互联网金融背景下传统商业银行的转型略谈

吉雨晴

摘要：互联网的普及，对金融行业而言，带来了翻天覆地的变化。互联网金融就是在这种背景下产生的，其将互联网作为基础，实现金融流程的有效创新，并且具有方便快捷的特点，有助于促进我国金融行业高效发展。在互联网金融背景下，传统商业银行发展面临着较大的威胁，只有积极进行转型，对自身的发展模式优化，并有效与互联网金融实现融合，才能够推动自身取得更高的发展水平。基于此，本文针对互联网金融背景下传统商业银行转型方面的内容进行了分析与探究，并提出转型发展的具体策略。

关键词：互联网金融;传统商业银行;发展模式优化;融合;具体策略

21世纪，以支付宝和微信为代表的移动支付广泛应用基础上，”互联网+”金融的思维方式已经逐渐成为金融领域中的重要转型途径，这为传统金融发展带来了较大的冲击。且当前我国电商市场也获得较快的发展速度，网络电商正在逐步赶超传统商业模式，这就推动了传统金融领域的变革与发展。在这种背景下，传统商业银行已经不再是人们办理存贷款、汇兑等业务的唯一渠道，人们能够借助于互联网金融来办理各个方面的业务，因此传统商业银行必须积极对业务及经营模式进行转型与升级，有效融入互联网金融发展中，如此才能够在未来金融市场中占据一席之地。

一、互联网金融的概述

1.互联网金融的含义

互联网金融指的是借助于互联网来发展金融的形式，其将互联网作为基础和载体，各个金融流程以及业务模式等都是通过互联网来开展的。互联网金融模式下，资金流动更加灵活便捷，能够依据具体的发展需求对资金进行周转，而且还能够降低信息不对称的情况，这就能够推动交易更好地达成。

2.互联网金融的运作模式

第一，第三方支付模式。第三方支付模式是互联网金融运作中的主要模式，其指的是第三方机构为网络购物的买卖双方进行资金结算担保的提供。该种模式能够促进电子商务交易的良好进行，支付宝就是十分典型的例子，买家在天猫或者淘宝购物的时候，在选好商品之后，会进行结算支付，而其货款首先会到支付宝平台中，然后支付宝平台通知卖家发货，而在买家收到货物并确定交易之后，支付宝会将货款支付给卖家。

第二，互联网理财模式。互联网理财模式也是互联网金融运作的一种模式，其是由基金公司与互联网公司相互合作而推出的理财模式，属于一种新兴的互联网金融业务。相对来看，互联网理财产品的流动性较高，投资者可以根据自身情况随时进行买卖，这就能够带给客户更多的便利。而这正是互联网金融存在的优势，所以为传统的商业银行理财造成了较大的冲击和威胁。

第三，众筹模式。顾名思义指的是大众筹款的模式，具体是指资金需求人员借助于互联网平台进行资金的筹集，这种模式有两个分支，首先是向投资人支付一定回报的融资模式，其次是具有慈善性质的眾筹模式。本文在分析的时候主要针对的是第一种模式，将回报的形式作为基础，对其进行分类，能分为股权众筹与商品众筹两个方面的内容。

二、互联网金融为传统商业银行发展带来的影响

正面影响：

1.推动商业银行转型升级

互联网金融的诞生推动了金融行业的快速发展，也为商业银行发展带来了较大的冲击，商业银行要想实现发展，必须要对自身进行转型与升级，积极与互联网相融合，否则将会面临较大的挑战，无法取得较好的发展效果。从这里来看，互联网金融的快速发展能够加剧商业银行转型升级的压力，推动其快速进入到转型升级过程中，进而为金融领域的良性发展带来有利作用。

2.丰富商业银行的发展渠道

传统模式下，商业银行发展业务通常是依靠广告宣传或者业务员面对面的沟通等，在推出新业务或者新产品的时候也是将广告和面对面交流作为重要的宣传工具，这种形式往往不能快速将信息传递给客户，从而对于商业银行的发展无法带来更好的作用。而在互联网时代下，人们的消费观念发生了变化，互联网已经成为人们日常生活中的重要部分，商业银行借助于互联网实现金融发展，及时通过互联网进行各类信息的传递，不仅能够提升传递速度，而且还能够提升业务办理的效率，这就能够促进商业银行更好地发展，推动其发展渠道更加丰富。

