金融科技助力河北省普惠金融路径研究

裘咏霄

（河北金融学院，河北 保定 071000）

一、引言

2016年初，国务院发布了我国首个普惠金融发展的国家级战略规划《推进普惠金融发展规划2016—2020年》，该战略规划从普惠金融发展的指导思想、基本原则以及发展目标三个方面确立了未来的方向。在《规划》中，重点说明了新兴的科技技术如互联网金融、大数据技术等在推进普惠金融快速发展中的重要作用。《规划》中指出，在普惠金融中应大量采用新技术新方法，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展其服务广度及深度；鼓励各个金融机构构建互联网平台，为不同用户提供产品、信息、服务等更全面的服务。

在新兴科学技术的支持下，金融与科技正在加速融合。以云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能、区块链技术为代表，金融科技具有成本低，受众面广，包容性高等特点，从而能够促使普惠金融能够降低成本，并能惠及长尾客户群。

二、普惠金融与金融科技

（一）普惠金融的内涵

普惠金融最早于2005年由联合国提出，主要内容为以能够负担的成本为有需求的各社会人群等提供金融服务，尤其是小微企业、农民及城镇用户等低收入人群。随后，在世界银行的声明中可见，普惠金融的服务对象主要面向社会中的弱势群体。

普惠金融的定义决定了它具有多层次性，包括微观层面、中观层面以及宏观层面。其中，微观层面主要是指为小微企业、农民及城镇等低收入人群提供金融服务的各类机构，包括但不限于商业银行、政策性银行、合作银行、民间借贷及新型金融机构等；中间层面主要指为支撑服务所需的基础设施、技术人员等，包括信息咨询系统、征信查询系统、支付结算系统、行业从业人员、专业技术人员等；宏观层面主要指保证普惠金融健康稳定发展的法律法规及相关政策，包括央行、财政部及其他政府机构。

在普惠金融发展至今，具有四个典型特征。首先，普惠金融政策体系不断完善，涵盖货币、信贷、财税、债券发行支持、风险分担等;其次，参与的机构体系日益丰富，银行机构中既有大型银行，也有地方法人金融机构;非银机构，尤其是保险、担保等在普惠金融领域的重要性日益突出;第三，数字普惠创新继续深入，除了金融科技行业继续引领，传统金融机构也加大了对金融科技的投入;第四，依托金融科技搭建开放平台，在获客、数据、风控、增信、资金等节点中将各有比较优势的机构连接起来的聚合模式越来越主流。而这些特征中，除了政策层面，基本都与金融科技息息相关。

（二）金融科技的内涵

Financial Technology，简写为Fintech，从字面可以理解为Finance（金融）+Technology（科技），通常被翻译为金融科技，但金融科技又不仅是金融和科技的组合，而是指将科技创新与传统金融产品及服务相融合，提高服务效率的同时降低运营成本。根据FSB（金融稳定理事会）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

金融科技的核心技术是人工智能（AI）、大数据（BigData）和云计算（Cloud），简称ABC，这三者之间相互促进、辩证发展。中国光大银行董事长李晓鹏曾说过，数据流、信息流可以称为未来银行的生命线，指出了大数据的重要性。而云计算、大数据带来了低成本、可扩展、低价值密度等好处，也是解决大数据问题的手段和方法。其次，大数据和云计算驱动了人工智能的发展，主要表现为通过算法使机器能从大量历史数据中学习规律，从而对新的样本做智能识别或对未来进行预测。人工智能、大数据及云计算的近似为零边际成本，具有大众性、包容性、平等性等特点。这些技术与普惠金融之间具有耦合性，能够为金融科技的应用提供有力支撑。

根据研究资料显示，许多金融机构都纷纷将技术与金融相融合，以更好地了解客户，制定有针对性的金融服务方案，如美国富国银行采用基于金融科技的智慧数据进行身份验证、无缝支付、场景交互等战略，为用户提供个性化的消费建议与理财建议；与此同时，国内的一些机构及学者也开展了一系列研究与探讨。

杨望、杨玲宁在《当代金融家》撰文指出，金融科技能够促进银行业普惠金融的发展；其中美国富国银行采用基于金融科技的智慧数据进行身份验证、无缝支付、场景交互等战略，为用户提供个性化的消费建议与理财建议；郭田勇、丁潇指出，我国普惠金融发展水平与国际相比存在很大差距，主要表现在金融科技化滞后、信贷可得性不高，且农村地区与世界的差距尤为明显。

目前，我国金融行业发展的现状为金融资源的配置长期处于不均衡的状态，金融服务未达到应有的广度和深度。金融行业 “二八定律”的盛行导致金融服务出现了一定的排斥性，优质并且数量巨大的金融资源集中在城镇、 大型企业和富裕人群手中，农村地区、中小企业和低收入阶层的金融需求难以得到有效满足。

