商业银行金融服务产品开发创新机制与实践研究

郑斐霏

摘 要：20世纪90年代，随着社会主义市场经济体制的发展，我国商业银行进行改革期，金融产品开发创新受到社会各界的广泛关注，但因为金融政策的约束、管制，发展速度缓慢。21世纪以后，我国加入WTO世贸组织，金融政策逐渐放宽，商业银行金融服务产品开发创新理念变得先进，人们对金融服务产品的需求也与日俱增。新形势下，随着“互联网+”时代的到来，大数据技术的运用，促进金融市场呈现爆发式发展，金融服务产品开发机制也有待创新。本文重点探讨商业银行金融服务产品开发创新机制与实践相关问题。

关键词：商业银行；金融服务产品开发；创新机制

随着经济全球化程度的不断加深，外资银行业务范围不断扩大，其凭借灵活的机制、丰富的经验，严重冲击着我国商业银行的发展，金融市场竞争日趋激烈。商业银行不断增强产品创新能力、增强金融服务产品实力与核心竞争力，才能有效提高市场占有率，进而提升市场竞争力。接下来，谈谈对我国商业银行金融服务产品开发创新机制与实践的几点思考。

一、营造良好的外部发展环境

（一）加快建立现代银行制度

要想促进金融市场高效、优质发展，必须改变传统四大国有银行的垄断局面，降低国有独资商业银行市场占比，引入多元社会资本，引导国有商业银行深化改革，积极建立现代企业制度，采取股份制运行模式，将传统的国有独资银行打造成组织结构健全、财务状况良好、发展目标明确，能够自主经营、自负盈亏的现代金融企业，为商业银行金融服务产品开发创新营造良好的外部环境。其次，积极引导商业银行树立市场竞争意识、创新精神，改变传统的粗放式、短期型经营模式为集约式、长远型经营模式，实施效益型战略，提高商业银行金融服务产品创新质量与水平。

（二）建立现代化金融监管模式，规避金融风险

要想提升我国商业银行金融服务产品创新的有效性、持续性，政府应积极做到“放管服”，调整、完善《商业银行金融服务产品创新指导意见》等政策文件，创新金融监管模式，引导商业银行规避风险的同时，也能有效管控风险。注重提升利率、汇率管控水平，降低民间资本金融市场准入门槛，营造良性竞争氛围，激活商业银行金融服务产品创新动力。另一方面，监管流程方面，注重对服务产品创新全过程的监管；监管内容方面，注重加强对创新业务、资产风险的监管，一改传统的业务监管，转变为对中间业务类创新服务产品的监管，注重对资产风险的监管；监管组织结构方面，一改传统的单向被动式监管，形成联动式监管结构。注重让监管者与被监管对象之间的互联互通，从而让监管者在充分了解实际情况的基础上，科学、客观、公正的对商业印上作出评价。从而为商业银行金融服务产品开发创新夯实基础。

（三）完善相关的金融法律法规、规章制度

新形势下，关于金融服务产品开发创新方面的法律法规、规章制度非常多，但由于金融产品开发创新周期短，往往会因为法律法规的滞后性，导致产品开发与现有的法律法规产生冲突。由此可见，应尽可能在金融法律法规、规章制度的框架中明确银行金融服务产品开发创新相关内容，产品开发创新在法律法规的规定领域、允许下进行，在推动金融发展的同时，也能降低创新产生的负面影响。现阶段，要加强完善中央银行法、商业银行法等金融法律法规，构建现代化的金融会计标准，完善银行业税法与税则，加大金融执法力度，提高市场准入门槛，建立健全市场运行规则。

（四）加强宏观调控，促进商业银行金融服务产品的合作创新，推动资源共享

随着经济全球化程度的不断加深，国外金融市场对我国银行业发展产生较大的冲击，基于目前银行分业经营体制，政府应加大宏观调控力度，促进金融各行业之间的相互合作，联合开展金融服务产品创新工作。实现集银行业、保险业、证券业等金融行业于一体的联合创新。我国商业银行应高度重视技术合作，相辅相成、取长补短，实现客户资源、技术设施及营销网络等资源的共享，一改传统独立经营、各自为政的战略模式，从而不断提升金融服务产品创新能力，为客户提供全方位、多角度、高水平的金融服务产品。

