互联网金融的风险识别与控制

(江西科技学院 江西 南昌 330098)

一、互联网金融概述

互联网金融是传统金融与互联网信息技术相结合的产物，是一个衍生产业，也是我们国家目前发展的热门行业。它的业务模式主要包括第三方支付、P2P 网络借贷、网络众筹与小贷模式及余额宝模式等，随着信息技术的发展，近年来互联网金融行业发展速度迅猛。

第三方支付是目前我们国内所运用的最多的一种互联网金融模式，主要有支付宝、微信支付、百度钱包和京东白条等，已经渗透到了我们生活的方方面面，取代了传统的现金支付模式。因其便捷性，大部分人都很乐意采用它们。顾客在网上购买商品时，比如客户在淘宝购物平台上看中一款商品并下单购买，钱最先打到的一般是支付宝平台，等卖方发货后，买方收到货确认没问题，货款才会最终从支付宝账户转到卖方账户。所以，第三方平台实质上是一个中介机构。

P2P是英文peer to peer的简称，这种模式下，实质仍然是个人对个人的交易，只是多了网络信贷公司提供的中间平台来促成他们成交，交易方式仍然是自由竞价，同时卖方还是和传统金融方式一样承担着资金风险，网贷公司在其中要收取中介服务费，以获取利润。

互联网众筹也是完美将互联网与金融相结合的新兴业务模式，它用团购的方式，向社会群体筹集所需构建项目资金的一种模式。这种方式比较创新，需筹集资金的团体将拟筹资项目的文案交至众筹平台，文案待众筹平台审核后，它们就可以在相应的平台网页上发布信息并筹集资金。比较有名的是《大鱼海棠》这部花了12年融资完成的电影，最终是众筹方式解决了它的资金问题。虽然在网络筹资平台上筹的资金对他们来说杯水车薪，但是积累了粉丝基础，并吸引了光线的投资，最终促成影片的完成。

二、互联网金融的发展现状分析

(一)互联网金融的发展阶段

互联网金融在世界及我国真正发展的时间比较短，大致分为以下三个阶段。第一个阶段是在20世纪90年代，以美国成立世界第一家网络银行为标志，世界进入互联网金融时代。进入21世纪，我国互联网金融进入新时期，实现线上化。第二个阶段是2005年以后第三方支付发展热潮的兴起，网上转账、网上开立银行账户等互联网金融服务出现。第三个阶段是2012年以来对互联网实体金融业务的融合，P2P网贷业务被推出，接着互联网众筹模式在国内出现。

(二)互联网金融的特点及发展现状

1.互联网金融的特点

办理效率高。互联网金融业务都是用信息技术处理的，处理速度非常快，有相对统一的办理流程，弥补了传统金融机构需要排队等候办理业务的不足，同时对传统金融业务带来一定冲击。

资源覆盖广。用户不受时间和地域的约束，能利用互联网迅速拿到所需资源，可以拥有更广泛的客户源。此外，传统金融机构主要服务于大中型企业或资金需求比较大的客户，互联网金融的客户一般以小微企业和小额客户为主，扩宽了金融行业的服务领域。

发展速度快。大数据技术和电子商务的发展促进了互联网金融更快速地发展。互联网金融产品和业务模式的不断创新更是推动这个新兴行业的发展，并在众多行业中崭露头角。

2.互联网金融的发展现状及存在的问题

虽然互联网金融行业在如此短的时间内取得了不少成绩，但由于网贷平台实质上只是中介机构，进入门槛低，审批手续较简单，几万元就能注册。网贷平台正处于鱼龙混杂的格局。先是2015年末，成交额超过 740 亿元的 e 租宝事件引发业界震动，该平台涉嫌非法吸收公众存款和存在自融等问题被警方调查。人民银行征信系统还未将互联网金融收入进系统里，互联网金融也缺乏相应的信息共享机制与风险控制及合规机制，极易出现各种风险问题。

互联网金融风险问题受到了社会更广泛的关注，并引起了有关部门的高度重视。2015年7月，央行制定了一系列法律条例来规范互联网金融行业的行为，正式以法律的形式对这个新兴行业实施监管。之后出台的一系列法律法规正式将第三方支付、P2P借贷、虚拟货币、网络众筹等这些互联网金融业务模式纳入监管和治理的范畴。

三、互联网金融风险的识别与分析

互联网金融隶属传统金融，同时带来金融行业的改革和创新，弥补了现有金融体系的不足。然而，事物都有两面性，有利益的地方就相应地存在风险，相关法律法规制度尚未健全，使政府对互联网金融风险的监管控制增加了难度。

(一)信用违约风险

伴随互联网金融在我国的快速发展，很多属于不合格债权的项目投资人大规模流入，由于缺乏统一的行业规范及扩大行业规模的需要，互联网金融企业对此类债权的准入要求较为宽松，增加了违约风险。此外，提供互联网金融服务的企业无法与客户面对面进行交易，又缺乏有效完善的控制资金流动风险的手段和回收资金的机制，这时也容易滋生资金违约风险。

(二)信息安全风险

当前，我国互联网行业信息安全问题突出。很多机构内部没有建立系统完善的安全保管机制，数据泄漏风险频发。此外，互联网平台自主研发能力弱，不能有效防范系统漏洞和黑客攻击。

比较有名的是2015年的浙江“铜掌柜”事件，该平台在此前宣称它们有多重认证和加密，但是60万客户信息(用户姓名、手机、银行卡和密码)却被泄露，系统漏洞问题严重。

(三)法律合规风险

互联网金融仍处于无系统监管、无统一标准的大环境下，使相关互联网金融企业极易出现违法行为。很多企业在互联网金融产品上打擦边球，钻法律的空子，从事非法洗钱活动。虚拟货币和地下钱庄也被用来进行非法洗钱活动。由于对网贷行业监管缺失，一些网贷平台子公司为母公司非法集资。网络虚拟货币匿名、跨境流通，此类支付系统不通过监管部门设立，其交易过程很难追踪监管。

四、互联网金融风险的监管与控制

(一)加强消费者对互联网金融的认识，保护其权益

要加强消费者自身的维权意识，消费者对互联网金融首先要有清醒理性的认识，提高对互联网金融风险的识别能力，并能在恶性竞争中学会更好的自我保护。

(二)加强互联网金融交易和风险的监管

互联网金融在中国处于起步阶段，尚未设置严格的准入门槛机制和行业行为规范。所以要建立风险预警机制，将潜在风险及时扼杀在摇篮里，降低风险发生的概率；建立信息共享系统，在每笔贷款发生前，金融企业应当对借款人的个人信息进行仔细分析，且对每笔逾期的贷款进行详细分析。

(三)构建完善的安全保障体系

加大在软硬件方面的研发投入，提升对入侵的病毒、黑客的防御能力；不断完善技术认证机构、资信评估机构、行业协会等金融服务机构的评估机制，巩固金融安全体系建设。

(四)加快并完善互联网金融法律法规建设

要根据互联网金融行业特有的行业特征针对性制定相关法律法规，出台严格的准入和运行机制，伴随互联网金融行业的发展，也要不断修订和完善法律法规，建立健全的互联网金融法律体系。