我国融资担保行业发展中遇到的问题与解决措施研究

摘要：融资担保是普惠金融体系中的重要组成部分，对于盘活中小企业的经济活力以及维护社会平稳发展有着关键意义，但随着时代的不断变化，融资担保行业也面临着各种各样的困难，因此针对我国融资担保行业发展中遇到的问题与解决措施展开了研究。本文首先从融资担保的基本概念以及行业存在的重要意义出发，进而结合目前我国实际市场行情，分析了目前融资担保行业发展中遇到的问题，进而根据问题，结合企业自身特点，整理了发展中所遇到问题的产生原因，最终根据所遇问题及原因提出了相关的提升解决措施，以期为未来我国融资担保行业更好的发展以及促进我国企业繁荣发展做出理论贡献。

关键词：融资担保行业;发展：解决措施

一、融资担保行业的基本概述

（一）融资担保的基本概念分析

融资担保即当企业向银行等金融机构进行融资时，具备独立合法法人资格的担保机构为企业提供担保保证，当债务企业无法按照之前合同约定依法履行债务时，转由担保机构承担债务偿还责任，进而保证银行等金融机构债务权力合理实现的一种金融服务行为。

（二）融资担保行业存在的意义分析

融资担保是企业或企业主与银行等金融机构之间的重要纽带.有助于促进中小微企业获取融资，满足自身经营发展所需要的资金，从而促进中小微企业更好的发展，更深层次的激发我国市场经济的活力。

融资担保企业在进行担保行为前会对所担保企业的信用等级、企业实力、行业前景、经营状况以及贷款用途等进行详细调查，进而根据企业实际情况分析其风险以及应对措施，有助于银行加深对于贷款企业的了解，帮助银行做出正确决策，从而提升资金的使用效率与安全性。另外，通过融资担保企业的进入，一定程度上降低了银行开展贷款业务时的风险，有助于贷款单位积极投入对于中小企业的贷款之中，进一步促进中小企业发展。

二、融资担保行业发展中遇到的问题分析

（一）融资渠道中过度依赖银行

在目前的融资担保行业中，担保企业主要与银行形成合作关系，银行对于融资担保企业的影响十分突出。首先，担保企业主要通过银行对企业的借贷行为寻求到自身担保业务的开展，获取盈利机会。另外，银行开具的授信协议是融资担保企业开展业务的重要资质凭证，是其开展担保行为的重要前提。在这种较为单一的合作模式下，融资担保企业对于银行的依赖过深，加之银行在对企业的借贷行为中拥有决定权，融资担保企业对其只是辅助性作用，一旦银行不再与融资担保企业展开合作，将对融资担保行业带来毁灭性的打击。

（二）融资担保行业主营业务出现动摇

融资担保企业的发展依赖于自身业务杠杆的不断扩大，在业务体量不断增大的同时，企业的风险也大幅提升，在目前国内去杠杆化的大背景之下，融资担保企业的发展特点正好与之相违背，致使行业整体业务量下降，盈利空间降低。

融资担保企业在传统融资担保业务担保费收益不断降低的背景下，企业为了自身利润的获取，逐步进入到投资领域中，利用传统用于融资担保的资金进行投资行为。除此之外，融资担保企业也在尝试直接参与到企业的信用贷款业务中，利用白有资金直接为小型企业发放贷款，但由于此类投资行为中缺乏风险共担机制，加之融资担保企业投资水平不高，很容易造成投资行为失败，引起企业资金链的断裂，严重影响融资担保行业的健康发展。

（三）相关法律及监管制度不完善

目前针对融资担保企业的相关监管制度不够完善，监管机构工作人员的水平不一，监管水平不高，且不同地区对于担保企业的监管标准不同，造成了监管力度缺失，使得许多不合格担保企业存在，扰乱了整体融资担保行业。

针对融资担保行业的发展，相关法律法规不健全，在实际业务进行过程中，针对失信企业贷款资金的追回以及担保业务进行过程中责任的划分乃至对融资担保企业权力的保障上缺乏必要的法律保护，致使融资担保企业在担保行为中处于弱势地位，极其容易造成经济损失。政府对于融资担保的扶持政策上标准不一，目前在我国不同地区，相关扶植政策力度不同，整体政府补贴水平有待加强。

企业受不同行业主管部门的监管，企业信息欠缺完整的分享机制，致使担保机构获取的申请贷款企业的信息不全面，另外，担保机构与银行的信贷信息交流不通畅，使得担保机构对于企业信用及实力评判时容易出现问题，造成后续担保行为的失败。

（四）担保风险与收益不对等

担保行为所面向的对象大多为中小企业，其大多处于经营初级阶段，欠缺有效资产抵押，在承担起前期运营贷款的风险后，与其后续发展的规模收益没有联系，欠缺共赢合作机制，使得担保机构的利润仅仅局限于前期的借贷行为中，很大程度上挫伤了担保机构的积极性。另外，由于担保过程中的高风险性与补偿机制的不健全，使得担保机构获取的利润在担保费中仅仅占据极少的一部分，担保获利与其承担的风险不匹配。

三、融资担保行业发展中遇到问题的原因分析

（一）担保机构内部管理制度存在缺陷

由于融资担保行业发展时间较短，在前期政府的扶持力度较大，所遇困难较少，随着行业的不断深入，许多问题开始显现出来。在企业内部缺乏了解金融、财务、法律、企业审核等多方面知识的全面素質人才，管理架构不合理，对于财务报表不重视，存在瞒报、虚报的现象，这些内部管理问题抑制了融资担保行业的发展。

