新形势下商业银行中间业务发展研究

沈晓静

一、商业银行中间业务的内涵

中间业务是一种广泛的金融服务业务，它是指商业银行不用又或是很少动用自身的资金，不承担又或者是不直接承担市场风险，凭借在服务、技术以及人才和信用等渠道的特长，接受客户委托，作为代理人或中间人的来提供各项金融服务，以此收取服务费、赚取差价的业务。所以，银行发生的中间业务并不会通过资产负债表来得到反映。这种业务模式，不但可以使得商业银行的收入结构得到优化，而且可以使其收入来源更加多元化，故而大幅度降低其经营风险，而且还能够使商业银行存贷款等基本业务的服务能力得到提升。发展中间业务所带来的综合效益相当重要。

二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

（一）银行产品方面：产品种类少，利用率较低

一方面，我国商业银行中间业务的产品品种很少且比较单一，近些年，商行中间业务产品种类在迅速的扩大，服务能力也在不断地提高，可是在和发达国家的相关产品种类的比较中，差距仍然存在。另一方面，我国商业银行的中间业务产品大部分是传统领域的业务，而在创新领域涉猎较少。这种状态造成了国内中间业务产品有很大的相似性，在一定程度上造成优质客户的流失。现阶段，中间业务收入对银商业行总体收入的促进作用不明显。

（二）中间业务的技术手段落后。

当今时代互联网金融业得到了快速高效的发展，使得银行业来到一个新的发展空间。当前我国商业银行中间业务发展并不像预期那样好，传统的柜台服务仍是中间业务的重要部分，商行中间业务的电子信息系统仍然没妥善的建立并投入使用，业务发展缺少自动化，很大一部分业务仍需人工完成。这在一定程度上就增加了人力、物力、财力资源的耗费，降低了服务的效率。首先，我国商业银行中间业务信息系统之间并未有序的联系起来，仍然是相互分离的独立部分，造成业务办理效率低的情况，而且现有电子信息系统不能进行高级分析，定位顾客进行特殊化服务。

（三）行业人员素质参差不齐。

现代商业银行的收入的不可忽视的可能来源之一就是保证处于夹层的终结业务取得良好发展，如果缺少了大量的具有专业技术、知识、网络信息、管理与营销能力于一身的高层次复合型人才的参与，涉及领域广阔，知识面宽的中间业务将难以发展。但是我国商业银行的专业人才、技术手段设备等都处于紧缺状态，而且银行对于中间业务的重视程度不足，投入不足，以至于缺少发展中间业务所需要的信息管理系统等相应的配套设施。而且现在商业银行的很多业务人员的业务素质较低，知识更新速度慢，同时往往是专业型人才，缺少复合型等类型的人才，即银行从业人员很难同时精通银行业务、计算机、国际金融等多方面的专业知识。从业人员的业务素质不能符合中间业务快速发展的需要，这已经极大制约了中间业务的发展，中间业务很难创新品种及提供有效服务等。

（四）银行管理不明确高效。

当前，商行中间业务的设计都是集中设计统一投入市场。各个银行内部并没有特定的产品设计部门，来专门从事有关产品设计的相关工作，从而切合顾客需求，满足市场需要。在中间业务的管理中也缺乏效率，导致损失了一定的人力、物力、财力资源，造成成本的提高，资源的浪费。我国商行在经营管理方面并没有统一协调的管理标准，各银行缺少协调性，造成业务难以有序进行。

（五）风险管控能力不强。

当前仍存在一些商行在中间业务的风险控制方面能力欠缺的问题。商业银行应以公平为基础进行服务，不恶意欺瞒、不收受贿赂、不以自身优势谋求不正当利。坚持全心全意为顾客服务，在产品设计、营销、售后整个过程中都必须公平公正，不对顾客有任何虚假隐瞒的情况。保护并尊重顾客的利益，从根本上提高自身的风险管控能力。在开展业务的过程中，商业银行在内部要与员工建立良好的协作配合关系，在外部要与其他商业银行和社会公众建立和谐有序的服务关系，严禁利用任何便利使用不正当手段获取不义之财。在今后的工作中，商业银行在对中间业务的产品进行宣传和推广的过程中，

