互联网对普通家庭投资方向的影响

毕宏石

摘要：随着信息技术的发展，国内越来越多的家庭开始选择互联网进行投资理财。相较于传统的金融投资理财渠道，互联网投资理财操作简便快捷、资金流动性强、投资方式丰富灵活，即便投资者从未有过理财经历，也能立刻上手。在当下我国人均经济收入大幅提高的背景下，使用互联网投资理财自然成为了很多家庭合理利用富余资本增长财富的第一选择。互联网投资理财的出现，也对普通家庭的投资理财思路和方向有着很大的影响，这一新兴的投资理财方式已逐渐成为我国经济领域的重要力量。

关键词：互联网;家庭投资理财;金融

引言：

家庭投资理财是家庭财富增长的重要渠道之一，是普通百姓参与经济生活的主要方式。自改革开放以来，我国国民收入不断增加，先进的投资理财理念也逐渐普及，越来越多的人不再选择将存款放入银行，而是购买股票、基金等金融产品或者投资房地产让家庭财富保值增值。近年来，随着互联网和智能手机的广泛普及，互联网金融开始强势崛起，余额宝等各式各样的互联网金融理财产品如雨后春笋走入千家万户。越来越多的人通过互联网开始自己的理財之路，一个全民理财的时代已经到来。

一、互联网投资理财的形式和特点

1.互联网投资理财的主要形式

互联网投资理财，即通过互联网提供的理财平台，合法打理财务和买卖各类金融产品。不同于传统的投资理财方式，互联网投资理财仅需一部电子设备，便可足不出户的进行金融交易。同时，互联网商家也对自身平台上的金融产品做出最大的简化，用户如果对其产品足够信任，只需输入支付密码即可完成交易。如果需要详细了解，平台也能第一时间提供有效信息。这种简便高效的特点是传统理财平台不能提供的，为了顺应时代的需要，银行等传统金融机构也开始研发自己的互联投资理财应用，进入互联网金融时代。

P2P平台与银行发行的产品仍或多或少保留着传统金融投资理财的期限限制，但较之以往，申请流程和操作方式已经简洁灵活了许多，从侧面鼓励了人们的参与。支付理财一体化（如支付宝）则充分体现了互联网金融的灵活性，其支持绝大多数额度的交易，交易的时间也可以在任何时候。利用余额宝这一类产品，人们不用再像以往一样将资产严格的划分功用，比如存款即是存款，生活开支即是生活开支，两者完全分开来，相反，未使用的生活开支也可以当做存款获得一定的利息，虽然收益相对较少，但相比直接使用出去仍带来更多财富的增长。

2.互联网投资理财主要特点

无论互联网投资理财以何种形式出现，都会呈现出几点相同的特征：入门门槛低、操作简便灵活、资金流动性强。互联网的出现给人们带来了很大的便利，这一特征也极大的体现在互联网投资理财中。网上平台能提供丰富的信息和直观的数据，这便于让投资者理解投资理财的内容，投资者即便不具有充足的金融知识，只要有意愿投资理财都可以快速且详细的了解某一款产品的特性，在短时间内做出决策，并且快速完成交易。因为这一优点，互联网投资理财不仅能吸引原有的投资者，还能引导更多的人参与其中，其传播速度是传统机构不能匹敌的。另外，电子货币的流动性远强于现实货币，这加快了资金的流动速度，交易规模也自然成数量级增加。

3.互联网投资理财注意事项

不得不提的是作为虚拟的线上平台，互联网投资理财的真实性和可靠性仍待提高。近年随着互联网金融的高速发展，相关的诈骗案件、暴力案件同样剧增。一方面，一些小众产品的真实性很难得到保证，但因为标榜的高额利息仍会吸引很多人盲目购买;另一方面，网络个人信息安全已成社会关注的焦点，而这一类信息泄露的来源也多是要求实名注册的金融类产品。高回报往往意味着高风险，互联网投资理财的安全问题应当得到更多的重视。

二、普通家庭投资资产配置现状

随着我国经济的发展，我国普通家庭的资产规模逐年增多，相应的可进行投资理财的资产规模同样保持着较快的增长，2013-2015两年间可投资资产增长更是高达1.5倍。值得注意的是，可投资资产增长速度最快的这段时间，同样是互联网金融最鼎盛的时期，“互联网+金融”的模式是这一时期最热门的话题，许多家庭开始期盼能通过互联网投资理财获得家庭财富的积累。

尽管互联网金融的热度近年来持续提升，但人们对投资理财观念上的转变仍需要时间，目前我国普通家庭投资的主要渠道仍是房产。这一方面固然是房产本身的高额成本，另一方面也表现出普通家庭在选择投资方式时，仍偏向于稳定、低风险的投资渠道。因此，收益较低的定期存款同样是普遍优先的选项。

