选购商业保险的逻辑

如果一个人或一个家庭想配置商业保险，那么需要遵循一个自下而上的原则，也就是优先购买保障型保险，覆盖小意外、大意外、小病、大病，如果预算充足，再考虑教育、养老、传承等问题。

“我最近在考虑买一份商业保险，有没有合适我的产品，给我推荐几个，顺便给我发点资料我先了解了解。”大多数想买商业保险的朋友可能都会以这种方式询问、了解，然后可能收到几家保险公司代理人发来的计划书，开始苦于对比各家产品而焦头烂额，最后好像也就了解了个皮毛，感觉保险条款特别复杂特别难理解，也不知道这份突如其来的计劃书到底保障全面不全面，对自己来说合适不合适。

但实际上保险不是这么买的，也不是这么卖的，产品推销的年代仿佛已经是20世纪的事儿了，事实上也确实是我刚开始从事保险业那时候的事了。保险是一个专业性很强的行业，每一个人或每一个家庭的需求点是不一样的，家庭情况、经济状况、负债情况也是不一样的，所以不是随随便便拿一个保险产品就能匹配并解决所有人的保障性问题，具体的保险方案因人而异。那么，商业保险有哪些分类？这些险种都保什么？不保什么？能解决我们哪些问题？什么样的保障是全面的？只要这几个问题能理解了，基本上就可以笑看市面上所有保险公司的所有保险产品啦。

第一个阶梯是基础保障，也就是我们的社保，去医院看过病的朋友都有经验，我们去医院看病都要刷社保卡，而商业保险是对医保的有力补充，可以对医保范围内未报销部分以及医保范围外的部分进行报销。

第二个阶梯是小意外，全名叫意外伤害医疗险。这个险通常不能单独售卖，一般买意外伤害险的同时，才可以附加购买这个小意外，它的保障范围仅限由意外导致的小损伤，并且属于可康复的“小问题”，例如意外摔伤、扭伤、骨折、骨裂、猫爪狗咬等，这些小风险一旦发生，去医院花费的门诊费用、住院费用，都是可以通过意外伤害医疗险进行凭票报销，这个险种每年的报销额度就是这个险的基本保额，买得越高花费也就越高，交一年保一年，如果一年不出险（不出险就是指没有出现小的意外伤害导致去医院门诊、住院产生费用）保费也就等于消费掉了，所以这个险种也是消费险的一种。

第三个阶梯是大意外，全名叫意外伤害险。“意外伤害险”和“意外伤害医疗险”虽然只有两字之差，但是保障范围却天差地别，意外伤害医疗险属于报销型保险，意外伤害险属于给付型保险，只保两件事——身故和残疾，按事实发生进行赔付，买多少保额就赔多少保额。例如：张三买了一份意外伤害险，保额50万元，如果他在大风天出门，不慎被吹掉的广告牌砸中身故了，那么保险公司会直接赔付50万元给他的身故受益人;如果没有身故，但是残疾了，则按照残疾比例进行赔付，残疾比例的界定有全国统一的标准，即《人身保险伤残评定标准》，这是全国各家保险公司都践行的标准，由中国保险行业协会和中国法医学会共同制定的，有281项伤残厘定标准，把残疾分为1-10级，1级最严重，赔付100%，10级最轻，赔付10%，中间各级的比例以此类推，如果张三是9级伤残，那么赔付金额为：50万×20%=10万元。

“大意外”和“小意外”统称为意外险，所以并不是买了意外伤害险，所有意外伤害就都保了，因为意外伤害险只保身故和残疾。小的意外伤害损伤要买意外伤害医疗险才行，因此针对意外风险，如果要保障全面，一定是意外伤害险+意外伤害医疗险才够全面。

第四个阶梯是小病，全名叫住院医疗险，也属于报销类型的险种。其实，凡是带“医疗险”三个字的保险，都属于报销类型，住院医疗险顾名思义只报销住院期间的费用（门诊费用不包括在内），住院期间的费用包括：住院期间的手术费、床位费、膳食费、诊疗费、住院期间医药费等等，如果是比较严重的疾病，这些费用的花销很有可能动摇一个家庭的经济基础。

这个险种通常会有起付额度（也叫免赔额），超过起付额度之上的部分才会报销赔付，起付额度从100-1万元不等（部分高端医疗的保险产品是没有起付额度的），有起付额度实际上相对应的也有一个封顶额度，这个封顶额度实际上就是住院医疗险的保额，通常情况下，保额买得越高，费用越贵。

