互联网环境下移动支付安全问题研究

陆元婷

摘要：本文探讨了互联网环境下移动支付的主要特征，分析了互联网环境下移动支付安全问题，研究了互联网环境下移动支付安全问题的对策。

关键词：互联网;移动支付;安全问题

中图分类号：TP309.2 文献标识码：A 文章编号：1007-9416（2019）09-0200-02

0 引言

新时期网络技术不断优化，网络覆盖范围越来越广泛，手机与平板电脑等移动终端的使用也十分普及，加之各大运营商的强力宣传和优惠政策，使移动支付在短时间内迅速融入到了各个行业中。然而在移动支付过程中由于网络病毒、伪基站、系统漏洞、政策与监管机制不健全等多种因素的影响，使的支付安全问题凸显。所以，研究移动支付安全的影响因素与改进对策，是保障互联网环境下移动支付顺利开展的重要前提。

1 互联网环境下移动支付的主要特征

1.1 使用人群城镇化

近年来，互联网建设不断完善和成熟，4G网络基本实现全国范围的覆盖，5G网络正在搭建初期，为我国智能终端设备的应用与推广提供了可靠的网络基础。在网络信号的支持下，智能终端设备可随时随地进行网络访问，电子商务的快速迎合丰富了广大人群的消费生活，移动支付越来越便利。而且在微信、支付宝等巨头的带领下，四、五线城市的移动支付越来越受欢迎。正是在这样的发展趋势下，移动支付逐渐由繁华的一二三线城市逐渐向四五线小城镇拓展，使得移动支付使用人群的城镇化特征越来越明显。

1.2 适用范围多元化

企业进入信息化管理后，企业的收入逐渐进入网络支付模式来提供工作效率和工作便利性，移动支付也随着企业管理的变化从单一的转账过渡到多元化的模式中，如网络交易支付、生活缴费支付、理财产品支付、交通支付和日常生活支付等等。而且，移动支付的场景也不再受限于网上，逐渐从线上向线下转移。外卖、打车、买菜等都可运用移动支付来完成。伴随着激励活动，移动支付使用比例迅速增大，现金交易占比大大缩小，导致移动支付已经成为日常生活的主要支付手段。

1.3 支付高频化、小额化

随着移动支付业务范围的不断扩大，水电费、话费、煤气费、挂号费等小金额的移动支付由于其独特的便捷性，得到了大量、频繁、重复使用，同时这类业务在公共服务行业和社区等方面的日常工作中也得以广泛应用。正是如此，政府、社区等公共服务部门的服务水平、效率和质量迅速提升，为民生的改善提供了助力。

2 互联网环境下移动支付安全问题

2.1 支付安全

移动支付的方式虽然多样化，红包、转账、扫码等，但最常用也是最方便的是二维码扫码支付。面对各种各条的商品交易，二维码很难辩真伪，这给一些不法分子可乘之机，使得扫码支付存在一定的安全隐患，有一定的机率会造成消费者信息泄露，密码被盗，账户被盗刷或者是购买支付款项直接流向不法分子手中。随着支付手段的更新升级，指纹支付、刷脸支付看似安全，仍然存在较大的安全问题，这给移动支付带来一定的挑战。

2.2 金融监管风险

移动支付应用方便，操作简单，推广范围在不断地扩大，使得金融机构的业务往来监管受到挤压，特别是支付宝、微信、云闪付等这些支付工具的迅速崛起，资金流动完全可以跳出金融体制，再加上监管机制的完善速度远远小于移动支付技术的更新速度，使得金融监管风险进一步加剧[1]。

2.3 个人信息泄露

虽然移动支付深受百姓的欢迎，但在完成支付时，消费者的个人信息、金融信息、资金动向都被支付机构在暗箱中保存了下来，支付机构利用大数据技术可以轻松挖掘出个人爱好、经济状况、消费行为、理财需求等等。一旦这些数据被窃取，消费者将面临较大的经济损失。而且我国个人金融信息的安全法规并未出台，法律保护难于实现，使得移动支付面临较大的信息泄露风险。

