普惠金融背景下黑龙江省农民金融素养状况及其影响因素

蔡 赫

摘 要：当前，普惠金融已经被提升到了国家战略高度，我国广大农村地区农民的金融素养影响了我国普惠金融发展的战略安排，提升农民的金融素养也是助力乡村振兴的关键因素。本文首先将金融素养分为三个维度，即金融意识、金融知识、金融能力。再采用实证分析法，对黑龙江省312份有效问卷所得数据进行实证分析，得出黑龙江省农民的金融素养指数平均得分为51.36。与此同时借助多元线性回归的方式得出影响黑龙江省农民普惠金融综合指数的影响因子。

关键词：金融素养;多元回归;实证分析

一、引言

普惠金融是联合国等国际金融机构提出并倡导的21世纪金融发展理念，是实现各国经济增长的重要助推力量，普惠金融的发展能够促进各个国家经济增长、增加人民收入、减少贫困人口，增添世界人民的福祉。其中，我国在2013年发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出大力发展普惠金融。2014年在《政府工作报告》中重点提出要以普惠金融带动国家经济发展、缩小收入差距、减少贫困、促进社会公平。又在2015年制定并通过了《推动普惠金融发展规划（2016-2020）》将普惠金融提升到国家战略高度上。2017年，制定《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》，并提出在2020年以前完成贫困地区金融知识教育全面覆盖工作，并在贫困地区实施“金融工程”教育活动。2018年，在国家的政策带动下，各大国有银行均展开主题为“金融知识普及月 金融知识进万家”的金融教育活动，促进了金融知识的普及。

金融素养是消费者对金融资源和相关问题做出决策的意识技能和知识。我国居民投资者普遍风险意识淡薄、非理性投机心理强，金融素养远远低于其他发达国家，缺乏金融素养不仅影响中国经济的良性发展，也影响到居民经济生活的方方面面。在普惠金融背景下，农村居民提升金融素养能够有效规避金融风险，改善农村贫困面貌，增加农村创新创业活力，从而提高国家整体和人均经济水平、消除城乡信息不对称的现状、促进社会公平正义、推动社会的可持续发展。因此提高农民的金融素养水平，既是对国家金融教育活动的积极反馈，也能促进我国金融市场的稳定，带动经济发展。

二、农民金融素养动态追踪

查阅金融素养的相关文献可知，大多学者都将个体因素、家庭因素和金融教育等方面作为影响金融素养的自变量，但至今还没有形成统一结论。对于个体因素，很多研究均表明男性较女性有更高的金融素养。但是2015年发表的《全球经济素养调查》表明中国居民的金融素养与性别没有显著联系。年龄与农村居民的金融素养呈倒U型关系。受教育程度与金融素养呈正向关系、风险偏好与金融素养亦呈正向关系。对于家庭因素，众多学者研究表明个人收入与金融素养呈正相关。并且有研究表明金融教育和政府提供的金融知识培训都有利于提高金融素养。

结合中国实际情况，何学松与孔荣采用多元回归模型对其影响农民金融素养水平的因素进行研究，并得出结论，拥有专业职业技术的农民的金融素养水平显著高于其他农民，年龄与金融机构与家的距离与农民金融素养呈负相关。王高宇将金融素养的影响因素分为四大类：人口统计因素、家庭背景因素、心理因素及金融经验因素。同时，其将金融素养分为基础金融知识和高级金融知识。通过实证分析对两个层次均有正面影响的是：人口户籍状况、对金融专业知识的感兴趣程度、提升金融素养的动机与个人学历。

三、指标体系的构建

本文根据中国中央银行金融监管机构在2017年发布的《消费者金融素养调查分析报告》，在普惠金融的背景下，将黑龙江省农民的金融素养分成三个维度，即金融意识、金融知识、金融能力。

综合现有的文献研究，本文的金融素养影响因素主要为农民的一些基本情况，包括年龄、性别、个人收入水平、婚姻状况、文化程度、职业等因素。2017年发表的《消费者金融素养调查分析报告》，研究结果指出我国全體公民在学历、收入、地域、年龄、职业等五个因素与金融素养得分有显著相关关系。消费者文化程度是农民金融素养水平不同的最显著因素之一，文化程度越高的农民，金融意识以及金融知识掌握的越多。有研究表明中年人的金融素养是最高的，年轻人、老年人次之，是由于金融阅历的缺失和身体机能的退化，金融素养有所降低，呈现倒“U”型的状态。收入也是消费者金融素养水平的重要因素之一，收入越高，为了能更好地理财和规避风险投入金融活动的可能性越大，金融素养也会不断提高。农民所从事的不同的工作岗位也会对其普惠金融的发展产生很大影响。拥有固定职业的农民，有着稳定性的收入和预期，本着理财和规避金融风险的目的使其金融素养水平逐步提升，相反没有固定职业工作和稳定收入的农民金融素养水平相对不高。

