存款保险制度下利率市场化对中小商业银行的影响及对策分析

摘 要：随着近些年我国金融领域不断深化改革，存款保险制度得到了不断推行，存款保险制度是推进利率市场化的重要制度保障，为中小商业银行的发展带来了深刻的变革。因此本文从中小商业银行角度出发，分析存款保险制度下利率市场化对自身产生的正面影响和负面影响，进而为中小商业银行的发展提出一定的借鉴。

关键词：存款保险;利率市场化;中小商业银行;市场影响

一、存款保险制度内容与利率市场化的影响

（一）存款保险制度

存款保险制度中，是由符合条件的各类存款性金融机构合力建立保险机构，通常是各存款机构作为投保人，按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保护存款人的利益。因此，存款保险制度可以有效保证存款人的利益，提高资金的安全性，因此在发展的过程中存款人更喜欢选择在有信用的大银行进行存款，以避免银行的破产，这对于中小银行发展产生了非常严重的影响，但另一方面，存款保险制度实施过程中，存款保险赔付额度是有上限的，储户需要为自身分散存储风险，也为中小商业银行揽储带来了一定的契机。

（二）利率市场化的影响

存款保险制度实施以后，储户的资金保障得到了支持，不必担心银行破产会造成自身资金的流失，这种情况下，利率的多少对储户的吸引力明显提高。国有大行因为长期的信用背书，加上存款产品多样化，在利率方面有着明显的优势，如果墨守成规，保持稳健的操作经营模式，中小商业银行的利率并不是很高，在揽储方面因为信用等问题也没有足够的吸引力，容易造成揽储压力，无法按照计划完成揽储，对商业银行的业绩和整体发展带来负面影响，而存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报，因此会提供远高于市场的一些高利率产品，在经营方面存在一定的冒险，因此，存款保险制度下的利率市场对中小商业银行的发展带来了深远的影响。

二、存款保险制度下利率市场化背景下中小商业银行解决对策

（一）从创新角度做好金融创新

存款保险制度利率市场化背景下，利率的高低对存储客户的影响是非常大的，而对于存款者来说，其对获取利益的关注度明显高于风险，因此利率高低是存储客户首选的因素。因此，中小商业银行应进一步做好金融创新工作，找准政策的切入点，切实解决存储着的后顾之忧。存款保险制度下，赔付是有限额的，一般是50万限额，但这一额度对大额存单来说比较少，因此很多大额存款客户都喜欢银行在金融方面进行创新，获得与限额相同的利率权利，因此中小商业银行应切实把握存储客户的需求，做好金融产品的创新工作，通过整合银行内部的各种资源，为大额存储客户提供多元化的产品需求，而内部通过风险控制，会计处理，产品研发等措施，创新多种投资理财产品，满足客户的多元化需求，通过这种方式可以实现内部资源有限整合的基础上，提高银行揽储能力。

（二）切实做好金融信息公示工作

中小商业银行在政策性、金融产品、内部管理层级等方面存在一定的灵活性，这也是一些大行所不能比的，因此在发展的过程中，中小商业银行应找准存款保险制度利率市场化的切入点，通过金融信息公示和透明度增加的方式来提高大额存款和储户的吸引力。具体来说，传统的商业银行操作模式中，银行对个人在信息方面是存在不对称的，突出表现为银行对个人通常进行信用调查，包括信用评估等，而个人对商业银行贷款去向，投资项目的具体内容不了解也缺乏制衡手段，因此中小商业银行应积极做好金融信息公示工作，增强金融信息的透明度，让存储客户了解到资金流的动向，而存款保险制度也实现了保险公司可以定期定时对商业银行的贷款资金流向进行纰漏，增加了信息的公示。

（三）要切实提高自身竞争力

我国的银行体系在金融方面一直处于政府背书的状态，银行不能倒成为了整个社会的共识，在此背景下，银行的竞争力在一定程度上有所弱化。以中小商业银行为例，中小商业银行一般在区域内具有很强的影响，是地区金融体系重要的一部分，深入到区域的社会生活的各个方面，一旦倒闭很容易对地区经济造成影响。存款保险制度利率市场化打破了银行不能倒闭的金融现象，有利于激发中小商业银行自身竞争力的提升，也解除了地方政府信用背书的情况，而是将风险转嫁到保险公司，这种情况下中小商业银行必然会自发的对内部资源进行重构和调整，优化内部资源，提高自身核心的竞争力。

结束语：

存款保险制度利率市场化为中小商业银行的发展提供了机遇和调整，商业银行在发展的过程中必须要从自身核心竞争力做起，切实做好内部资源的有效配置，加强金融创新、产品创新，同时做好金融信息的公开透明，提高市场吸引力。

参考文献：

[1]单宇婷.利率市场化和我国中小商业银行利率风险管理研究[J].华东理工大学，2017.

[2]安强身，于涛，徐剑.存款保险制度能有效降低商业银行风险吗？——基于CAPM模型的实证研究[J].云南财经大学学报，2018，（04）.

作者简介：

王丽静（1965-），女，汉族，沧州，本科，副教授。研究方向：经济学。