浅谈商业银行破产法律机制

杜超 四川轻化工大学 四川宜宾 644000

一、国内外制度分析

（一）国外情况

世界各国商业银行破产管理的立法实践也为我国提供了丰富的经验。大多数国家的商业银行破产案件都有专门的法律规定,在适用企业一般破产规则的同时,也考虑了商业银行破产的特殊性。美国作为世界上法律制度最完善的国家之一,将存款保险制度作为商业银行破产法律制度的核心,并通过了相关法律法规。2007年次贷危机爆发后,美国采取了一系列措施应对大量商业银行的倒闭,以弥补它们的债务资金短缺。其次,联邦政府设立注册过渡银行,接收部分或全部破产银行的资产和负债,通过收购的方式完成商业银行的破产管理。而英国为商业银行的破产和重组也制定了严格的规则，在实现银行破产管理的特殊目标的前提下,破产程序仍然适用于一般的破产法律法规。

(二)国内改革

中国人民法院根据《商业银行法》、《破产法》等法律的有关规定,组织中国保监会等有关部门成立清算组,对宣告破产的商业银行进行破产管理和清算。商业银行作为一种特殊的法人机构,其债权清偿顺序不同于一般法人。根据《商业银行法》的有关规定,个人储蓄用户的本息优先于其他债权。

然而,在实际操作方面,我国法律对银行储蓄客户权益的保护并没有做出相关规定,同时也没有建立存款保险制度来救助资不抵债的商业银行。由于银行具有很强的负外部性和溢出效应,笔者认为应借鉴国外商业银行破产的经验,完善我国商业银行破产管理的法律机制。

二、我国商业银行破产法律制度的不足

现在,商业银行在我国备受重视,关于商业银行的破产的法制基本是由商业银行法》、《民事诉讼法》、《企业破产法》这几种法律体系来形成和维护。从法制的角度来说,商业银行如果形成破产的情况,便交由中国人民银行还接管。采取重组重组、发放临时贷款等方式恢复经营;如果采取的措施失败,便形成破产。如果说直接出现资不抵债的状况,便按照法律程序宣告破产,直接进行破产清算。

从实际的角度来看,我国商业银行破产法律制度的不足之处是:首先,规范缺失,当下我国的法制十分宽广,在细致的分化方面却缺少针对性,并且大多数以《企业破产法》为主要法律依据。但是,实际上出现了商业银行的倒闭和破产,依旧是缺少实际的法制依据。因为在立法中,更多的是考虑基础企业的情况,很难保证金融体系的安全,没有注意到商业银行的特殊性,如:破产边界、日期和国际合作等。

现目前我们国家的经济体系依旧存在着漏洞,在政策上,我国缺少专业的部门管理,所以也增加了市场上的金融风险。如果只关注了有毒资产,而忽略了处置金融机构,即使在简单的治疗,仍未能解决发展中存在的问题,过于依赖政府的干预,缺乏市场竞争力和风险的反应。第三,操作失败。我国虽然有《商业银行破产法》,但是,他不能完全的包含所有的情况。

三、商业银行破产法律制度的完善

(一)完善法律制度

商业银行的破产和一般情况下的企业破产是不能相提并论的,所以在实际情况下,我们还是应该保留下现有的法制框架,在此基础之上,不断的有针对性的研究管理,根据其特殊性,来制定相关的法律条例。对商业银行破产的整顿,我们应该以《企业破产法》为基础,但是需要提出针对性的法律,并且需要更加细化的分类规定,出台具体的相关法制。确保在商业银行破产时,所产生的影响和破产时留下的问题,降到最小,确保在市场动荡趋于稳定的情况下能发挥作用,让破产后的商业银行退出市场,有效指导金融机构退出市场。

(二)健全配套机制

一是操作机制。为适应市场经济发展的需要,商业银行应逐步减少政府干预,提高市场在其经营中的主导地位,以减轻政府压力,保证处置质量,并且对资源和配置上也要慢慢的完善。在资源配置优化中，市场也要积极配合，律师，市场中介，评估机构等也因该参与其中，有效的促进管理和监督。此外,风险预警体系的建设,借助风险监控工具,明确手术期间可能出现的风险,加上它的大小,有针对性的治疗。

第二是，相关的推出机制。破产后退出时，应该尽量的将风险转移，进行有序的补偿。最关键的方法是完善存款保险制度,降低存款人的风险,以高效、完善的制度为支撑分散风险。应遵循以下原则,建立系统的有限的补偿,风险费用,政府不支付,等,,积极借鉴发达国家的经验,一旦银行危机,应该保护存款人的相关权益，已达到防止市场混乱，造成经济问题，应考虑在中国国情的做法,为中小企业和个人贷款给强调安全,大多数人有密切的关系,影响了社会稳定,尤其是中小企业,由于其众多,流动性快,抵御风险的能力较低,如果缺乏安全,手术将威胁我们国家的稳定和健康发展。

结论

由于银行负债高,风险大。因此,我国商业银行开始大力转型整顿。商业银行在市场经济中，是一个核心地位，也会受到市场波动的影响。然而，破产是在所难免，但重要的事，我国现目前的法制还不够完善，有很多的问题,本文提出了一些改进的建议,用完美的法律和机制,加强银行倒闭的合法性和规范性。商业银行的破产必然保护储蓄债权人的利益,维护社会和谐稳定,有利于商业银行存款业务的发展。