银行经营管理中存在的风险及如何防范分析

江莹硕

（北京师范大学-香港浸会大学联合国际学院，广东珠海 519087）

0 引言

近年来随着我国经济建设的飞速发展，国家资金流动性也越来越强，所以在银行经营管理过程中工作量逐渐增大。这就导致了很多管理制度不太规范的银行在针对较大的流动资金进行管理的过程中存在很多的风险。银行开设的主要目的不仅是为了让我国国民能够更好的进行资金存储和利用，还要保证银行通过自身的经营管理为银行以及国家获得更多的利益，所以银行经营管理人员对银行资金进行管理时，需要不断的提升银行经营管理过程中的抗风险能力。

1 现阶段我国银行经营管理中存在的风险

1.1 银行进行对外贷款过程中存在的风险

银行对外贷款是导致我国银行在经营管理中存在的主要风险，目前我国银行对外贷款的对接人员主要分为企业和个人两个方面。在企业贷款方面，由于企业进行银行贷款和银行融资时，银行虽然对企业的资金实力以及还贷能力作出了较为公正的评估，但是不能够确保企业在未来的发展过程中出现破产的可能性，所以银行中管理人员和评估人员在对外贷款的过程中没有良好的风险防范意识，就可能导致从银行进行贷款的单位不能够拥有正常的还贷能力，从而在一定程度上增加了我国银行在经营管理中存在的风险性。第二个方面是对于个人贷款而言，目前我国银行在经营管理过程中对于个人贷款需要考查的个人资质与企业有所区别，对于个人贷款主要是考察个人征信以及个人的还贷能力，这主要体现在个人是否拥有正式的工作以及一定的社会地位，从而保证担保人及贷款人都能够有正常的还贷能力。但是在实际的实施过程中，难免贷款人为了能够如期的获得银行贷款出现所递交的材料造假现象，因此会对我国银行经营管理造成很大的影响。所以无论是从个人贷款方面来说，还是从企业贷款方面来说，银行如果在经营管理的过程中没有以严谨的态度对相关贷款企业及相关贷款个人进行征信查询以及还贷能力的评估，就会增大银行在经营管理中存在的风险性。

1.2 银行自身风险防范实力对我国银行经营管理中存在风险的影响

现阶段我国银行在经营管理中存在的风险，不仅体现在一些对外贷款不能够及时的进行资金回收上，还体现在银行自身对于风险的防控能力比较弱。目前我国银行管理系统的组成主要分为中国银行、中国工商银行、建设银行以及农业银行、邮政储蓄银行等五大银行。在实际进行经营管理的过程中，只有中国银行达到了国际风险防范标准，而其他四大银行都没有达到国际标准要求的对于风险进行防范的实力水平。所以这就造成了我国大部分银行针对贷款风险没有足够的抵御能力。从银行自身的风险防范实力角度分析，我国大部分银行没有较高的资金充足率，所以这也就会导致我国大部分银行在实际的贷款过程中，需要更多的流动资金来保证银行自身的运转和经营。从银行进行贷款的企业，由于在后期的发展过程中，可能会出现大量的资金垫资，就会造成企业不能够按照实际约定进行银行贷款的还款，而且还有一部分企业在实际贷款的基础上甚至会增加更多的贷款金额，这也就会对银行的经营管理造成一定的影响。综上所述，银行自身风险防范能力的强弱也是影响我国银行经营管理的风险之一。

1.3 银行审核制度导致银行经营管理过程中出现风险

目前我国各大银行中针对个人贷款和企业贷款可能会出现审核标准不一致的现象，这就造成了我国银行在后期的运行过程中，由于审核标准的不一致，导致银行经营管理中出现更多的风险。例如现阶段我国银行在贷款审核制度中，针对大型国企、央企以及各大上市企业所进行的贷款审批标准比较低，因为大部分银行管理人员默认大型企业的还贷能力较强，并且抵抗风险的能力较强，所以这就造成了在银行贷款过程中，降低了对各大型企业的评估标准。而对于大部分中小型企业以及个人创业贷款的申请过程中，银行的审批流程比较严格，主要是由于中小型企业以及个人创业会有更加严重的不稳定性，所以银行工作人员会以更加严谨的态度进行审批。从我国各大型企业以及中小型企业和个人创业申请贷款的审批流程来看，我国各大银行对于大型企业的贷款审批标准较低，会导致很多大型企业在实际贷款过程中贷款的数额较大。当企业出现了破产问题时，银行由于自身审核制度的不规范，也会使银行在经营管理过程中出现较大的风险。无论是中小型企业和个人创业贷款，还是个大型企业进行贷款，银行的贷款利率标准相同，所以如果银行只针对大型企业进行相应的贷款审批，就会使银行丧失从多方面抵御资金风险的能力。

