商业银行在普惠金融体系中的角色和作用

陈兵

摘 要：随着投资基金的兴起，如今商业银行的功能在逐渐的弱化。众所周知，构建普惠金融体系全靠各类金融机构的广泛参与，商业银行是构成现代金融体系最基础也是最重要的部分。这引起了社会上广大人民的关注。如何在普惠体系的构建中体现出商业银行的独特的优势，成了如今建设金融体系不可回避的现实问题之一。基于此，本文首先介绍了商业银行参与普惠金融体系建设的三大动因，随后讲述了商业银行在普惠金融体系中的角色定位，阐述其具体的影响，以此来供相关人士交流参考。

关键词：商业银行;普惠金融;角色和作用

引言：

普惠金融体系是一个与时俱进的概念，它能够有效的为社会所有阶层提供服务的金融体系，是如今金融体系的创新，全社会的人民都离不开金融服务。传统思想认为，只有经济社会发展水平达到了一定程度，公民才会有能力接受现代正规的金融服务，这说明了金融服务并非是普通公民人人都应享受的基本权利，而是与经济发展阶段相适应的商业性的权利。而如今，它公平的对待需要金融服务的群众，尤其是那些收入较低的弱势群体，能够有利于创造就业的机会，进而缩小贫富差距，然后来体现社会公平，然后对和谐发展经济社会具有深远的影响。商业银行是现代金融体系中最为基础的一部分，因此必须要发挥其独特的优势。接下来文章就来讲述商业银行参与普惠金融体系建设的三大动因，还有其角色定位以及它的优势和劣势。

一、商业银行参与普惠金融体系建设的三大動因

（一）企业的社会责任意识

现在发达国家的企业随着其经营规模的变大，在追求经济利益的同时，企业的社会责任意识也慢慢变强了，这些影响力大的跨国公司，开始秉承社会责任意识。所谓的社会责任意识就是指企业不仅仅只为了股东盈利和赚钱，而是最大限度的增进股东利益之外的别的社会利益，比如有消费者利益、当地的社会利益、环境利益及整个社会方面的利益，这些都是不可忽视的。随着社会责任思潮的推动，现在很多大银行都将为广大的农村客户提供金融服务，这已经成为了其履行企业社会责任的重要方式之一。比如花旗银行，它就通过一些小额信贷机构的方式然后为发展中国家的居民提供产品的服务，这样不仅直接为这些弱势群体提供了金融服务，而且还带动了更多的商业银行来参与这样的普惠金融体系的建设。

（二）单纯为了商业动机

进入新世纪以来，曾经的商业法开始发生了变化，以前所尊崇的“二八定律”现在变成了“金字塔底端理论”。现在很多处于金字塔底端的穷人变成了新的财富源泉，引起了广大商业人士的关注，现在很多商业银行也是开始遵循这个理论，开始进军农村金融市场，这将给他们带来巨大的利益。比如印度的工业信贷投资银行，这家印度的第一私人银行，已经抛弃了农村业务是非盈利业务的旧观念，认为金字塔底端的穷人们才是藏着巨大的商机，认为农村市场是有经济潜力的，并且商业可行性的蓝海市场，现在已经将农村看做了重点经营领域，着重探索各种新的业务经营模式，培育新的业务增长点[1]。

（三）监管政策的规定

监管政策的硬性规定是另外一条原因。总的来说，现代金融对经济的发展具有积极的促进作用，特别是那些城市化水平比较低下的发展中国家，农村金融可以维持社会的稳定，进而消除贫困，因为有这些积极的作用，所以各个国家都对发展农村金融十分的关注，因此也就对商业银行支持农村金融提出了明确的规定。正因为有了明确的监管政策，商业银行开始频繁的在农村设置网点，比如印度的人民银行，该行在20世纪70年代时候，就已经在农村地区设置了4000多个网点，可见其比例之高。

二、商业银行在普惠金融体系中的角色定位

随着改革开发以来，我国的经济得到了快速的发展，和其他的发展中国家一对比，就会发现我国农村金融体制转型和发展转型并存的现象，这是和别的发展中国家所不一样的普惠金融体系，所以说我国所赋予给商业银行的角色定位是不一样的，确定了商业银行在普惠金融体系建设的角色定位的特殊的地方。举个例子来说，就商业银行参与普惠金融体系建设的过程来说，就应该把更多的经历投入到城市的地区或者是那些比较发达的县城地区。再从另外一个方面来讲，关于商业银行参与普惠金融体系建设的层次来说，应该要以满足农村地区或者是边远农村地区的需要为主要方面，然后把金融服务进行普及，发挥金融对经济的促进作用。

