吉林省居民金融素质分析

张 聪，李 丽，王睿姝

（1.长春金融高等专科学校 会计学院，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校 金融学院，吉林 长春 130028）

投资者进行金融产品选择时，足够的金融知识、较强的风险意识对投资者的选择起到关键作用。因此，加强公共金融教育，提高居民金融素质对维护金融安全、社会稳定，建设良好的金融生态环境弥足关键。我们以吉林省居民的网络调查数据为例，分别从居民金融态度、居民金融行为、具备的金融知识和居民金融技能等角度对当前吉林省各地区居民金融素质进行综合定性分析，为进一步做好金融知识普及工作提供数据参考。此次调查采用自填式网络问卷和纸质问卷相结合的调查方式，发放问卷360份，回收有效问卷349份。

一、吉林省居民金融基本素养现状

从调查数据可知，当受访者手中有多余现金时，55.01%的受访者首先会选择将现金存入银行，其次会选择投资基金和股票。受教育程度在小学及以下的受访者和年龄在61岁以上的受访者相较于其他受访者而言，更愿意选择将钱放在家里只有自己知道的地方。可见，学历偏低和年纪较大的居民对手里多余现金的处理方式更为传统。

当受访者手中缺少资金时，53.01%的受访者表示在缺钱时会选择向亲朋好友借钱，49.57%的受访者会选择向银行申请贷款。具有研究生学历的受访者中，71.43%的受访者会选择通过银行来弥补自己资金上的不足，相对于其他学历受访者，具有研究生学历的受访者选择向亲朋好友借钱的比重较低。52.38%的具有高中/中专/技校学历的受访者会选择通过高利贷来缓解自己的资金压力，远高于其他教育程度的受访者。

当受访者遇到金融诈骗时，92.55%的受访者会采取一定措施去维权，而不会自认倒霉忍气吞声。47.62%的研究生受访者会选择通过法律手段来进行维权。自认倒霉忍气吞声的受访者中，超过三分之一的受访者学历为高中/中专/技校。受教育程度高的受访者在遇到问题时，明显更懂得利用正当手段来维护自己的权利（见图1）。

图1 不同教育程度的居民遇到金融诈骗时的处理方式

针对金融机构所提供的相关材料，76.50%的受访者会选择逐条认真阅读或大致阅读一遍。全部的受访者中比较突出的是学历在小学及以下的受访者，该群体中有42.86%的受访者会选择不阅读相关材料。年龄在31—40岁和41—60岁之间的受访者分别有40.19%和43.48%的受访者会选择逐条认真阅读材料。收入在10 000元以上的受访者有46.43%会选择逐条认真阅读。在办理业务时，受教育程度越高、年龄越大、收入水平较高的受访者会更加仔细地阅读材料（见图2）。调研时我们发现，本科以上学历水平的受访者在选择金融产品或服务时主要依赖于自己的金融知识和所获得的信息，而较少地受银行或非银行员工的推荐；初中和高中/中专/技校的受访者则恰恰相反，会更倾向于银行或非银行员工的推荐，而非自己的金融知识和所获得的信息；仅有7.45%的受访者选择单位推荐。

图2 不同受教育程度居民对金融合同条款中关于权利和义务的理解

综合以上可见，在金融产品的认识与选择上，受教育程度更能影响受访者对金融产品的选择。受教育程度高的受访者的自我保护意识较强，在手中有多余现金或缺少现金时，都会通过银行这样安全的方式来处理多余的现金或获得资金。同时，在其遇到金融欺诈或在办理业务的过程中更倾向于利用法律来保护自己。在选择金融产品和服务时，其自我判断能力较强，主要依靠自己的金融知识和获得的其他信息独立进行选择，较少受到其他人员的推介。

二、吉林省居民财务素养现状

（一）吉林省居民财务规划情况

当受访者在做家庭开支计划时，不同年龄、受教育程度、家庭月收入和职业状况的受访者所做的家庭开支计划不同。不同年龄段的受访者都会做开支计划，21—30岁的人所占比例是最高的，达到了36.36%。学历在本科及研究生以上的受访者做开支计划的比重较高（见图3）；就职业而言，职业性质越稳定，选择做开支计划的受访者比重越高，开支计划的执行力度越好。

