浅谈我国商业银行中间业务的发展概况

【摘要】随着时代的前进，我国金融市场也不断的发展与完善，国内商业银行的存贷款利率也逐渐市场化。商业银行为了紧跟时代潮流以及为了弥补被压缩的利润空间，不得不入战中间业务领域，拓宽自身的服务面。在各大商业银行的竞争环境下，我国商业银行的中间业务也取得了较大的发展。本文首先阐述了有关中间业务涵盖的范围以及其特点的相关理论，其次介绍我国商业银行中间业务发展的现状，并对中间业务当前存在的相关问题提出相应的发展对策。

【关键词】中间业务 商业银行 发展概况

引言：

商业银行的中间业务是指那些不同于传统的资产负债业务，不构成银行表内资产和表内负债，形成银行非利息收入的业务。这些业务主要包括收取服务费或代客买卖差价的理财业务、咨询顾问、基金和债券的代理买卖、代理收费、托管、支付结算等业务。这类业务主要具有收入较为稳定、风险度较低的特点，集中体现了商业银行的服务性功能。当今社会，随着社会经济的现代化发展，社会各阶层的客户对这类服务的需求大幅度增长，促使商业银行的中间业务越来越成为各间银行业务竞争的焦点。

一、商业银行中间业务相比传统业务具有的特点

1、不运用或不直接运用银行的自有资金。中间业务不同银行传统的资产负债业务，需要银行具有相应的资本金准备，相对来说经营压力较小。从一方面的角度来说，无资本金的压力需求促使银行在进行这方面的交易时更为自由化，更为便利化;但另一方面也可能因为过度自由与便利化而使得中间业务发展得过度膨胀，从而存在一定的潜在危险。

2、不承担或不直接承担市场风险。商业银行的收入主要来自于传统的贷款业务，但带来收入的同时，也要承担一定的信用风险。然而中间业务的办理主要是以接受客户的委托为前提，以中介人的身份为客户进行业务代理。在这样的交易方式下，风险主要是由委托人自己承担，银行自身的安全性较好，可以较大的避免所可能承担的市场风险。

3、收益较小。中间业务是以收取服务费、手续费、管理费等赚取价差的方式获得收益，相对于传统的贷款业务所赚取的利息收入，其收益小得多。但随着市场的发展，我相信中间业务的范围与种类会不断的拓宽，其产生的收入在商业银行的营业收入中所占的比重也会越来越上升。

4、交易较不透明。商业银行传统的资产负债业务都属于表内业务，需要在资产负债表上体现，交易较为透明。而中间业务属于表外业务，基本上不在资产负债表上体现。这使得财务报表的外部使用者难以了解其交易的业务范畴，交易的透明度较差，从而不利于银行自身的监督以及外部监管当局的监管。

二、我国商业银行中间业务发展现状

1、中间业务经营的品种较为稀疏单调，创新性与丰富性不足。近年来，作为现代商业银行三大支柱产业之一的中间业务在金融创新方面有取得了一定的进展。但相比随着时代发展下迅速上升的市场需求而言，其经营的业务范围仍无法满足市场多样化的需求。当前我国商业银行主要从事的是传统型的中间业务，其品种单一，范围较窄。主要涉及的业务方面为银行卡业务以及结算与代理等劳动密集型业务，层次较低，附加值也不高，缺乏丰富性。因此，为更好的满足客户的需求，商业银行在中间业务的种类上还需有所突破，提高自身的竞争力。

2、中间业务的服务手段落后，科学技术投入不足。现代，科学技术与各个行业紧密相关，在一定程度上决定了行业的发展前景，银行业也不例外。无论是传统业务还是中间业务的发展，都离不开高科技在银行中的运用。然而，当前我国商业银行的金融电子化仍较为薄弱，智能柜台缺乏，大多数仍然依靠人工柜台交易。业务的办理速度，办理规模，信息的录入几乎都单纯依靠于柜员操作的熟练程度。服务手段较为落后，效率不高，这使得中间业务的规模难以扩大，收益较低。因此，商业银行在科学技术方面应更为重视，加大科技的投入，更好的让科技辅助人工的操作，进一步促进中间业务的发展。