三、应对我国商业银行发展中间业务发展问题的有效策略

面对竞争压力我国商业银行应该结合自身情况，立足市场开拓创新，为我国银行发展中间业务提供良好的发展条件，并且制定出有效的长远的发展策略。根据前文对商业银行发展中间业务的制约因素来看，我认为可以从以下几点措施着手：

（一）中间业务产品的创新

商业银行的核心竞争力在于提供的产品是否优质。优质的中间业务产品不仅能立足顾客需要，满足客户。还能够对顾客进行分析，检测出顾客的隐性需要，进一步引导顾客的需求与产品的服务相结合。在这样的基础上，将不同类型的中间业务产品进行组合，汲取他们的优势，将会促进整个中间业务产品的更深层次的创新发展。同时可以进行市场研究。将市场也进行组合分类，推出迎合市场需求的低风险低成本高发展的优质产品。

（二）注意人才培养加强科技投入

要发展商业银行中间业务，关键要得到高素质的复合型人才以及先进的科技水平。中间业务需要培养核心人才：一方面是具有技术专长的人才。他们熟悉并掌握有关银行从业方面特定的知识或技术，是这一领域内的专家，为产品创新和技术开发提供支持。二是掌握核心客户资源的人才。这一类人才拥有银行的关系资源，他们具有敏锐的眼光和超强的人际能力，是银行与外部公众进行沟通的基础。科学技术方面，对科研的投资要加大力度，使得技术手段得到飞速的转化升级，最终为商行中间业务的产品发展提供强大的技术支撑。

（三）加强监管，优化部门

银行监管部门必须加强监管和完善市场准入制度，加强调查研究，引导各商业银行的中间业务良性循环发展，并且严格规范其经营行为，对于违规的中间业务要加大惩处力度，降低中间业务的发展风险。与此同时，有关部门机构应当制定出行业公约，使中间业务能够在制度规范下运行，以此为中间业务等各项业务发展提供一个公平公正的金融市场环境，减少无序发展的情况，维护市场秩序。其次我国目前缺少专门的中间业务管理机构，针对中间业务发展迅速并且涉及面广的现状，我国应当设立专门的中间业务集中管理机构，由专业管理机构对业务原则、操作程序等进行统一规范，以使中间业务得到快速推广。因此，在大力鼓励推动中间业务发展的情况下，有效监管是必不可少的，只有监管有效，才能为中间业务快速发展、健康运行保驾护航。

（四）防范银行内部风险

银行内部应当加强协调管理，使各业务能夠协调发展、互相促进。应该认真把各项规章制度落实到商业银行内部的每个部门，有效地转移和化解业务风险。如：为客户提供中间业务产品时，要提前告知客户该产品的收费标准，避免因此而引起不必要的客户纠纷。务必在操作中间业务的过程中要求银行全体员工依法公正办理业务。所以在平时的工作生活中，商业银行应注重群体学习，组织员工进行法律方面的培训，日常业务可能涉及到的法律法规，都要让成员进行团队学习，掌握相关知识，从而使得他们在工作过程中，能够快速识别、判断风险并进行主动的防范。做到无偏差的识别在业务处理过程中所隐含的法律内容，利用自己的素养最大程度的减少风险的发生。

四、结语

商业银行的中间业务的开展，不但可以使得商业银行的收入结构得到优化，而且可以使其收入来源更加多元化，故而大幅度降低其经营风险，而且还能够使商业银行存贷款等基本业务的服务能力得到提升。我们国家商行的中间业务才刚刚起步，未来仍有很大的进步空间、发展前景。文章中针对我国商行中间业务现阶段发展问题进行分析，并提出了自己的建议注重中间业务产品的创新、注意人才培养，加强科技投入、加强监管，优化部门、防范银行内部风险。

参考文献：

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[3]  张金波. 促进商业银行中间业务发展[N]. 金融时报，2019-10-28（010）.

（作者单位：江苏银行苏州分行）