金融科技点亮农村金融专业化服务之路

郭思岐

2019年4月26日，由計世传媒集团《新金融世界》杂志主办的第十五届中国农村金融机构信息化发展战略高峰年会在贵州贵阳顺利举行。本届年会的主题是“金融科技点亮农村金融专业化服务之路”，来自中国建设银行、光大科技、江苏省农信联社、山西省农信联社、福建省农信联社、贵州省农信联社、辽宁省农信联社、山东省农信联社、天津滨海农商行、宁夏黄河农商行等众多行业内的超过60名行业CIO、CTO和信息技术主管出席。中国建设银行建信金融科技责任有限公司高级工程师马成、江苏农村信用社联合社信息科技部副总经理陈长玲、光大科技有限公司产品研发部副总经理李陟伟、山西省农村信用社联合社科技信息中心大数据团队负责人秦云杰、天津滨海农商银行科技部核心团队负责人张晓勇、福建省农村信用社联合社科技部需求管理部负责人马胜蓝等多位演讲嘉宾在大会上就如何利用金融科技为新农村的小微农业金融、普惠金融落地而服务，点亮农村金融专业化服务之路等内容进行了经验分享。

2019年政府工作报告提出，要平衡好稳增长与防风险的关系。这也是农村金融机构未来所面临的重点课题。银保监会1月份发布的《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》要求，一方面农商银行应专注服务本地，下沉服务重心，严格审慎开展综合化和跨区域经营；另一方面农商银行也要确保信贷资产特别是投向“三农”和小微企业的贷款在总资产中保持适当比例，并严格控制大额贷款投向和投放比例，合理降低贷款集中度和户均贷款余额。作为区域性小法人机构的农商行、村镇银行要想实现可持续的高质量发展，仍需全面落实回归本源的要求。

《新金融世界》总编谌力作为主办方代表发表了致辞，他首先对所有与会嘉宾的到来致以由衷的欢迎和感谢，他在致辞中强调，“在振兴新农村的过程中，需要农信社、农商行为代表的农村金融机构用科技能力实现专业化金融服务，用大数据、人工智能、云计算、物联网、移动互联网、新一代核心系统打造基础IT能力，并将互联网手段与传统线下网点、线下服务进行有机整合，实现全方位、智能化的金融服务，为新农村的小微农业金融、普惠金融落地而服务。”

谌力表示，“希望各位专家学者在本次会议上可以围绕‘金融科技点亮农村金融专业化服务之路的主题发表真知灼见，相信通过行业内有识之士的互信包容、通力合作，一定能加快构建农村金融机构的科技生态体系建设步伐，实现全面构建美丽中国的美好愿景。”

为交流传播优秀金融创新技术，鼓励和引领金融发展，主办方《新金融世界》在峰会期间还表彰了“2019年度中国金融信息化与创新优秀案例 （农村金融机构）”。江苏省农村信用社联合社的“运维大数据及数据可视化项目”、山西省农村信用社联合社的“数据罗盘”、福建省农村信用社联合社的“面向二级法人的银行需求体系研究与实践”、辽宁省农村信用社联合社的“法人自助数据应用平台”和天津滨海农村商业银行的“商业银行会计档案监督创新转型研究”获得“2019年度中国金融信息化与创新优秀案例 （农村金融机构）”的殊荣。各家机构获奖代表也表示将不辜负使命、继续创新、砥砺前行，为全面支持农村金融信息化而不断奋斗。

农村金融积极拥抱新兴技术

来自江苏省农村信用社联合社的信息科技部副总经理陈长玲在题为“农信系统大数据运维经验分享”的演讲中表示，随着银行业务的不断发展，传统的架构存在着数据过于分散、不易被及时分析等问题，需要通过大数据技术将分散数据整合。通过实时数据分析和历史数据关联分析相结合的方法，挖掘数据内在的规律和模型，以帮助预测和预防未来可能出现的运行中断和性能瓶颈问题。

江苏省农村信用社联合社启动了基础大数据平台建设。接入应用、系统、网络和安全相关交易日志，并将数据落地到大数据平台，形成大数据湖，为将来智能运维提供基础数据支撑。并建设了数据可视化平台，直观展示业务系统各项运行数据。同时，大数据平台的建设，让运维人员学会主导开源软件和平台软件的场景开发工作，锻炼和培养了一批运维开发人员，实现了由被动运维到主动运维转变。

