，短短6年时间，互联网金融如此快速的发展在中国经济金融领域备受瞩目，学术界的研究与讨论也是越来越火热，各大企业竞相涉足，国家相关扶持政策也在不断完善。而大学生是最具有活力和创造力的一大群体，同时也是未来互联网金融发展的中坚力量。本文希望通过对大学生群体的互联网金融消费的研究，以大学生视角来探索当下互联网金融消费状况，挖掘影响其使用互联网金融消费的各种因素，结合实际提供一些可行性建议，同时希望借由调研的过程给更多大学生一个了解互联网金融的契机，促进互联网金融的蓬勃发展。

二、大学生互联网金融消费的调查数据分析

(一)样本分布基本情况

调研地点为西安的7所高校(西安交通大学、陕西科技大学、西安工业大学、长安大学、西安建筑科技大学、陕西师范大学、西安医学院)，共获得有效问卷256份。大一年级学生占比15%，大二年级学生占比22%，大三年级学生占比30%，大四年级学生占比33%。

专业方面，调研对象中理工类的学生占比最多，为55%，设艺、文法类的学生占比相对较小。专业区分度与投资态度密切相关，专业是影响大学生是否有互联网金融需求的一个重要因素，相比之下，由于专业学习，无论是出于收益或是学习等其他方面的原因，经济学专业的大学生对互联网金融相关信息的关注密切。

(二)大学生互联网金融消费的基本状况

1.大学生收入主要来源为生活费，人均可支配收入不高

经济基础是大学生进行互联网金融消费首要考虑的因素，收入的多少很大程度上决定了他们消费的多少。目前绝大多数大学生的收入来源都是父母给予的生活费，只有20%左右的学生来源于兼职收入、奖助学金，也有极少数来自投资理财收益。并且生活费数额普遍在1500～2000元，其可支配收入一般在500～1000元，这个数额虽然不大，但以庞大的大学生群体为基数，其影响力也是不容小觑的。

2.大学生普遍了解互联网金融，有良好的消费基础

如今，互联网金融产品普及，大多数人有意或无意地进行着一些互联网金融消费。目前，53%的大学生对互联网金融是基本了解的，但是熟悉互联网金融相关知识的大学生占比不到1/6。而对于互联网金融完全不了解的学生非常少。这说明大学生群体接受新事物的能力强，已经基本了解互联网金融，能够较为理性地判断与选择消费。

3.大学生可支配收入多用于理财产品消费，投资意识较强

对于大多数大学生而言，每月其可支配收入决定了他们对互联网金融需求的强度。大学生对可支配收入的处理方式主要有用于改善物质生活、用于娱乐消费、存入银行、购买理财产品这四大类。其中，选择购买互联网金融理财产品的大学生有61%，选择存入银行的大学生有19%。说明大学生的自我管理能力较强，用于投资理财和存款的比例较高，互联网金融产品的投资意识较强。

(三)大学生互联网金融消费偏好

1.大学生日常消费中更偏好第三方支付

在日常消费中第三方支付普及度接近100%，但在付款方式的选择上还是存在一些差异，其中80%的大学生对于消费付款方式选择了支付宝或微信，选择网银支付的占比17%，而选择储蓄卡或快捷支付的仅占3%。储蓄卡或快捷支付是银行推出的支付金融服务，3%的数据表明大学生对其需求度偏小。80%的大学生选择支付宝或微信，说明其对第三方支付的需求度较高，未来会有更大的需求潜力。

2.大学生投资消费偏好低风险、高流动性的产品

除了互联网金融所涉及的日常消费付款，在大学生中互联网金融投资也备受青睐。对余额宝、微信理财通等第三方支付平台的投资人数比例高达48%，可见大学生更愿意将闲钱投资于这种虽然收益不算高，但是风险低，流动性强，能快速变现的资产类投资产品。另外，大学生对互联网理财产品的投资人数比例为29%。对网络众筹平台、P2P网贷的投资比例分别为7%和3%。可见，大学生的消费投资方式并不多，对第三方支付平台的依赖性较强。

三、影响大学生互联网金融消费的问题及原因

(一)大学生互联网金融消费存在的问题

1.对支付宝等第三方支付平台依赖程度太高

互联网金融的发展可以说是从支付宝开始普及的，所以支付宝在市场上占有绝对的优势。从以上对互联网金融消费状况和偏好的调研数据就可以看出，大学生对支付宝等第三方支付平台过于依赖，几乎成了一种默认的消费方式。虽然这是互联网金融发展的趋势，但是太过单一的选择是不符合市场多元化发展的长久规律的。