负面影响：

1.使商业银行的盈利模式受到了较大的冲击

商业银行主要是依靠存贷款利差来实现盈利的，通过客户的存贷款利差能够取得相对较多的利润，这就能够推动商业银行更好地发展。而当前在互联网快速发展的状态下，人们的消费观念以及理财观念发生了变化，不愿意将资金存入银行中，因为收益较低，而是更多地将资金存入互联网金融平台中，如现金宝、理财宝、余额宝等，如此能够取得更为客观的收益，这就导致商业银行之前的很多客户逐渐开始流入到了互联网金融中，从而对商业银行造成了较大的不利影响，导致其盈利模式受到了较大的冲击。

2.弱化商业银行的投融资功能

互联网金融能够借助于移动终端、云计算以及大数据等及时对客户各方面的信息进行获取，如此就能够对客户进行更为深入、全面地分析，从而能够更好地开展金融业务、提供金融服务。比如， 通过互联网对客户的经营情况、身份情况、收入情况等都进行详细化分析，并根据具体的分析结果决定借贷资金的数量，从而能够更好地开展互联网信贷。同时，互联网的传播速度较快，能够及时接收到最新信息，而且其信贷业务的流程要比传统商业银行的信贷流程更为便捷，借贷周期能够进行灵活选择，因此更多的人员倾向于采用互联网进行借贷。这种现象的存在对于商业银行借贷业务的发展造成了较大的冲击，弱化了商业银行的投融资功能。

三、互联网金融背景下传统商业银行转型升级的策略

1.做好经营理念的转变，及时向互联网服务转型

在互联网金融快速发展的当下，商业银行必须要进行经营理念的转变，积极有效地融入互联网金融中，促进自身业务升级与转型。这就要求商业银行领导要具有灵活的思维意识，能够对互联网金融进行全面化分析与探究，总结互联网金融发展的详细情况，结合自身的实际情况逐步进行业务模式改革。同时，还要对自身的员工进行教育与培训，让员工能够认识到当前自身所处的形势，对互联网金融有一个更为深刻的认识，从而积极进行理念转变，为商业银行转型与升级奠定良好的基础。商业银行一方面要适应当前我国经济新常态的变化，积极发挥银行在市场资源配置中主体作用的优势，对非利差收入渠道进行拓宽。另一方面还要做好资本市场体制建设，有效推进综合化、多元化经营，构建功能齐全、层次分明的市场结构，为自身健全发展打好基础。

2.借助大数据技术实现业务升级

商业银行可以借助于大数据技术对线上平台的数据进行挖掘和积累，根据各个方面信息的分析与探究，推出创新性产品，并通过对客户信息的收集与分类，设计与客户需求相符合的理财产品，促进业务升级与转型。同时，还可以积极向互联网金融学习，促进信息渠道的拓宽，借助于微信、微博等社交平台，提升自身产品的知名度，对新产品、新业务等进行推广。另外，还要充分利用大数据、云计算等技术对市场情况进行分析，做好定位，对自身的客户群体进行分类，针对不同客户群体进行其购买偏好以及理财意识的预测，并根据具体的预测信息进行新产品和新业务的开发，促进产品与客户需求更加符合，满足客户的多元化、个性化需求，不断提升客户满意度，实现技术和营销创新，更好地应对挑战。

3.进行经营模式的创新

经营模式转型是商业银行业务转型的关键，在大数据时代下，商业银行经营模式创新主要是业务线上化和智能银行。首先，我们来看业务线上化，是指商业银行要对自身的业务进行创新，尽量推出线上业务，借助于互联网实现营销。不过也并不是说商业银行的所有业务都要线上化，要根据时代发展状况以及客户的需求情况有针对性地进行线上业务发展。同时还要将实体经济作为基础，在发展线上业务的同时，还要发挥实地网店的优势，更好地树立银行形象。其次，再来看智能银行，指的是商业银行要进行技术创新，积极进行新技术的引入，推动自身各项服务更加智能化。比如可以在相关的网点中布置高科技的职能服务终端，逐步实现线上以及线下业务的智能化，提升客户服务的水平，向客户提供更加高效、便捷的服务，从而增强客户黏性，更好地应对互联网金融的冲击。

结束语

互联网金融已经成为当前金融行业发展的趋势，在这种背景下，商业银行发展受到了较大的冲击与挑战，因此，商业银行应当从各个方面出发，不断推动自身创新发展，以更好地应对挑战。

参考文献：

[1]张锦汇.互联网金融背景下商业银行转型经营研究[J].金融经济，2018（12）

[2]陶源.论互联网金融背景下商业银行渠道转型发展路径[J].现代金融，2018（10）

[3]吴允波.浅析互联网金融背景下的商业银行转型发展[J].时代金融，2018（08）