随着一大批互联网银行的设立，原有银行经营的地域限制被打破，农信社原本的根据地——农村、乡镇、县城，也面临着失守的危险。历史包袱重、营销成本高、资金成本高、客户结构不合理等一系列问题困扰着农信社。因此，农信社必须要告别过去粗犷的经营方式，快步走向精细化经营的道路

山西省农村信用社联合社科技信息中心大数据团队负责人秦云杰在题为“山西农信‘数据罗盘助推业务精细化发展”的演讲中表示：“山西省农村信用社联合社科通过引入大数据做支撑，我们希望能够支撑业务的精细化发展。”为此，山西省农村信用社联合社推出了 “数据罗盘”产品。这个产品的主要目的是提升山西省农村信用社联合社的整体数据分析能力，使数据能够像罗盘一样指明业务前行的方向，具有快速实现各行社个性化的数据分析需求、响应速度快、推动数据治理工作、提供决策支持的特点，助力山西省农村信用社联合社的各项业务实现精细化发展。

天津滨海农商银行科技部核心团队负责人张晓勇在题为“商业银行会计档案由事后监督向实时监督的创新实践”的演讲中介绍了天津滨海农商银行在推动事后监督向事中、事前监督的转型中进行了一些尝试性地探索和实践。

张晓勇表示，无纸化是此次探索的一个重要环节。无纸化介入事后监督流程之后，会很有效减少工作人员的工作量。他强调：“如果一个项目推出了以后加大了工作量，那么这个项目在实践当中是很难推行下去的。要让业务人员或者让最终的用户接受你的系统方案，除了考虑监控和风控方面的要求，也一定要重视流程的简化和工作量。在业务允许的范围内，要采取电子化和凭证的方式进行生成和传递。”

光大科技有限公司产品研发部副总经理李陟伟在题为“金融科技与银行业务创新的互动发展”的演讲中指出，“现代科技与金融快速融合发展，迸发巨大的创新动力，推动金融科技迅猛发展。金融科技是指科技在金融领域的应用，旨在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提高服务效率，更好的满足人们的金融需求。”

为此，光大集团开展了 “敏捷、科技、生态”三大战略转型，希望可以聚焦数字化能力，构建平台化光大，引领智能化未来。具体表现为：提升集团战略指引、业务管控、资源共享三方面管控能力，支撑集团“战略管控+”落地；推进集团+互联网建设，推进数据互联和生态互联，盘活集团数据资产，打造“科技+金融+生态”生态体；建立创新机制，设立科技创新实验室和科技创新基金，打造自主创新能力和开放式创新生态。

发力普惠金融 助力乡村振兴

国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中指出，普惠金融的国家目标是，到2020年，构建普惠金融服务和保障体系，使得社会各阶层获取便捷安全的金融服务，满足人民群众日益增长的金融服务需求，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。

中国建设银行建信金融科技责任有限公司高级工程师马成在题为“中国建设银行普惠金融的实践与应用前瞻”的演讲中指出，普惠金融的行业有三大痛点。痛点一，普惠金融服务对象有着数量多、规模小、分布广泛的特点，属于相对弱势的群体，其所享受的金融服务处于缺失状态。痛点二，普惠金融客户与传统金融服务客户存在许多差异：一是单客规模小，抗风险能力差、客户财务、管理不规范，金融风险高；二是普惠金融客户业务金额小、频次多，服务成本高；三是普惠金融客户地理位置分散，相当部分处于不发达地区，传统客户服务手段难以触及。痛点三，目前在普惠金融领域，最突出的问题是“融资难、融资贵”，特别是小微企业群体的问题尤为突出。

为此，建行建设了“建信乐业”平台，推进普惠金融实践。马成指出：“最新科技的应用，为普惠金融规范化、规模化发展奠定了技术基础。我行较早启动了零售化信贷模式转型，普惠金融涵盖了小微企业、农户、个人经营性、创业担保、贫困人口消费、助学等贷款产品。在2018年5月，我行明确提出普惠金融“双小”发展战略，进一步确立了我行普惠金融业务发展的政策支持环境。”