在对于融资担保的业务全过程中，企业内部缺乏完整有效的审核制度、风险预防制度、合理的代偿制度以及有效的追偿制度，另外在担保保证金制度的规模估计及合理分配上有待完善。在部分企业中，上述相关制度已经建立，但过于局限于形式，在实际执行过程中效果不佳，有待结合企业实际状况进一步完善加强。

（二）自身担保实力不足

大部分融资担保企业资金规模小及经营能力的欠缺致使企业自身担保实力不足。目前，我国融资担保企业的起始注册资本金较低，对企业自身所需具备的资金规模要求不高，从业进入门槛低，进而使得企业在抵御风险时的资金实力不充分。另外在担保行业整体利润不断下降的趋势下，部分企业盲目扩大经营范围，许多企业资金被投入到经营经验不足的领域中，导致后续在担保业务中，一旦出现危险，企业无法拥有充足的现金抵御风险，极其容易出现企业的资金链断裂，危及企业在融资担保行业中的生存。很多融资担保企业除了资金实力规模小之外，在担保业务经验上也存在欠缺，很多担保项目无法有效实施执行，致使项目难以收回成本。

四、融资担保行业提升措施研究

（一）建立完善的全过程风险控制体系

融资担保机构应对担保行为的全过程进行风险管控，首先要加强风险评估机制的建立，对未来可能出现的风险有效识别，对中小企业的规模实力、经营状态、资信等级进行综合评估，为后续担保业务决策提供可靠的基础保障。在决策后的业务进行阶段，要保持对企业资金使用情况的实时监控，确保资金运用的企业的正常经营行为之中，同时对经营过程中出现的危险因素及时发现，进而制定出有效的锯决措施，尽可能的将损失降到最小。对于事后控制，要制定详细的追偿方案对相应企业进行追偿，最大限度保证自身担保资金不受损失，另外，做好对于此公司和担保过程的檔案整理工作，总结经验教训，更好的投入到未来的融资担保业务中。

（二）完善担保机构与企业及银行的协作机制

银行、企业以及担保机构之间应当发挥各自优势，加深之间的交流与合作，形成良性的互动机制。融资担保机构应当加强与银行的交流配合，共同筛选融资项目，借助银行成熟全面的风险控制制度和审核体系对风险系数较大的企业担保请求予以排除，从而降低自身日后担保行为的失败概率。

担保机构应该积极结合自身企业特点，利用先进的技术扩宽与企业以及银行之间的合作方式，扩大合作范围，提高自身资金的运营及管理能力。另外，融资担保机构要积极参与到银行与企业的融资对接会之中，贴近企业，了解中小企业融资的实际需求，有助于提升后续担保行为的有效性与针对性。

（三）树立有效的损失补偿机制

目前，融资担保企业自身经济损失主要为企业无力偿还债务后，担保机构代为偿还的资金赔付，所以要逐步建立起风险准备金机制，借助企业自身的资金储备、政府补贴以及经营利润剩余等方式，结合企业自身资产规模、担保时间、所代偿企业的资信状况等，预留出风险准备金。另外，政府要加大对于融资担保机构的资金扶持力度，结合融资机构往年的经营行为、信用状态等综合评判其实力状况，进而分为不同等级予以政府经济补贴。

除了风险准备金机制外，融资担保机构要不断推进再担保以及反担保的转移补偿风险的手段，通过与保险等相关行业的合作，将担保机构存在的风险进一步转移到其他企业之中，一方面减轻了自身资金补偿赔付的压力，另一方面有利于扩充担保资金规模，更好的开展担保业务。

（四）建立融资担保信息平台

应当逐步打破企业、担保机构、银行之间的信息壁垒，实现三方之间信息的交流互通，充分发挥jH融资担保机构的市场作用。创立企业的信息数据库，对企业的规模大小、所处行业发展前途、自身经营能力等指标进行评判，筛选入库，确保库内企业拥有良好的发展前景。对于入库企业实时更新经营状态，评判企业的资信状况，同时对企业所提供的信息真实性进行核查，保证库内企业拥有良好的信用水平。

主动为信息库内信用良好的企业组织实力规模强、经验丰富的融资担保机构提供担保，形成银行与企业及担保机构三方的通力合作，同时促进有发展前途的企业快速发展。搭建全面信息化平台，对现有的所有相关信息有效整合，对企业所以权变更、主营业务范围等企业自身变化予以统计，对企业纳税、社保缴纳、房产变更等资金行为信息公开掌握，从而为银行及融资担保机构决策时提供更加全面系统的信息依据。

五、总结

融资担保行业在我国中小企业与银行等金融机构中起到了枢纽功能，更好的保证了我国中小企业资金发展需求，但随着企业形势以及银行等金融机构的不断变化，融资担保行业在发展中也遇到了诸多的问题，需要在日后不断完善自身风险控制体系，树立全过程风险控制理念，加强与银行及企业的合作，建立信息共享平台，不断解决融资担保行业在发展中遇到的问题。

参考文献：

[1]高巍.中小企业信用担保制度的国际经验及启示[J].北方经贸，2005（2）.

[2]宋海霞.中小企业信用担保体系探析：基于日本的借鉴[J].财会通讯，2013（11）.

[3]高巍.中小企业信用担保制度的国际经验及启示[J].北方经贸，2005（2）.

作者简介：

段晓薇，南宁市小微企业融资担保有限公司，广西南宁。