我国网络个人信用信息系统构建研究

刘雨晴　肖毅

摘要：随着互联网金融的稳步发展，中国相关的信用报告行业也在不断涌现和发展。本文对国内首批成立的征信机构一蚂蚁金融下的芝麻信用进行研究，对其现有的征信体系和模型进行一定的分析，并结合相关实际，来分析芝麻信用的使用价值与未来发展前景，并针对芝麻信用中存在的现有问题提出相应建议。

关键词：征信机构;支付宝;芝麻信用

引言

随着当代互联网技术的不断发展，人们越来越习惯于在日常生活中采用在线支付形式。同时，因为第三方支付的日益发展，网络金融在日常生活的日益渗透，交易方式变得简单，交易风险也变得更为复杂，这时候也更需要征信机构的成立与作用，需要征信机构通过用户的日常金融交易来初步判断用户的诚信程度，同时给予信誉度高的用户更多的便利与服务，鼓励用户诚信生活，同时给予信誉度低的用户权限限制，来促进网上金融的平和稳定发展。

1、芝麻信用的概念与基本原理

芝麻信用是蚂蚁金融的独立第三方信用报告机构，通过云计算和机器学习等技术客观地呈现个人信用状态。同时具有数百种情景，如信用卡，消费金融，金融租赁，酒店，旅游和公共服务，为用户和企业提供了信贷服务。

2、芝麻信用的发展及意义

2.1芝麻信用的发展

芝麻信用于2014年10月使用。在收到中央银行于2015年初批准的预备文件后，芝麻信用开始作为蚂蚁金融推出的第三方征信机构进行公开测试并不断发展。

2017年，芝麻信用与建行的引入共同推动了共存线上线下业务的发展模式。增加了电子支付等新服务，开放了信用体系，加强了芝麻信用在公众心目中的权威。同时，它还在一定程度上扩大了其应用范围，服务功能进一步扩展，为公众提供更多样化的服务。

2.2芝麻信用的数据分析

芝麻信用属于阿里巴巴集团，阿里巴巴集团从事的电子商务拥有着极其丰富的产品线，这也导致了其数据库中拥有大量的客户网络行为数据资源的积累，从而成为芝麻信用对于客户信用评估的最重要的数据来源。

芝麻信用的主要数据来源具体细分：

①电子商务业务部分

电子商务是阿里巴巴的主要业务。还开发了六大业务平台，每天各大商务平台都会有不计其数的订单成交量以及庞大的云计算数据，该库在商家和买方之间累积大量原始数据。芝麻信用可以凭借着各大电子商务平台上所积累的客户网络行为数据资源来对用户进行初步的信用分析。

②互联网金融部分

2014年9月，阿里巴巴成立了蚂蚁金融集团，同时还推出了各财富管理平台，提供了更多的互联网理财产品及各种金融业务。芝麻信用可以通过信息收集和分析来提取用户数据，以评估用户的互联网金融行为和能力，以及进行金融活动时的信用评级。

③阿里云计算平台

阿里云的产品线包括底层技术平台，弹性计算，云数据库，云盾，管理和监控以及应用服务。目前，除了在中国多个省市建立的智慧城市和大数据建设合作外，阿里云计算平台的数据量也呈指数级增长。这些大数据大信息都为芝麻信用提供了极大的数据支持，为芝麻信用提供了用户信用信息的数据来源与支持。

2.3芝麻信用的服务意义

芝麻信用与传统信用报告机构不同。阿里巴巴云有一个庞大的数据库作为背景，具有着互联网技术和数据的独特优势。在此基础上，芝麻信用通过信用模型算法评估用户的信用评级，使芝麻信用产品准确，丰富，动态，及时。

3、芝麻信用的發展难题及相应建议

如今，在互联网技术快速发展的背景下，尽管得到了阿里巴巴集团的支持，芝麻信用也在中国的互联网信贷市场上占据了最大份额。然而，芝麻信用的未来发展仍面临着以下难题。

3.1信息共享难题

现如今我国存在不计其数的互联网公司，而各互联网巨头也拥有着各自的独立的大规模数据，且局限在他们各自的所属领域。大规模的大数据客户资源也是公司的主要核心竞争力，特别是对于竞争激烈的公司，阿里巴巴更难以与他们合作或以购买的形式获取核心数据。

