我国互联网金融风险监管

张新国

摘要：随着我国互联网金融不断推陈出新，对传统金融业务造成了巨大的冲击。线上存款、线上贷款和移动支付等影响越来越大，给我国传统的金融机构带来了严重的挑战，同时也推动了我国金融创新的步伐。在互联网金融高速发展的同时，它所带来的风险也在不断扩大。为了互联网金融能够不断的健康发展，将互联网金融纳入金融监管体系已势在必行。本文主要分析探討了我国互联网金融风险监管方面的内容，以供参阅。

关键词：互联网；金融风险；监管

互联网金融模式的诞生，促进了我国金融服务市场的蓬勃发展，同时也为我国金融各机构之间的交易提供了一个良好的环境。相比于传统的金融模式，交易手续费低、透明度高、操作方便等特点使得互联网金融模式很快得到了人们的认可。但由于我国的互联网金融模式尚处于初步发展阶段，相关部门在监管方面仍存在着不小困难，导致了互联网金融在运营中蕴含着难以预料的风险。

1互联网金融监管的必要性

我国互联网金融发展起步较晚，但是发展速度非常快，尤其是在“互联网+”战略实施后，我国互联网金融得到快速的发展，互联网金融已经融入到人们的日常生活中，互联网金融关系到社会经济的发展，因此加强对互联网金融的监管具有重要的现实意义：首先监管互联网金融是经济新常态发展的必然要求。随着经济新常态发展，企业的盈利空间越来越小，同时基于融资难的问题，互联网金融成为企业融资的重要渠道，但是互联网金融存在潜在的风险，因此基于资本市场健康发展的要求需要强化对互联网金融的监管；其次互联网金融监管是防范互联网金融诈骗，维护社会稳定的重要因素。互联网金融具有较多的用户，而且涉及的资金也比较大，一旦互联网金融出现问题就会给人们造成巨大的损失，进而影响社会的稳定；最后也是完善金融产品的必然选择。随着互联网技术的发展，互联网金融会得到更好的发展，但是由于互联网金融自身存在的风险影响其发展，因此通过外部的监管可以降低互联网金融风险，从而服务于社会经济发展。

2互联网金融风险监管的对策

2.1完善互联网金融法律体系

降低互联网金融的风险性的有效手段之一就是构建完整的法律体系。构建完整的互联网金融法律体系应从做到以下几点：首先，立法机构不断完善与互联网金融相关的法律法规，以确保线上交易的风险度降到最低；其次，互联网金融企业间建立明确的规章制度，在监管部门的监督下进行金融业务的交易，确保用户的权益得到保障。近几年，在政府的大力扶持下我国的互联网金融体系已得到进一步的完善，在法律监管方面也做出来很大努力，特别是吸取国外成功的管理经验，促使我国的互联网金融得以在一个健康的环境中发展，真正做到有法可依。

2.2完善互联网金融市场的准入机制

交易方式灵活、业务处理高效是互联网金融的显著特点，较低的融资成本更是吸引了众多的贷款者和小微企业参与其中。由于互联网金融的门槛低，缺乏明确的市场准入机制，使得行业内企业的质量参差不齐，严重影响了互联网金融行业的整体质量水平。因此，必须建立合理的互联网金融准入门槛，限制行业的发展，从风险源头上对互联网金融进行监管，例如可以从资本充足率、金融企业资质、内部风险控制能力、互联网金融核心技术研发能力等方面确定企业是否具有进入互联网金融行业的资格，并根据不同的互联网金融业务模式制定相应的准入标准，规范互联网金融交易主体的行为，提高整个行业的素质水平。

2.3网络技术和金融创新监管方面

监管部门应建立起互联网金融的统一网络技术标准、软硬件系统标准、技术开发语言标准、网络安全标准等，从而能够实现互联网金融交易、服务和产品提供等方面的统一口径，从而增强互联网金融系统间的适应性、协调性，有利于对互联网金融风险进行有效监测和及时预警。在互联网金融产品和服务的金融创新方面，应利用压力测试和敏感性测试等科技手段，对可能带来的金融风险进行测试和分析。

2.4进一步强化互联网金融信息透明度

一方面，互联网金融领域涉及到的广告等宣传行为必须依法合规，保证真实准确，不得对金融产品和业务进行不当宣传，需要将每一款金融产品的投资收益特点及预期可能会存在的风险明确告知投资者。严禁互联网金融平台发布虚假标的，必须严格履行信息披露义务，不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人，应保护出借人的合法权益。另一方面，加大对于投资者的教育力度，促使投资者真正了解其所投资产品的运行原理、运行特点，面对一些比较特殊的金融产品，鼓励并允许投资者进行实地考察，既能够加深合作双方之间的信任度，同时也促进了业务的透明化经营。

2.5建立互联网金融征信体系

信用风险是互联网金融面临的主要风险之一，完善征信体系十分重要，健全的事前征信体系有利于互联网金融企业风险的规避。首先，互联网金融从业机构要加强内部控制和风险管理，互联网金融风险监管部门应鼓励有条件的互联网金融企业利用大数据、云计算等新兴信息技术，引入企业的信用评级机制，建立互联网金融风险预警机制，通过运用大数据系统建立企业网络征信评分系统，将风险问题从源头控制。推动互联网金融正常运营和业务的顺利开展。同时，采用大数据的互联网金融风险预警机制能够科学预测该风险的影响范围与深，进而为制定一系列的解决方案提供参考。其次，应依据互联网金融市场的实际发展现状，采取不同指标进行预警，建立系统、完善的风险评估体系，从而有效管理金融创新所带来的一系列风险问题。最后，在实际业务操作中，应加强对网络借款人个人信息数据的完整性、真实性的确认，应注重网络借贷平台运营模式中的风险分散。

3结束语

总而言之，互联网金融的繁荣为企业融资、个人信贷带来了巨大的便捷，但是由于互联网技术的不稳定性，相关法律法规的不健全、互联网金融的准入标准低，也为互联网金融带来了技术风险、法律风险和资金运作风险。互联网的潜在风险应该引起我国相关部门的重视，相关部门应该通过明确监管原则，完善法律法规，制定完善的互联网监管体系，提高互联网金融的准入标准来加强对互联网金融的监管。

参考文献：

[1]李嘉浩.我国互联网金融风险监管研究[J].生产力研究.2017（05）.

[2]胡传东，石菁菁，史欣欣.我国互联网金融风险监管创新研究[J].金融教育研究.2018（04）.

[3]郭晓芳.我国互联网金融风险及风险监管研究[J].工程经济.2015（05）.

（作者单位：滨州市滨城区地方金融服务中心）