图3 居民受教育程度对家庭开支计划执行情况的影响

当受访者选择养老资金来源时，25.5%选择自己存钱养老，25.21%选择参加社会养老保险，这两个比重是最大的。各个年龄的受访者选择参加社会养老保险的比例都超过了20%，这说明居民还是主要依靠养老保险来保障老年开支，但各个年龄段购买商业养老保险的比例仅在15%左右，可见，吉林省居民应该提高对商业养老保险的认识。

结合上面的调查分析得出结论，在财务规划上，受教育程度和收入水平对于一个家庭或个人的开支计划、未来养老规划的影响更为明显。受教育程度越高的居民，其自我管理和监督的能力越强，能够较好地制定开支计划并尽可能严格执行，也更倾向于自己存钱或依靠社会福利保障制度来养老，并不计划依附于自己的子女；但购买商业养老保险的比例较低。

（二）吉林省居民银行卡管理情况

从调查数据可知，全部受访者中有44.41%的受访者并不了解借记卡和信用卡的区别，这可能会导致居民错误使用信用卡，不但没有享受到信用卡服务带给人们生活的便捷化服务，也会因错误使用而增加额外费用。在居民信用卡使用情况调研时，55.36%的受访者表示会按时还清所有额度，31.70%的受访者表示每个月只还最低额度，也有12.95%的受访者会选择“用信用卡取款或还另一张信用卡债”。受访者在ATM机取款遇到突发情况时，62.75%的受访者表示知道在遇到银行卡被ATM机吞掉的时候应该如何正确处理，并且57.02%的受访者在使用ATM机时会有意识的遮挡，避免密码泄露。可见，仍然有少数居民缺乏对日常基本金融知识的了解以及对金融安全的防范。我们需要在这些居民日常生活中常接触、常涉及到的方面增加培训和宣讲，普及居民的金融知识，提高居民的安全防范意识。

（三）吉林省居民贷款常识和信用管理情况

从调查数据可知，受访者在进行贷款时，42.86%的小学及以下受访者在申请贷款前对自己的偿付能力没有清晰的认知，远高于其他学历的受访者。对于还款期限和月供的关系，受访者大多没有较好的理解，实际上，30年的贷款会减轻还款压力但会增加总支出，但具体怎么选择也需要结合自身的偿付能力，如果偿付能力不足，选择30年期限的贷款会减轻自己的还贷压力。对于信用的维护，在所有受访者中，超过半数的受访者并不了解信用对于一个人的重要程度。

从调查结果来看，贷款常识和信用管理仍是普惠金融的重点，近年来，房贷和车贷已经成为大部分居民生活的“必备品”，如果居民没有办法较好地了解自己的偿付能力，对贷款的常识尚无一个清晰的认识，那么可能会对自己的生活产生不好的影响。个人信用是一个人一辈子的记录，每个人都应谨慎维护，它会关系到自己之后是否能够顺利申请贷款等很多事情。所以，各个部门仍应加强对金融知识的普及，使金融知识能够真正为居民生活提供便捷的服务。

三、吉林省居民投资理财素养现状

（一）吉林省居民投资理财风险偏好情况

从调查数据可知，受访者在选择投资产品时，69.63%的受访者都会选择风险较低回报较低的项目。同时，不同年龄阶段、学历、家庭收入的受访者对风险的偏好也有所不同。61岁以上的受访者选择“不愿承担任何风险的项目”的比例为28.57%，远高于其他年龄阶段；小学及以下和初中阶段的受访者选择“不愿承担任何风险的项目”的比例分别为35.71%和24.14%，远高于其他学历的受访者（见图4）；家庭收入越高的受访者，选择“高风险、高回报项目”的比例越高，选择“不愿承担任何风险的项目”的比例越低。另外，职业也是影响投资的重要因素，职业越不稳定越倾向于低风险低回报的项目，尤其是下岗/离退休人员，有45%的人不愿意承担任何风险的项目。