但随着房产行业的逐渐饱和以及限购政策的加强，投资性房产虽然仍具有很强的竞争力，却再难以抑制资金额度小、流动性强的金融产品的发展。地产行业已感受到寒冬的来临，互联网金融却渐渐呈现出百花齐放的热闹场景。目前，互联网投资理财产品种类繁多，且都展现出良好的活力，数以万计的家庭开始青睐这一化零为整、积少成多的低门槛投资渠道。

另外，经过过去几十年的探索发展，先进的理财理念和基础的金融知识得到大量普及，这种科学严谨的金融素养促进人们的理性投资，未来的投资倾向不再会是过于求稳的保守或者赌博式的激进这类两极化选择，取而代之的是健康有序的投资环境。互联网金融平台提供的多样选择正符合这一特征。

三、互联网对普通家庭投资方向的影响

互联网的出现与发展，标志着人类社会步入信息化时代。大量的信息和高速的处理，加快了社会的发展进程，金融行业也出现了前所未有的大规模发展。

对理财观念产生冲击

通过上一节的论述，不难发现互联网的兴起促进了近年来经济的繁荣，普通家庭的投资意向正从过去较为保守的态度，逐渐转向积极主动。普通家庭的可投资资产占总资产的配置比例逐年上升，投资理财的参与率同样增加。

这一转变很大程度上来源于互联网金融对传统理财观念的冲击。尽管时至今日，银行存款或者购置住房仍是大部分普通家庭，尤其是二三线城市以及农村家庭的首要选择，但互联网金融思路正随着互联网的全面覆盖而迅速普及，新兴的投资理财理念符合社会发展的需要，其取代传统保守的投资理财思想是必然的发展趋势。另一方面，随着我国现代化进程取得巨大胜利，人民的物质财富日益丰富，越来越多的“闲钱”增加，如何合理利用这部分资源创造更多价值，同样符合“可持续发展”的科学价值观。可以预见，随着社会的进一步发展，全民理财是一个健康社会发展的必然趋势，而互联网投资理财是这一进程的重要组成部分。

金融产品更加优化

互联网金融有效的利用技术优势对各类较为复杂的金融产品模型做了“减法”，这一做法大大降低了投资理财的门槛，让更多人真正参与到投资理财的过程中。传统的投资理财，投资者往往需要专业人员的辅助，或讲解投资流程，收入预期，或代为打理投资理财业务。这其中自然产生较大的人工费，同时信息的不对称性也严重威胁着传统方式的安全性，部分投资者往往“赔了夫人又折兵”，不仅损失大量时间财力进行投资，还要承担巨大的投资风险。互联网金融的出现很好的规避了这一类问题，强大的数据支持能帮助投资者直观的了解收益模式与预期。传统模式下的期限问题同样得到解决，投资者不必再集中时间处理自己的财务，利用碎片化的闲散时间即可完成这一步骤，并且还能随时了解产品情况，根据自己的实际情况合理选择处置手段。

（三）投资者有更大的选择权

互联网投资理财还为投资者带来了丰富的选择。除去传统的投资理财产品，投资者还能根据个人喜好及家庭财富的实际状况进行多元化的投资理财。比如通过网上众筹对某一有价值的新鲜事物进行投资，这一方式同样也是集资者的获利方式，是更为广义的“投资理财”。而这类新兴的投资理财方式是过去很难想到，且很难實现的，但通过互联网，人们创造了一个又一个的金融奇迹。合理利用互联网进行投资理财，已经真正做到了只有想不到，没有做不到。

（四）投资的风险性增加

利用互联网投资理财的风险是难以完全避免的。一方面网络的虚拟性为这类投资的真实性和安全性带来巨大隐患。网络诈骗已成为近年新兴且主要的犯罪模式，面对高收入的诱惑，很多投资者都容易犯下盲目跟风的投资错误，抱着其他人都参与的侥幸心理，忽视正常合理的投资理财逻辑，最终陷入这一类欺诈陷阱。一方面网络信息安全同样存在较为严重的隐患，个人重要信息的泄露是比较常见的事情。这两方面的隐患也是许多家庭对互联网投资理财持观望态度的重要原因，投资者在其中往往扮演弱势的一方，可采取的应对办法往往非常有限。

提防互联网投资理财陷阱，更多依赖于投资者自身的素质，这要求投资者在投资理财前进行适当的学习和了解，对预期产品有大概的掌握，在投资理财过程中也应当保持警觉性，尤其涉及个人财务时更应百般小心。互联网金融平台同样需要严控这一类风险，普及科学的金融知识，及时提醒投资者存在的风险。信息安全则更多依靠平台和监管部门对金融体系的完善。

四、结束语

互联网这一新兴技术极大的改变了人们的生活方式，在金融领域，互联网金融帮助人们增长财富，吸引越来越多的普通家庭进行多元化的投资理财，这是未来发展的必然趋势。但互联网金融同样存在较大的隐患，这要求投资者在投资理财的过程中，思想理念同样要更新进步。合理利用好互联网这一先进技术，可以有效的帮助家庭财富增长，是未来健康金融体系发展的美好前景。

参考文献：

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