实现征信业高质量发展的问题探究及路径选择

郭学勤

摘要：习近平总书记在党的十九大报告中指出我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。贯彻新发展理念，建设现代化经济体系贯彻新发展理念，要实现建设现代化经济体系，必须坚持质量第一、效益优先。征信行业对经济建设、社会民生体系有着重要作用，本文讲述如何实现征信业高质量发展，维护人民群众信息安全，促进征信行业健康发展。

关键词：征信业监督管理;信息安全;征信业发展前景

信息技术飞速发展，在网络资源庞大的今天，“高效、共享、安全、惠民”是对征信行业基本的要求，加快征信行业建设，实现网络信息共享、互通的一体化、安全化，促进征信行业健康发展。如今的征信业，对采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息有了更高的要求，如何实现征信业高质量发展，成了现在需要解决的重要问题。

一、征信业高质量发展的问题探究

（一）非金融信息采集工作进展缓慢

准确性是个人信息的基本要求，但现在，非金融信息采集工作进展缓慢，很多基本信息采集不上，主要基于以下几点问题：

1.社会各界对非金融信息采集工作认知不足。由于非金融信息采集工作属于新兴事物，虽然也做了多种宣传，但由于群众对其认知度不高、不信任等问题，导致在采集个人信息时，对方并不配合。

2.征信数据采集没有法律支撑。我国尚未有完整的法律规定征信行业，致使非金融信息采集在数据收集与应用的过程中存在相当大的困难，影像数据完整度。

3.非金融行业水平良莠不齐。一是采集信息软件不统一，软件开发应用相差太多;二是数据不集中、不及时、不准确;三是网络建设监管不统一，存在信息不能及时上报的问题。

4.部门协调困难。非金融业信息采集大多分散于政府职能部门，例如社会保障、公共事业等相关部门，这些个人信息不受行业规定，在需要的时候，需要向上级报告才能使用，在一定程度上限制了非金融信息采集工作。

5.缺乏有效的征信宣傳活动。征信市场刚刚起步，征信行业各方面建立的并不完善，信用制度的建设也尚未完善，人们对征信行业的了解不多，对信用的重要性认知不足，导致征信市场发展并不是很好。

（二）征信业市场化水平不够高

中国征信体系建设是从信贷征信开始的，现在已形成以人民银行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局。从征信活动的意义上说，征信市场大致可以分为三个市场，银行信贷、市场信贷和商业信贷。但由于体系建设时间短，环境发展尚不健全，人们对征信行业认知不足，信用数据不能实现市场全覆盖，结合中国征信行业未来的发展情景来看，中国征信行业还有很长的路要走。

（三）征信制度和行业监管有待完善

征信业是为市场提供信息服务的行业，在经济发展多元化的时代，征信行业也飞速发展，但与信用行业的经济发展和信用行业体系建设的距离还相差甚远。征信行业缺乏相应的管理制度和监管机制，难以获取市场主体信用信息的现象与不当采集和滥用公民、法人信息，侵犯其合法权益的现象并存，影响征信业的健康发展。

（四）中国企业目前的诚信现状

诚信塑造企业良好形象，是衡量企业是否可靠的基础。如今信用缺失已经成为中国企业健康发展的绊脚石，阻碍中国经济发展。2016年京华时报讯，我国首部关于我国社会主义诚信建设的权威研究报告——《中国诚信建设状况研究报告》在京发布。报告指出，相关数据显示，我国企业每年因不诚信导致的经济损失高达6000亿元人民币。报告指出：商业欺诈、合同违法、制假售假、偷逃骗税、学术不端等等诚信缺失问题，在一定程度上，已经成为影响和制约我国经济社会持续有序健康稳定发展的顽症。各种各类失信事件所以屡禁不止、频发不绝，主要原因是失信成本低、地方保护主义、监管缺位等因素。