图4 不同受教育程度居民对投资理财风险偏好的调查结果

在调查到“在银行购买理财产品时，您对投资风险及预期收益的理解”时，61岁以上的受访者选择“银行理财应该像储蓄存款一样保险，不应该有任何损失”的比例为71.43%，明显高于其他年龄阶段，而有超过半数以上的20岁以下受访者选择“银行理财和其他投资一样，都存在风险，应当做好心理准备”（见图5）；学历为大学本科及以上的受访者选择“银行理财和其他投资一样，都存在风险，应当做好心理准备”占比达到一半以上；职业是“公务员和事业单位人员”的受访者选择“银行理财和其他投资一样，都存在风险，应当做好心理准备”的比例为70.73%，明显高于其他职业受访者。年龄、学历和工作性质对金融产品的选择和理解有重要影响。

图5 不同年龄居民对投资理财风险认识的调查结果

（二）吉林省居民金融知识获取情况

受访者主要通过金融机构网点发放宣传资料、电视宣传、报刊杂志宣传、邮递广告和促销信息、互联网、短信微信等手机信息、社区活动宣传、与家人朋友的交谈等渠道来获取金融知识。了解受访者对不同渠道的兴趣偏好，有助于采取更适宜的方式进行金融知识的普及。经过调查发现，受访者最感兴趣的获得知识的途径中，互联网占38.40%、电视宣传占33.52%，金融机构网点发放宣传资料占31.23%。不同年龄阶段、受教育程度、家庭收入、职业受访者对金融知识的获取渠道倾向也不同，学历偏低的受访者通过互联网、电视获得金融知识的可能性更高，而学历较高的人群通过金融机构网点发放的资料、报刊、杂志宣传等渠道来获得金融知识的可能性更高。从职业上来讲，公务员等职业的受访者倾向于金融机构发放的资料和互联网来获取金融知识，而下岗退休员工则主要通过与家人朋友的交谈来获得更为有用的信息。在我们进行金融知识宣传时，能否相应地根据被宣传者的职业、年龄等因素的差别来“因材施宣”，也是一个值得思考的问题。

四、吉林省居民金融素质调查结论与建议

（一）提升居民受教育程度，提高居民金融素养

经过此次调研可以发现，受教育程度高的受访者的自我保护意识较强，在手中有多余现金或缺少现金时，大多数会通过银行来处理多余的现金或获得资金；在遇到金融欺诈或在办理业务的过程中，更倾向于利用法律来保护自己；在选择金融产品和服务时，自我判断能力较强，主要依靠自己的金融知识和获得的其他信息独立进行选择，较少受到其他人员的推介。此外，受教育程度越高的居民的自我管理和监督的能力越强，能够较好地制定开支计划并尽可能严格执行，也更倾向于自己存钱养老，并不计划依附于自己的子女。因此，提升整体的居民受教育水平对提升一个地区居民整体的金融素质水平十分重要。

（二）重视居民金融知识普及工作，提高居民金融素养

本次调查显示，文化程度高的居民的金融素质会明显偏高。因此，要明确金融知识教育的重点区域和群体，针对在校学生、边远地区居民、贫穷居民、劳务流动人口、妇女、残疾人等金融服务中的不同人群制定不同的政策，开展有针对性的金融知识教育专项活动，帮助他们提高对金融产品的认知能力和遇到各种金融问题的处理能力，提升居民金融素质和诚实守信意识，实现国民金融素质的整体提高。

（三）丰富居民金融知识，提高居民金融素养

有关金融素质的几个方面的调研中，我们发现，吉林省地区居民的金融知识是欠缺的，比如物价、利率，或者是最基本的银行卡、ATM机的使用，居民仍然无法正确了解、使用。因此，普及相应的金融知识，提升整体的金融素质水平至关重要，这也是国家普惠金融的大环境所决定的。通过调研发现，不同的年龄、受教育程度、收入水平和职业对于金融知识的获取和学习渠道也不同。对于金融普及教育的部分，可以分两步走：首先，针对所有居民都需要的金融知识，在一定范围内尽可能以他们能够接受的方式进行宣传；其次，对于一些有更多需求的居民，可以开展更为深入的金融知识的学习，提高居民对基础的金融知识的了解，提升整体的金融安全防范意识，提高居民对各种相关金融工具的风险性和收益性的了解，在居民的教育体系中要努力推进金融知识的普及工作，构筑常态化金融知识普及教育阵地，帮助他们在金融市场中获得财富，促进国家经济的健康发展。