互联网金融对商业银行的影响及对策分析

孙文艳 余凯月

一、互联网金融发展的现状

互联网金融是一种新兴的金融，依靠互联网工具来完成资金交付和信息交换。它将传统的金融功能和互联网技术结合，依靠大数据和云计算来连接这两个看似不相关的行业，功能性金融业形式及其服务体系在开放的互联网平台上形成，以发展金融服务。互联网金融涵盖了普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等诸多金融模式，凭借成本低、效率高、覆盖广的优势占据了市场。互联网金融模式主要可以概括为第三方支付、大数据、众筹、P2P网络信贷以及现行新发展的创新模式。

二、互联网金融的发展对商业银行的影响

互联网金融省略了金融中介，以更加开放、平等、包容的面貌及精神，带动了传统银行业线上及线下相结合的新模式的产生并起到一定的促进作用。但互联网金融的优势也对原有商业银行带来了一些冲击。

（一）商业银行业务受到侵蚀，盈利水平下降

互联网金融企业近年来将信息技术渗透到很多传统金融业务中，在传统业务上创新出更让人们易于接受的业务模式。贷款业务是传统银行最重要的业务组成，现在微小客户都热衷于网络上的融资，导致银行在贷款业务办理中收取的手续费以及通过利差赚取的差价收入严重缩水。存款业务是银行贷款的前提，存款量关系着银行放贷的多少，与银行的资产和负债息息相关，存款减少会直接影响到银行的发展。

（二）市场份额减少，需求难以满足

在互联网金融模式影响下，用户群体的消费习惯和价值理念发生了变化，传统商业银行起初经营理念太过固化，没有及时变通，短时间内受到巨大的冲击。互联网金融的用户大多是中小企业和追求个性化服务的年轻人，他们热衷于方便快捷的互联网金融模式，追求快捷高效的的生活节奏，而银行在开发个性化服务上比较落后。

（三）人才流失严重，管理成本上升

商业银行在互联网金融的冲击银行下盈利下降，导致员工薪资也下滑，以他们的业务水平和工作能力，如果去其他企业比如互联网企业他们很有可能会获得更可观的收入，导致银行现在人才流失严重。虽然银行并不缺少人才，但是流动过快增加了银行的管理成本：首先招聘是需要组织成本的，其次新员工应聘成功后需要安排培训，这些都在无形中增加了银行的管理成本。

（四）银行中介功能削弱，主流地位偏移

互联网金融平台的出现直接让资金越过银行，融资成本变低，效率变高，银行原本的中介身份被逐渐取缔，功能被逐渐削弱。当银行已有的客户群体流失，众多微小的客户都流入了互联网金融，银行数十年的客户资源优势就会因此被削弱。虽然金融脱媒并不能动摇银行的地位，但是会使银行业务销售渠道变窄，资产增长速度变缓，部分重点客户流失，从而阻碍商业银行的发展。

三、商业银行的应对策略

（一）稳住脚步，完善原有业务

传统银行要稳住脚步，完善好自身原有的业务。就目前的大形势来看，虽然互联网金融的发展顺应了国家普惠金融的号召，乃是大势所趋，但正是互联网金融新兴的属性，使其不如传统银行带来的安全感强。所以，传统银行应该在激烈的竞争中摆正自己的位置，将原有业务继续完善，在原有业务的基础上，再增加其他业务来继续吸引客户，不断完善其竞争优势，在不断进步过程中保证不退步。

（二）紧跟时代，学习科学技术

传统银行业应该紧跟时代发展的步伐，突破传统守旧的界限，学习互联网金融的技术，并将其运用到传统银行业的各项业务中，弥补传统银行的不足之处。比如，可以利用互联网在金融方面的优势，整合资源，将其与自身传统业务相结合，甚至发展新兴业务，进一步开发电子银行平台，提高自身的竞争优势，加强传统银行向互联网金融的延伸，极力满足大众多样化的金融需求。

（三）吸引资源，明确自身定位

传统银行业要在重新定义巩固自身地位的基础之上，以更加专业的服务态度，重新吸引并且服务客户群体。一方面，传统银行业应跟紧时代的步伐，更新自身客户群理念，与时俱进。另一方面，传统银行业应加强对不同客户群体的信息收集，精准定位不同的客户，针对其风险偏好的不同、信用水平的高低，结合以人为本的时代核心价值观，改善金融服务的质量。

（四）稳定发展，完善机制制度

传统银行必须建立相应的网络金融风险防范机制，并对自身反馈机制也需要进行适当的完善。只有这样，才能确保其准确合理性，发挥市场配置资源的作用，順应市场需求的同时，真正的为传统银行决策提供准确的保障和依据支持，促进传统银行长久的发展。

四、结语

互联网金融给商业银行带来的冲击，也让银行意识到融入互联网领域的重要性，银行需要改变传统的经营理念，调整经营策略，改进管理机制，开拓新的渠道。总的看来，互联网金融和商业银行虽然两者虽然是竞争关系，但是两者之间可以互相学习，取长补短，加强合作，实现共赢，进一步完善现代金融体系。（作者单位：1.南京审计大学金审学院，2.应天职业技术学院）

基金项目：江苏高校哲学社会科学研究基金项目“第三方互联网移动支付对商业银行的冲击及应对策略研究——基于支付宝、微信财付通飞速发展的视角”，编号： 2017SJB0752。