目前很多互联网产品属于住院医疗险的“升级版”，会包含一些特定门诊费用的报销或住院前后7天的门诊急诊费用报销。很多保险公司都有类似的产品，这类产品的特性是保费极低，但是起付额度比较高，大部分都是1万元以上的费用才会报销，封顶额度也很高，可过百万元，并且不限用药范围，自费药、进口药都可以报销，确实性价比较高。

第五个阶梯是大病，全名叫重大疾病险（简称重疾险），刚刚所说的住院医疗险，其目的是解决患者在医院花的钱，保险公司可以给患者报销，那么还有一笔钱需要解决，就是出院后长期的康复费、长期的医药费甚至护理费，特别是罹患大病之后3-5年不能正常工作导致的收入损失。

重疾险属于给付型保险，通常会囊括几十类重大疾病或轻度重疾，是依据医院的诊断证明进行给付，也就是按事实发生进行赔付，只要患者在医院开具了诊断证明，其罹患的重疾匹配重疾险中的疾病种类，并且达到罹患深度，那么保险公司就会进行赔付。例如，张三购买了一份50万元的重疾险，如果他不幸罹患了癌症，癌症属于重大疾病中的恶性肿瘤，所以他只要有在医院开具的诊断证明，保险公司就会直接赔付给他50万元，这50万元不管他看病与否都会赔付，他可以用来看病，也可以用来干任何事情。

重大疾病到底包括哪些疾病呢？实际上人们罹患概率最高的重大疾病就6类疾病，这6类重疾分别是：1.恶性肿瘤（包括所有的癌症）;2.急性心肌梗塞;3.脑中风后遗症;4.重大器官移植术或造血干细胞移植术;5.冠状动脉搭桥术;6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症）。

这6类重疾也称为核心重疾！因为这6类重疾的理赔占了所有重大疾病理赔的90%以上。针对这6类重疾，银保监会规定，所有保险公司的重疾险都必须包括，除了这6类核心重疾，还有19类重疾，一共25类重疾都是各家保险公司必须要囊括的。除此之外的其他重大疾病种类，各家公司的保障范围大同小异，包括你能想到的以及你想不到的。

当然，重大疾病险不是谁想买就能有资格买，首先它要求你必须是一个相对健康的人，如果存在既往病史，可能会面临保单加费，或者针对有问题器官做责任免除，也不排除会被拒保。其次，它对年龄也有限制，55岁以上大部分保险公司是限制投保的。

刚刚所说的小病、大病统称为健康险，其中小病险为消费型保险，也是交一年保一年，大病险通常为长期缴费，也是长期保障（通常分终身型和定期型），这类长期保单都会具有保单的现金价值。

第六个阶梯是教育、养老，主要以年金类保险或分红类年金保险为主，如果说前几个阶梯保障了人的大事儿（身故、大病、残疾）、小事儿（小病、小意外），那么年金类保险保的是“无事”，也就是人在生存期间，保险公司按约定的期限、约定的金额，定期向被保险人给付约定保险金（分红型年金还会给付保单分红）的一种保险。举个例子，社保里面其实就有类似的险种——养老险，实际上我们每月都在缴社保的养老保险，只是公司替我们代扣代缴了，我们感受不强，社保中的养老金一直缴到我们退休，然后60岁或65岁退休后，我们每年每月领取，这就是我们每个人都在缴的年金类保险。当然市面上一些福利较好的上市公司，还会给员工推出企业年金，性质类似。

商业的年金险通常有缴费期短、领取周期长的特点，通常会有3年缴、5年缴、10年缴，从第五年开始然后持续领取直至终老身故，如果一直不做领取持续放在保单账户里，那么这些钱将会二次增值，其优势在于，在时间作用下，其账户价值将具有指数增长的速度，二次增值注重的是长期后的翘尾效应。

商业年金险的另一個特点是强制性，专款专用，特别适合长期积累，因此很多家庭都在孩子出生时给孩子提前规划教育金，在自己年轻时，收入丰厚时给自己规划养老金。

第七个阶梯是传承，财富传承本身也是保险非常重要的一个功能属性，因为财富传承最好的三个工具分别是遗嘱、家族信托以及保险。保险是现金类财富传承的最好工具。保险可以指定身故受益人，使传承具备确定性，并且借助保险的杠杆原理可以将家族的财富资产进行增值传承，并且保险金+信托也是当下非常常用的传承手段。

如果一个人或一个家庭想配置商业保险，那么需要遵循一个自下而上的原则，也就是优先购买保障型保险（第二个至第五个阶梯），保障覆盖小意外、大意外、小病、大病才算是完整的保障，如果在预算充足或经济条件允许的情况下，再考虑第六、第七个阶梯。

李保全

平安人寿北京分公司业务主任，5星保险顾问，国际龙奖（IDA）会员。