二、实现征信业高质量发展的路径

（一）全面、及时、准确地采集征信信息

1.金融信息采集要根据行业不同特点，结合工作实际，主管部门牵头，各相关部门统一协调，先采集集中度较高的行业，由简及难，分步实施。这样不仅可以避免人力物力的资源浪费，更能节省时间，使工作效率事半功倍。最后通过汇总，将采集的人员信息整合，做到全面、及时、准确掌握采集信息。

2.在没有有力的法律保障非金融信息采集的情况下，过快过度的采集信息可能会加快完成工作完成的进度，但之后存在的风险更高，信息泄露的风险也会加大，更会使法律纠纷增多。应该将非金融信息采集工作与政府执法部门有机结合，由执法部门配合协助完成，充分发挥征信系统的全覆盖功能。

3.在采集征信数据时，应及时与相关部门沟通协调，若发现问题数据，要及时改正，保证数据准确。

（二）增强规范意识促进征信市场有序发展

1.加强征信宣传，提高征信意识。征信行业在市场经济中属于中介关系，按照合法程序采集企业、个人信息，整合之后有偿提供给信息使用者一方，让其了解该交易对象的征信情况，所以说，征信行业在促进经济发展中起着基础作用。开展征信知识宣传活动，通过各种有侧重、形式多样的征信知识宣传，实现信用环境的根本改善和征信知识的全面普及，推动社会信用体系建设。

2.建立长效机制，实现中国征信行业健康绿色发展。社会经济的发展迅速，市场经济也得到突飞猛进的发展，而征信行业是市场经济飞速发展的基础，发展征信的体制建设也成了征信行业的重中之重。如何让企业健康发展，就必须要建立监管的长效机制。

一是社会动员，全民参与管理机制，二是舆论监管，利用媒体对进行征信行业进行监督，三是政府部门协助监管，实现企业健康绿色发展。

（三）健全征信法律监管体系

加快国家立法进程，尽快实现建立健全的征信法律监管体系。无规矩不成方圆，我国信用体系建设属于新兴行业，正处于刚刚起步的发展完善阶段，在进一步规范行业的同时，更应着力出台与征信行业相关的政策法律法规，规范征信行业的行为，保证信息使用者与信息提供者的权利义务不受侵犯。在立法同时，对征信行业的法律法规体系的建设也不可忽略，法律要对征信行业提出规范的管理与正确的法律引导，所以着手开展立法相关事宜，将征信信息列入国家立法计划，是现在必须解决的重点问题。

（四）全面加强社会信用体系建设

1.诚实守信，加强个人信用体系建设。个人信用是社会信用的基础，体现的是一个国家的道德文化程度。由无数个个体构成市场主体，个人信用与市场经济活动息息相关。在市场经济越来越发达的今天，个人信用度越来越重要，如果个人出现失信行为，那么就可能造成群体失信，所以，个人信用对社会信用体系具有重要意义。

2.以诚信为本，操守为重，加强企业信用体系建设。没有信用，就没有秩序，市场经济就不能健康发展。按照我国经济市场目前情况和结构来看，占据信息主导地位仍然是企业信用。但就目前而言，国家并未颁布关于征信信息方面的法律法规，对企业信用的规章制度缺少针对性。加强舆论性监督、信用信息公开透明化等利用这些监督办法指导企业加强信用体系建设。

3.推动奖惩措施的落实，加强征信知识宣传落到实处。通过调查个人或企业的信用记录，联合奖惩措施，生成模范典型和案例典型，加强征信知识宣传，促使企业或个人加强诚信体系建设，并在市场经济领域有效落实。

三、总结

随着市场经济的飞速发展，信用经济的深入运用，征信行业在未来发展空间将会越来越大。在逐步完善征信体系的同时，我国也在不断完善相关的法律法规，也为市场经济的发展起到了积极的作用。优化征信行业环境，保证市场经济健康可持续发展，加强信用信息共享，及时交换守信、失信行为，加大监管力度，提高监管效率，保障征信行业健康绿色发展。

参考文献：

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