围绕这些问题，国内的一些机构及学者也开展了一系列研究与探讨。在“第三届（2018）新金融高峰论坛”上，恒昌首席经济学家魏力表示，实现普且惠的重要途径就是利用科技创新服务实体经济，铺就数字智能金融新路。用金融科技拓展金融服务边界、降低金融服务成本、加强金融风险防控；曾之明、汪晨菊、余长龙指出，通过对内蒙古、山西、云南等省区农村普惠金融指数计算，发现我国农村地区金融整体发展缓慢，提出应用大数据技术构建农村征信数据库，并利用大数据开展信用评级。

三、河北省普惠金融发展现状

河北省是农业大省，全省11个地市的173个县市中，涉农县占136个，占河北省总人口的53%。这几年随着我省经济的快速发展，许多大型的金融机构开始抢占县域以下的农村金融市场，而农村地区的中小金融机构也开始由传统模式向新型方向转变，从而促进了小微企业的快速发展，农村地区开始形成一个比较完备的服务“三农”的普惠金融体系。河北省的农村地区经济体具有规模小、数量大、位置分散等特点，农民对金融业务有着强烈的需求，近几年农村金融机构的数量有所增加，但由于具有一定局限性，仍无法满足农民需求，主要表现在以下几个方面。

（一）基础设施不够完善

目前，河北省农村金融机构结构单一，仍以农村信用社为主，商业银行及股份制银行较少，导致人均资源占有率较低、资源使用成本较高。

（二）征信覆盖不足，信息不对称

征信体系的覆盖情况将直接影响该地区的金融业务开展情况，而根据相关统计数据显示，目前我国征信体系的覆盖范围还不到30%，与欧洲发达国家相距甚远，农村地区覆盖范围更低，严重导致了交易双方的信息不对称。

（三）普惠金融产品单一

近年来，农村地区的金融机构服务模式也开始由传统模式向新型方向转变，所提供的金融产品及服务日渐丰富，主要表现为借助信息技术手段，拓展农村普惠金融的服务深度和广度。但是申请所需材料往往较多，手续较为复杂，常需要多种形式的抵押，审批时间长，为新产品的推广带来了一定的困难。

四、金融科技助力普惠金融路径

金融科技主要依托云计算、大数据、区块链以及人工智能等新兴的信息技术，其与金融服务及产品的融合也在逐渐增加。金融科技具有受众面广、使用成本低、不受时间和空间的限制，与普惠金融“普”和“惠”的特点不谋而合。金融科技助力普惠金融，能够用科技为金融赋能，利用信息技术降低人工工作量，降低投资及运营成本；以科技创新推动产业更新，完善征信体系；以线上及线下的服务模式提升服务质量，增强客户体验；以构建模型来分析用户资质、实时监测用户行为，管理信用风险等。

（一）利用金融科技完善基础服务

在我省，农村地区往往具有居民居住地址比较分散、金融机构数量少等特点。利用移动互联网技术，便于金融机构构建线上服务平台，缓解线下网点压力，还增加了服务时间，降低了投资成本。同时，移动互联网的广泛应用，还促进了第三方支付的成熟。移动支付的完善能够满足用户基本的对转账、汇款、支付等业务的需求，同时还能够与其他服务相融合，促使信贷、保险、投资理财等产品更容易被接受，极大地完善了普惠金融的基础服务。

（二）利用金融科技缓解信息不对称

通信技术、大数据技术及人工智能的飞速发展极大地拓宽了用户信用数据的来源。由于传统征信系统覆盖面较窄，当用户未产生过借贷行为，没有征信数据时，还可以依赖他们的非结构化数据，如社交数据、电商平台的记录、支付记录等。利用大数据技术、人工智能技术等对数据进行充分的分析和挖掘，根据模型，产生信用评分，缓解信息不对称，降低金融风险。

（三）利用金融科技丰富产品类型

随着新兴技术与金融产品的逐渐融合，用户购买产品享受服务的渠道逐渐拓宽，APP、小程序、公众号、电商平台等的充分使用，拓展了产品的覆盖面，丰富了产品的应用形式。而根据各平台的数据分析，可挖掘出不同类型产品的受众面，不同用户的爱好，结合用户基本信息、征信信息、社交信息等充分挖掘出客户的特征，实现产品的个性化定制，丰富产品类型，实现精准营销。

（四）利用金融科技实现风险管理

应用金融科技实现风险管理可以理解为将用户的社交数据及消费数据进行统计，如检索数据、浏览数据、社交数据、交易数据等，并将这些数据进行分析，刻画出用户的兴趣爱好、行为偏好、偿付能力等，填充用户信息，形成用户画像。普惠金融大多应用于农村地区、偏远地区或县级及以下区域，现场人工核查难度较大，成本很高。若利用互联网技术，构建网络平台，一方面能方便用户随时上传数据，另一方面也方便后台集中调取数据对用户资质进行审核，实现非现场审查，提高了效率，降低了成本。

五、总结

伴随着先进的信息技术在普惠金融领域的广泛应用，利用金融科技技术能够更好地完善或解决信息不对称、投资成本较高、风险管理、产品单一等一系列问题，促进普惠金融的可持续发展。金融科技为金融企业进一步发展提供了新路径，为普惠金融的转型升级提供了技术支持。