福建省农村信用社联合社科技部需求管理部负责人马胜蓝在题为“构筑二级法人特色科技需求体系，助力福建农信乡村振兴戰略”从演讲中指出：“党的十九大提出要始终把三农问题作为全党工作的重中之重，实施乡村振兴战略。福建农信作为服务三农的主力军，结合自身情况制定了服务乡村振兴战略五年行动计划并部署了相关工作。结合银行创新转型时期的定位，福建农信充分利用科技手段，为乡村金融服务助力。”

马胜蓝表示，需求方式方法的完善和改进是福建农信践行乡村振兴战略上的重要助力。通过搭建需求体系、需求全生命周期的平台化管理，辅以相关制度规范，沉淀了相关方法论，可在全国不同的二级法人行社之间（特别是农信系统内）进行推广借鉴。

科技公司赋能金融创新

IBM大中华区混合云技术总监潘雪梅在“云之旅典型场景与最佳实践——生态创新、应用现代化、多云管理”的演讲中表示：金融行业云计算的价值就是助力创新，包括业务模式/生态系统创新、收入模式创新和运营创新。IBM可以凭借行业能力、方法和成熟的技术来帮助客户完成云之旅。

在现场，潘雪梅就“行业生态云创新平台”“应用现代化，提升效率，加速创新”“环境与应用的自动化部署，提升开发与运维的效率和质量”和“基于认知的业务流程自动化”的四大与银行合作的场景进行了经验分享。

Datablau创始人&CEO王琤在“数据资产化之路——从业务数据化到数据业务化”的演讲中表示：“Datablau的理念和特点是事前事后结合，从而构建智能数据资产生态。” 首先是事前管控，通过模型工具，将数据标准落地，统一管理元数据审批流程，保障数据生产规范化。然后通过AI算法，基于知识图谱和数据地图，自动盘点企业数据资产，检查数据质量问题，实现数据管理运营智能化。最后是通过数据治理和资产盘点，基于统一数据授权，统一提供数据资产服务，保障数据易用性，打造数据应用。

玄武科技云通信行业方案部产品总监朱敏在“即信云通助力银行打造云端服务智能超融合 ”的演讲中表示，在基础金融服务创新的条件下，客户服务日渐综合化，对金融机构提出了更高的需求。用户除了存贷汇、支付等传统需求外，还希望能够“一站式”获得融合各种商务、生活、社交等场景的理财、基金、保险等金融服务。

玄武科技在基础设施层面可以提供通信能力建设（ICT融合），在应用技术层面可以提供集成通信的功能，在应用场景层面可以提供从营销和服务周边做起的服务，最终利用集成短信、彩信、语音、无线流量等能力的融合通信解决方案，能帮助银行业去连接一切想要连接的用户。

北京信诺瑞得软件系统有限公司总经理吴若松在“安全可控金融应用交付解决方案”的演讲中表示，互联网金融机构崛起对传统金融业的多个领域形成冲击，并向金融业的核心领域拓展。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。

信诺瑞得为银行业带来了安全可控金融应用交付解决方案。吴若松表示：“我们可以使数据中心和云计算的成本降低三分之一、可用性提升五倍、效率提升三倍，同时，我们还有高度的安全性！”

上海天畅信息技术有限公司副总经理莫钧在题为“‘未来已来，让科技重塑您的企业——智能技术在金融服务领域的应用”的演讲中指出，金融服务领域需要RPA（Robotic Process Automation：机器人流程自动化）的应用。他告诉现场嘉宾：RPA主要针对的是流程高度手动、重复、基于规则、低例外率和标准电子可读输入。由于RPA是一种非侵入性技术，它不需要任何重大的IT架构更改或与底层的深度整合系统。一个RPA机器人可承担相当于2～5个正式员工的工作量，并且可以24x7不间断地持续工作。

东方通售前总经理徐有明在题为“安全的软件基础设施为金融信息化保驾护航” 的演讲中指出：“我们东方通是智能安全专家 ，我们用‘AI安全升级产品和服务 ，用‘安全+ 为各行各业保驾护航。”据悉，东方通TongWeb应用服务器为企业应用提供最可靠，最稳定的基础支撑环境，支持从开发到生产的整个应用生命周期和多种主流的应用框架，并支持Java EE 6规范，广泛应用于电信、金融、电子政务以及其它企业级应用。

希望本届中国农村金融机构信息化发展战略高峰年会能为农村金融信息化的融合发展掀开崭新一页，书写更加波澜壮阔的篇章，为农村金融行业的发展注入更多活力。