四、模型构建与变量选择

为了分析农民的性别、年龄、收入、文化程度、婚姻状况和职业状态对金融素养水平的影响因子的不同程度，构建多元线性回归模型：

其中：β0为截距;βi（i=1，2....12）表示回归变量的系数。ε为随机扰动项。农户的金融素养因子得分FL为因变量，FLi（i=1，2....12）分别表示受访者的性别、年龄、个人收入水平、文化程度、婚姻状况、职业状态。

在本文所建立的模型中，属于分类变量的是性别因素、年龄段的不同、婚姻状态、所处职业的不同。因为分类变量体现的是属性，所以分类变量使用哑变量赋值法有利于分析。本文中有序变量有个人收入水平因素、农民的文化程度。它们能够根据变量高低等级进行顺序排序，根据以上分析将具体的赋值列在下表。

五、黑龙江地区农民金融素养水平实证分析

为了更好地了解黑龙江省农户真实金融素养水平，还需要从金融意识、金融知识、金融能力三个维度对黑龙江省农民金融素养的水平进行综合的统计分析，并采取定量的方法对农户金融素养进行综合实证测评。

本文从黑龙江省下的随机抽选的各个18岁以上的农户展开实地入户调研。调查从黑龙江省下的10个市（哈尔滨市、大庆市、绥化市、齐齐哈尔市、七台河市、鹤岗市、大兴安岭地区、伊春市、鹤岗市、牡丹江市）采用分层抽样的方式抽取3个市作为本次调查的样本点。从抽到的三个市中再随机抽样3个乡、再从抽取的各个乡中抽取2个村、不同的村再随机抽取20户。调查样本覆盖面广、兼具地理环境与经济发展水平的差距，具备良好的代表性。本文本次调查的黑龙江省地区的农户共发放389份问卷数量，当中有用的问卷数量为312份。

本文采用SPSS软件计算公共因子得分系数矩阵，以方差贡献率为权重，计算出黑龙江省被调查地区受访农户金融综合分数F，并且本文将得到的结果采用百分制转换的简单化处理，这样可以便于观察研究分析，最后可以得出最终的综合量化指数FL，所得结果如下表所示：

经过结果分析得到黑龙江省被调查农户的金融素养水平指数平均值为51.36，标准差为19.46，最大值为100，最小值为0。可知在黑龙江省被调查的农户金融素养水平指标评进行百分制转化后，被调查的农户金融素养指数总体呈现偏低且很不一致，该地区政府应加强金融素养重视力度，进行金融知识的普及教育活动势在必行。

六、多元回归结果及其分析

本文运用上述多元线性回归模型结合对黑龙江省农民的调查数据，利用普通最小二乘求解对请问设定的βi进行参数估计，回归结果见下表。

总之，年龄、个人收入水平、文化程度、职业与婚姻状态都与农民金融素养呈现显著正相关。黑龙江省农民金融素养水平普遍偏低，且差距悬殊，主要原因是农村居民受教育程度很低，导致其收入水也很低造成的，年龄段的不同和有无固定职业对农村居民的金融素养也存在较大差异。

七、政策建议

1.着力优化提升黑龙江省大部分农村地区的普惠金融的基础设施站点建设力度。加强农村信用社、商业银行等金融基础设施的建设力度，吸引大型国有银行到乡村地区，增加服务站点和金融服务人员的数量、放宽市场准入实现金融服务全面覆盖率，增加金融知识普及教育站点数，建设新型农村。

2.丰富开展黑龙江省农民金融知识宣传普及的教育活动。增强货币利率知识、储蓄知识、信贷知识、规避金融风险知识的普及力度。增强老年人的防范普惠金融的风险能力，以及维护个人权益的保护意识、防范市场外部风险的能力。着力加强金融实际操作能力，学会手机银行、以及线下的简单投资理财方式。

3.不断扩展并丰富农民学习金融知识参与金融活动的联动方式。使金融活动的线下线上平台联动地共同发挥职能，使学习金融知识接触理财活动的途径多样化。充分利用乡镇电视、广播渠道，在其中设置专门普及金融知识的频道和栏目，讲解投资理财方法，以及防诈骗案例，增加趣味性、创新性、实用性，讲学习金融知识融入农民日常生活中去。

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