3、经营规模小，收入占比低。各商业银行对于中间业务的经营始终把控在小规模范畴，规模小，收入占比自然就低。这一作为跟银行经营以来的传统模式息息相关，大多数银行仍然更加重视传统的资产负债业务，对中间业务的重视度不足，认为其带来的收入远不如传统的利息收入。因此，仅仅把中间业务作为一个辅助业务。然而，越是如此，中间业务的收入越是难以呈现。

4、缺乏相关专业的综合型人才。中间业务相比传统业务作为一项新型业务，其专业性强，技术含量高。既要求此方面的人才具备有坚硬的理论基础，同时要求他们具有丰富的实践经验。然而，以往我国商业银行主要从事传统的资产负债业务，储备的人才也多为此方面，从而导致与中间业务相关的专业复合型人才的匮乏。

5、中间业务的风险管控薄弱。现如今大多数银行受限于传统业务的经营思想，对中间业务的认识度不够，甚至存在一定的偏差。认为中间业务仅仅是表外业务，基本也无需动用自身资金，风险性小，从而忽视了对中间业务这方面的把控与监管，使得此方面的风险管控十分薄弱。

三、促進我国商业银行中间业务发展的相关建议

1、树立创新意识，丰富中间业务的品种。时代在进步，客户的需求在上升。商业银行为了不失去自有的竞争力，应督促自己在中间业务这块的产品研发，增加中间业务的种类。同时迫使自己从低层次的代理结算业务向高层次的理财保险业务过渡，提升业务的附加值。

2、加大科学技术投入，完善中间业务的服务手段。当今社会是一个电子化社会，科技的应用已经几乎遍布我们身边的每一处角落，与我们的生活紧密相连。商业银行应该加大中间业务这方面的技术投入，促使操作与交易向智能化发展，提高交易效率，节省人工成本，将更多的资金运用于技术的研发。

3、统一思想，转换观念，加强对中间业务的重视度，形成规模化与规范化的经营模式，增加收入占比。商业银行只有像严格要求存贷业务指标一样也严格要求中间业务的数量与质量，扩大中间业务的经营规模，拓宽中间业务的经营范围，才有可能形成规模效益，提高中间业务的收入占比，从而实现利润最大化的目标。

4、加快中间业务人才的培养，加强中间业务人才的队伍建设。商业银行一方面要重视对中间业务人才的外部引进，积极向社会招聘有关中间业务此方面的人才，建立人才备选库。另一方面，对内要积极鼓励本行员工多多学习与中间业务相关的理论知识，多多参与中间业务相关的实践培训，尽量多多考取与本业务相关的从业资格证书，提高业务人员自身的整体素质，强化本行的服务质量。

5、提高对中间业务的认识，建立防范风险机制。商业银行应将中间业务归入银行整体的风险管理系统之中，不能再对中间业务掉以轻心。规范中间业务的操作与管控，增强中间业务办理的透明度。对中间业务树立积极的心态，采取积极的措施来防范中间业务可能带来的经营风险。

四、总结

虽然目前我国商业银行中间业务的发展渐渐走向成熟阶段，但由于我国商业银行中间业务起步较晚，中间业务的发展仍然面对诸多挑战，与其他国家仍存在一定的发展差距。纵观中间业务发展的历程与状况，其差距主要体现在中间业务的创新之上。

中间业务发展的基础是中间业务的创新，然而我国商业银行中间业务的创新模块较为薄弱，主要呈现吸纳型和模仿型创新，相对其他国家而言，原创型和再创型的创新较少。创新的重点难以进一步突破，主要放在易于掌握、便于操作、科技含量少的品种上。对于相对复杂的金融衍生品的创新能力不足，创新技术含量较低。因此，为取得我国商业银行中间业务的进一步发展，商业银行必须以积极的心态迎接挑战，不断的提高自主创新能力，克服创新难题，促使中间业务迈向更为成熟的发展阶段。从而实现成熟的中间业务与传统的资产负债业务的完美结合，为商业银行自身取得效益最大化的经营目标做出贡献。

参考文献：

[1]陈嘉扬.我国商业银行中间业务发展浅议.2018-3-30.

[2]成朴.我国商业银行中间业务发展问题研究.2016-12-19.

作者简介：庄亚黎（1996.04.20-），女，汉族，福建厦门人，本科学历。