二、注重激活企业内部发展动力

（一）采取现代成本管理模式，创新金融新产品定价机制

众所周知，传统金融发展过程中，基于资金市场价格来确定新产品价格的是一项复杂、系统、技术性强的工作。一旦定价过高，很可能导致客户大量流失，使得金融市场萎靡；一旦为提高市场份额而盲目降低，很可能带来较大损失，使得收入无法弥补客户违约、其他费用损失，导致大面积亏损。由此可见，我国商业银行应基于传统金融服务产品定价体系，运用先进的成本管控手段，构建优质、高效的金融服务产品定价机制。具体可从以下几点开展：第一，

创新使用管理会计最新方法，实现对银行金融新服务产品的全面、系统管理。21世纪以来，我国利率市场化进程不断加快，为顺应发展潮流，商业银行应积极采用经济增加值发、作业成本法等先进的管理会计新方法。实现全面成本管理，重点分析成本、客户贡献度，基于此找到降成本、增效益的手段。第二，树立正确的经济资本管理理念，构建新产品成本约束体系。经济资本是全球最先进的新产品定价管理参数。基于此，我国商业银行可给金融服务新产品注入更高的经济资本参数，从而有效规避、控制产品的潜在风险，积极引导客户选择替代品，从而将经营风险扼杀在摇篮中。

（二）建立系统、完善的金融服务产品开发创新机制

目前来看，我国商业银行要想提升新产品开发效率与水平，就必须处理好制度创新、市场创新、管理创新以及技术创新之间的关系。我国金融市场环境是复杂的、瞬息万变的，生产经营活动需求也时刻处于变化之中，因此，金融服务产品创造在不同阶段、不同环境中的侧重点不同，如，营销阶段重视管理创新、设计阶段重视技术创新，由此可见，必须建立系统、完善的新產品开发创新机制，才能保证商业银行在创新产品的同时，也能兼顾其他创新。

（三）注重提升商业银行自身的产品创新能力

首先，充分调研市场需求，采用自行与合作研究开发高度结合的方式，开展前瞻性、整合性产品研发工作。其次，我国商业银行应积极学习西方发达国家银行发展历程、金融服务产品开发创新成功经验，在立足于自身发展实际情况的同时，对那些创新方式、优秀经验进行吸收、改造，从而不断提升产品创新能力。第三，注重提高人才综合素质。商业银行应正确认识到人才的重要性，积极引进、培养高技能、高素质人才，组织人才培训、进修，从而培养出符合自身发展需求的业务水平高、专业技能强、懂经营、会管理的高素质人才，提高产品创新工作人才力量。

（四）建立完善的金融服务产品开发创新保障机制

第一，建立高效率、高水平的金融产品研发机构。构建集产品经理、客户经理、技术人员、管理人员、风控人员于一体的产品开发创新团队，独立进行组织管理，肩负金融服务产品规划、设计、研发和推广职责，打造自身的品牌形象，为产品创新夯实基础。第二，结合商业银行金融服务产品特征、产品开发创新组织结构，有效提升产品研发流程的规范性。第三，完善金融服务产品创新评价机制。首先，在产品正式进入市场前，针对产品本身、特征、潜在客户接受程度等进行测试、评价；其次，产品上市后，针对产品本身、营销方案、作业系统、后勤保障等工作进行测试、评价。建立完善的跟踪分析系统，掌握市场销售、市场反应和收益变化等情况。

结束语

商业银行发展历程，本质上就是金融服务产品不断开发、创新和提升的过程，因此，在金融市场竞争日趋激烈的情况下，应注重研究金融服务产品开发创新工作，推动金融市场深入改革，从而推动金融市场健康、可持续发展。

参考文献：

[1]我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究[D].河南大学，2014：27-39.

[2]商业银行产品创新管理机制研究[D].浙江工业大学，2014：13-42.