2.对新型产品不信任，也不敢轻易尝试

随着互联网金融的发展，有许多层出不穷的互联网金融新型产品，但最终很大一部分都销声匿迹了，这其中必然也存在一些专为大学生量身打造的产品。每一款新产品都需要有人大胆尝试，但是由于一些恶劣的消费事故的影响，如信息泄露等，使大学生不再轻易相信这些新产品，导致现在的新产品想要获取市场信任越来越艰难。

3.消费行为太过盲目，易受诱惑而从众消费

目前，越来越多的互联网金融理财产品捆绑消费来进行推广，刺激大学生的消费欲望。而支付宝推出的花呗、借呗又进一步免除了他们的后顾之忧。曾有专家调研数据显示，近87%的支付宝用户使用了蚂蚁花呗，并且97%的客户的花呗额度都是用于网购，月平均还款额达到1 800元左右，有些甚至超出了他们的收入水平，这种超前消费的方式一定程度上助长了消费欲望，使其盲目消费。

(二)影响大学生互联网金融消费的原因

1.产品认知较为单一

大学生对支付宝等第三方支付平台的依赖，一方面是由于大学生本身对互联网金融产品的认知程度不深，以及对新型产品的不信任和从众心理导致的；另一方面也是由于符合大学生消费理念的互联网金融产品不够多，难以获取广大学生的信任，这一点上，支付宝无疑是做得最成功的，当然这与它们提前抢占市场有很大关系。

2.消费观念不够理性

勤俭节约的消费观是我们的传统美德之一，但是随着互联网的发展，这种便捷的消费方式一步步增强了人们的消费欲望，尤其是大学生，消费变得越来越缺乏理性思考。从众心理、攀比心理助涨了他们疯狂的购物欲。同时，部分参与理财的大学生，可能最开始的目的仅仅是处置闲钱，理财的目标并不明确，但往往经不起网购诱惑而误入盲目消费歧途。

3.金融监管不够完善

第三方支付和网购是目前互联网金融发展的两大支柱，两者相互促进，共同发展。但在发展过程中也出现了许多问题。一方面，现在的网购与支付都实行实名制，但是却有一些人为了自身利益泄露消费者信息，轻则使消费者被各种骚扰电话烦扰，重则危害消费者的资金财产安全。另一方面，网购中存在一些欺诈行为，商家抓住了消费者容易出现“羊群效应”的非理性行为，然后进行刷单操作，骗取消费者信任。这些都是金融监管存在的漏洞。

四、改善大学生互联网金融消费状况的对策

(一)营造良好的社会氛围，创造竞争的市场环境

积极的扶持政策无疑会创造出一个积极的社会氛围，只有在这种氛围下，无论是大学生还是其他消费群体，才能更好地进行互联网金融消费活动。同时，在互联网金融这样一个朝阳行业里，各企业都必须全力以赴地提升品牌知名度、提高产品和服务的竞争力。因此，针对大学生这一群体，各大金融企业应该充分了解大学生的消费习惯与特征，改进或研发出更符合当代大学生消费的互联网金融产品，这样才能带来持续的消费和盈利。

(二)注重对消费观念的培养，树立正确的消费观

大学生还处于人生发展的一个重要的阶段，这一阶段他们还没有体会到工作的辛苦和金钱的来之不易。这时，他们往往容易受到周围人攀比炫耀的影响，从而养成盲目消费的恶习。因此，家庭的教育与关怀在这一阶段尤为重要，对金钱的管制既不能太严，造成逆反消费心理，也不能太松而导致无节制消费，家人应该把握好学生消费的限度，塑造其良好的消费观。

(三)加强学校对消费环境的管理，引导学生理性消费

虽然学校已经不会再像高中时期那样事无巨细地管理大学生的学习生活，但是学校仍有责任、有义务给学生创造良好的学习生活环境，引导学生理性消费。因此，学校一方面要严厉打击校园消费的不正之风。另一方面也要起到正向引导作用，加强对互联网金融消费知识的宣传。既可以校企合作进行一些宣讲，以免学生盲目选择，轻信不良企业，也可以借助社团等举办一些相关活动，增强学生投资理财的兴趣与能力。