与此同时，中国拥有严格的风险控制体系和强大的国有银行地位。而这些信息资源不会对企业开放。同时社会，上不仅仅存在着芝麻信用这一家征信机构，其他企业也拥有着征信机构，而其他征信机构也是依托着他们的企业相关数据，各个征信机构之间的信息也不能进行信息共享，同时也不能进行互相换算和使用。

如果中国各级政府部门能够采取开放的政策态度，通过制定相关法律法规约束，来以有偿性质的形式为社会征信机构提供一定的相关信息，同时各大征信机构和企业商家之间也能够在一定的标准前提下进行资源共享或者互换，这将是对芝麻信用所代表的信用体系的一大考验，也会是在中国建立信用体系的一大进步，能够有效地将用户资源进行整合，从而让我国征信机构能够更加完善全面发展。

3.2征信模型的适用性难题

芝麻信用信息共享问题既影响了数据维度的全面性，也影响了模型测量的准确性。因此，客户信息主体的实际信用状态在芝麻信用的信用评分上也不能得到非常准确的响应。信用模型的适用性也需要时间来缓慢收集和验证。

芝麻信用的主要数据来源取决于行业的行业数据，数据收集的维度并不完整。虽然芝麻信用收集的信息数据已经非常庞大，但阿里巴巴集团的社交系统略显缺乏，因此芝麻信用对用户社交行为信息数据的控制较少。如果用户对阿里产品接触和消费较少，或者更习惯使用阿里系统替代品，那么阿里系统下的芝麻信用很难收集用户的相关信息数据。这也使评分结果无法令人信服。

芝麻信用也缺乏金融机构的相关信贷数据。目前，芝麻信用还没有能够干预中央银行的征信系统，并且主要银行和金融机构也未能获得他们的信用数据，这也导致在计算芝麻信用评分时缺乏个人使用银行信用信息数据。而这个恰恰是较具有说服力的关键数据。没有银行的个人信贷数据，芝麻信用也难以掌握用户较为精准的个人收入情况以及负债信息和相关资产等重要评估数据。

3.3法律合规风险难题

《信用信息管理条例》第十四条明确规定了禁止收集的信息。法律、行政法规规定禁止收集的其他个人信息不得收集，同时，征信机构也不得收集有关个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产和纳税数额信息。但是，如果征信机构明确告知信息主体提供该信息可能会产生的不利后果，则可以获得其书面同意。

芝麻信用的数据收集来自互联网，来自阿里巴巴庞大的数据库。目前尚不清楚是否信息的收集或限制，违反了法律规则。在我国的这个阶段，互联网公司对个人用户信息使用的限制仍然相对较弱，对个人用户而言，互联网上也存在着大量流氓软件侵犯用户权益。未来随着互联网的进一步发展，我国也会针对互联网方面而进一步建立健全相关的法律法规。与此同时，芝麻信用等社会信用机构也受到用户隐私数据提取程度的限制。从芝麻信用评估中提取数据已成为一一个潜在的实际问题。

4、小结

诚实社会是我们国家的社会建设目标之一。近年来，随着中国互联网经济的兴起和发展以及国家“互联网+”趋势的背景下，芝麻信用为中国个人信用信息系统的建设开辟了道路。因此对于芝麻信用的研究也对于我国整个的个人征信体系的研究有着不可替代的作用。虽然现在我国对于征信体系的法律法规尚有欠缺，同时对于互联网数据收集和个人用户信用数据评估还存在着一定的缺陷和难题，但是，芝麻信用的产生和发展也对我们社会的不断发展起到了一定的作用。

因此我国也更加需要加快建立各大机构之间的信息共享机制体系，同时也需要建立一定规范的行业标准来形成最终信用评估结果互认的机制体系，完善征信行业法律制度建设等来提高我国征信機构水平，在未来，随着政府手段干预，各行业间监管，个人用户自身道德信用遵守，我国的征信体系也会越来越完善，芝麻信用也会在现有基础上不断完善与改进，成为中国最具说服力和地位的互联网信用产品。

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