2.4 法规政策不完善

在信息技术的支撐下，移动支付发展速度较快，然而我国相关立法由于程序复杂，流程缓慢，无法及时跟上互联网的变更，导致移动支付相关法规过于单一和框架化，没有明确的针对性，缺乏完善的法律保护。这种状态下，移动支付面临的是几乎“无法无天”的局面。虽然国家金融机构不断推出监管策略，但仍然无法摆脱其框架化的特征，法律作用十分匮乏。这种法律框架下，移动支付的管理十分困难。

3 互联网环境下移动支付安全问题的对策

3.1 加强网络安全建设

移动支付安全性问题需要从软件和硬件两方面来完善和健全。在软件方面，开发商要做好支付安全环境的建设，对不法分子的防护要采用多元化手段，将密码、防火墙、杀毒软件以及信息通道的加密等技术进行综合运用，建设支付安全环境。在硬件方面，要对网络设备接口进行加密，对数据存储设备进行加密等，保护数据信息安全、完整、稳定[2]。

3.2 深化多方合作机制

虽然移动支付相对于金融机构具有一定的独立性，但在整个金融市场体系下，移动支付涉及的范围较广，如金融、商务、安全、应用等等，因此，仍然需要多方合作才能实现共赢。这就要求监管力度要深入，监管范围要全面，需要多方监管形成立体监管网络。监管领头机构要做好协调沟通工作，使移动支付完全处于有效的监管体系下运行。

3.3 加大对个人信息的保护力度

（1）在当前法制框架下，完善移动支付的管理制度，使监管体系在移动支付中得到有效实施。（2）增加处罚力度和针对性，做好个人信息保护工作，对于乱用、交换、出卖个人信息的商家要严惩不待，并引入社会监督机制，使移动支付不再处于封闭监管状态。（3）利用现代化的加密手段做好个人信息的加密工作，保护个人信息安全。

3.4 完善消费者权益保护机制

（1）个人自我保护理念要时刻牢记，只有不断加强自我保护，才能保证合法权益不受侵害。这种理念的增强需要從宣传入手，增加宣传力度、范围、频次，甚至进行一对一宣传，保证消费者能够有效识别真假消费行为。同时，在支付中要确保个人信息安全，对于中奖、话费支付优惠等要提前做好官方确认，以防虚假信息套取密码和卡号等，从而降低财产损失的风险;（2）交易双方的责任要具体落实。移动支付管理需要按照金融机构管理方法和条例来进行支付管理，在管理中将收款方和消费者的法律关系，各自的法律责任以及免责条件、赔偿范围等进行明确标明，并保证商家有保护消费者信息的责任和义务，从而保证个人信息在移动支付中受到保护;（3）畅通投诉渠道。发生支付问题时，需要专门的处理机构来保障双方的合法权益。因此，在投诉环节中，要做好优化、简单、直达的渠道，使投诉高效解决，维护消费者的合法权益[3]。

3.5 建立健全法规政策

国家立法机构要根据移动支付的发展规模和更新速度，快速完善和健全相关的法律法规，使移动支付的相关法律具有明确的针对性，能够为金融机构的监管提供法律保障。明确责任属性，对移动支付的非法应用扎紧口袋，保护广大人民群众的财产安全和国家经济利益。在完善的法律框架下促进移动支付快速稳定健康发展。

参考文献

[1] 黄溢燕.互联网移动支付安全风险研究[J].网络安全技术与应用，2019（5）：88-90.

[2] 杨悦，胡蓉.移动支付下个人信息泄露问题及防范[J].合作经济与科技，2019（13）：190-192.

[3] 刘艳秋.浅谈移动支付的发展现状及问题分析[J].科技与创新，2017（11）：4-5.

Abstract：This paper discusses the main characteristics of mobile payment in the Internet environment， analyses the security of mobile payment in the Internet environment， and studies the Countermeasures of mobile payment security in the Internet environment.

Key words：internet; mobile payment; security issues