三、商业银行在普惠金融体系中的影响

（一）商业银行参与普惠金融体系构建的优势

作为大型的商业银行，和社区性的金融组织一对比，就会发现商业银行还是有很多明显的优势。首先。商业银行不仅在资金的来源有一定的优势，而且资金总量也是具有保障[2]。很多大型的商业银行存款的吸收能力非常强，尤其是对储蓄倾向很高的中国来说，商业银行的资金实力是非常雄厚的，都是以万亿元来计算，所以一般很少会出现资金不足的情况。其次，网点网络的布局较完善。网点的数量很多，不仅是在城市，连农村也是极其普遍。网点很多，遍布极其广，布局也是十分合理，这样很方便客户进行汇划资金，具有较强的手段和技术。另外，电子渠道也是十分的发达，电子化经营模式也形成了，变得更加的方便以及快捷。还拥有一群高素质的人才队伍，不仅是经营管理，而且业务的创新都有一些能力很强的专业化的人士。有了这些庞大的人才队伍，有利于商业银行更好在农村推广。

（二）商业银行参与普惠金融体系构建的劣势

从另一方面来看，标准化、专业化的大银行，肯定也是存在诸多的劣势的。首先，银行可能出现信息不对称的问题。和那些规范化程度较高的城市地区进行一对比，目标市场农村就显得心有余而力不足。很多农民的家庭和个人的财务信息是不规范的，而且还会受到合格抵押担保品的制约，影响到信贷业的决策。很多信息的收集和处理很依赖人际关系，所以大银行和社区型机构一对比，劣势也就出现了。其次，大银行也存在一定的财务压力。因为贫困地区的人少，经营成本也要高于城市地区，农村地区的单笔业务金额很小，业务量输给人口较多的城市地区，所以商业银行的盈利空间是有限的。对于那些上市银行来讲，如果规模做的越大，就很容易拉低经营的效率，造成资产收益的降低，从而影响财务的绩效[3]。另外，人员和网点扩张约束下扩张业务规模难度也是极其大。从曾经银行设点的经验来看，肯定都经历过在农村广设网点然后却大规模撤离的艰难历程，所以对增设农村网点其实是有心理抵触的心理的。同时，当前新设物理网点财务的成本高、人员投入较大的现实条件下，通过增点增员的方式也是无法满足各家银行的财务业绩的要求。最后，因为是在贫困的地区，金融意识是薄弱的，设施也不完善，这样便会给商业银行业务的开展带来一定的经营风险。

四、商业银行参与普惠金融体系建设的政策建议

首先，必须要选择参与普惠金融体系建设的适当的方式。因为普惠金融建设所包含的内容是很多的，所以就需要机构的多维度参加，从不同环节、不同领域、不同地区进行参与。商业银行是大型的金融机构，参与方式就是侧重于间接式和项目化方面。举个例子来说，可以通过资金批发的业务，来为农村新型的金融机构或者是经营管理良好的非政府组织来提供资金的支持，帮助扩大业务的规模，覆盖更多的客户。又或者，对农村金融基础设施进行建设，完善新兴的现代支付网络，有利于改善农村的支付环境。又可以设立村镇银行等新型机构，逐渐培育适合普惠金融业务的专业化经营体系。

其实，要防范风险，保证稳健经营。普惠金融业务面向的是低收入的人群以及偏远的地区的金融业务，受到很多方面的制约，将会具有较高的风险，这种风险必然会高于传统的商业银行业务。另一方面，商业银行参与普惠金融体系的建设也算是一次较新的尝试，所以存在不可避免的风险。所以，必须要控制好相关的风险，引起各方人员的高度重视，事前一定要多打听多论证，必须做好充足的思想准备和技术准备，多观察多重视，保证各项项目稳健的推进，多思考多总结，这也是事后应该去完善的一件事前，这样才能为后续的相关活动来积累一定的经验。

五、结束语

通过对商业银行参与金融机构建设的各方面的分析，可以发现商业银行是存在于金融机构的建设当中的，商业银行还是金融机构建设的最大动力。通过上文描述的商业银行参与普惠金融体系建设的三大原因，认识到商业银行现在不仅关注经济效益。而且也主动承担了企业的社会责任。也正确认识到了商业银行参与普惠金融体系建設的角色定位，充分了解了商业银行参与普惠金融体系建设过程中的影响，分优势和劣势来进行阐释，分析其作用，坚持不断的金融创新精神和提高管理风险的能力，从而来满足普惠金融体系对商业银行的需求，来开拓出商业银行在金融机构建设的未来发展的前景。

参考文献：

[1]高湘桂. 充分发挥地方政府在商业银行处置不良贷款过程中的作用[J]. 金融经济， 2018（2）：39-40.

[2]孟晓华， 乔璐萍， 刘莉. 农村普惠金融发展水平实证分析——以汉中市为例[J]. 西部金融， 2018， No.525（06）：72-78.

[3]胡继晔， 陈金东， 董亚威. 新时代呼唤养老金融理论创新——基于收入再分配视角[J]. 新疆社会科学， 2019（3）.