2 在银行经营管理过程中对风险所采取的防范措施

目前针对我国银行经营管理过程中可能存在的风险所采取的防范措施，主要体现在以下几个方面，第一个方面是负责银行经营管理的管理人员，要制定更加规范的贷款审批流程和标准，保证所有向银行申请贷款的人员及企业都要经过严谨的审批和风险评估。银行是否能够加强风险防御措施，主要体现在银行经营管理过程中的领导人员是否能够为银行在未来的经营管理过程中制定规范的银行经营标准和制度，保证银行中的工作人员在实际的经营过程中能够有据可依。所有的贷款企业都实行相同的审批要求和标准，不仅能够体现我国银行的公正性、公开性，还能够有效的为银行经营管理过程中存在的风险采取更好的防范措施。制定审批贷款流程时，首先要保证自身对于审批贷款流程制定过程中有严谨的观念和态度，使制定的审批标准和审批规范制度，能够在未来银行贷款流程办理过程中起到更好的约束作用。其次是在制定审批贷款规范的过程中，需要严格的按照国家标准以及国家对于银行审批流程的相关规范进行规则的制定，保证所制定的审批规范和审批流程具备较强的合理性和标准性，并且符合我国对银行审批流程的相关规定，让所制定的审批流程能够严格的符合我国法律要求及国民要求。最后是管理人员所制定的银行贷款审批流程和标准，还需要根据银行的实际情况，进行深度的分析和了解。由于不同银行之间对于贷款有不同的管理制度和机制，所以审批流程的制定者和管理者需要制定符合本银行贷款过程的审批流程，并且包装审批的效率性和严谨性。第二个方面是针对银行经营管理过程中存在的风险要增加银行自身的风险防御能力，目前我国银行的对外业务较为单一，除了贷款和资金储蓄外，银行在经营过程中还需要多开设业务类型，保证多种类的银行业务类型能够有效的增加银行经营管理过程中的风险防御能力。加强银行的风险防御能力，需要银行的管理者和领导人作出详细的管理计划，在业务的制定过程中，不仅要注意业务开展项目能够有效的增多，还要注意一个业务开展时能够更好的为银行获得利益。并相应的增加业务中内容，增加信用卡办理业务以及理财管理业务的，并且保证这些业务能够为银行获得一定的收益，才能够有效的提升我国各大银行的风险防御能力。第三个方面是要增加各大银行之间的调控力度，由于现阶段我国很多银行的资金储备率比较低，所以增加各大银行之间的调控力度和调控范围，可以在一定程度上提升银行的风险防控能力。各大银行之间如果能进行更高强度的资金流通，不仅能够让我国银行用户有更加坚实的资金保障，还可以通过银行之间的资产流通，加快我国经济建设的步伐。目前我国大部分银行的经营收益都属于国家资产，所以国家政府也要配合银行实行风险防御措施，保障各大银行在调控过程中能够更加的有序。国家政府帮助各大银行之间增加调控力度，需要制定相关的管理政策，保障各银行能够在相互帮助的过程中共同提升风险防御的能力。最后一个方面在银行经营管理过程中存在的风险，大部分是人为造成的，所以需要银行的管理人员和领导人员定期的对银行的工作人员进行定期的培训，并且要让银行工作人员意识到风险对于银行经营管理过程中所造成的严重影响。

3 结语

综上所述，由于银行在我国国民的生产生活中起着重要作用，它不仅能够维持社会经济安全稳定的流通，还能够解决我国国民在生产生活中遇到的问题。因此为了更好的保障我国资金平稳流动以及国民的基本利益，银行的管理人员要不断的提升自身的管理能力，不断完善相应的管理制度，有效的防范在银行经营管理中存在的风险。