商业银行信用风险管理策略

郭彦洁

摘 要：随着全球性竞争日益激烈，在这个时期商业银行的信用风险管理起到了稳定市场的作用。商业银行信用风险管理存在些许问题，不断克服风险管理中的不足和缺陷，及时的进行改革和优化。从而提高商业银行的信用，能有效地遏制经济发展带来的波動，大通货膨胀，垄断行为等不利于商业银行自身发展的行为，以保证商业银行在经济市场和全球化竞争中保持优势。

关键词：商业银行;信用风险管理;策略;

一、商业银行信用风险管理的特点

（一）首先信用风险管理是一个动态的管理模式，同时也是一种崭新的管理思想和管理方式。指导商业银行全部活动和商业银行的战略，为商业银行提供。信用保障制定战略和实施战略。同时对外部市场环境的变化进行分析，预估商业银行存在的风险，对商业银行内部条件和素质进行审核，即达到商业银行要求的信用标准，在动态平衡中实现商业银行的信用风险管理目标。

（二）商业银行信用风险管理具有全局性，信用风险表现了商业银行的形象，以企业的全局为对象，根据商业银行的总体发展来制定。对信用风险管理的评价和控制是管理中高度重视的一个环节。其次，商业银行信用风险管理的主体是企业的管理人员。对商业银行信用风险的管理具有重要指导意义，需要对商业银行的资产进行资源的分配，一对商业银行信用风险的评估。直接影响了商业银行的长期发展，变商业银行在迅速变化和竞争的外部环境中采取相应的对应措施，实现商业银行的稳定长期存在。

二、对加强基层行信用风险管控的意见和建议

（一）构建良好的信贷文化，聚焦经营主业和本源

信贷文化是商业银行在长期信贷经营管理实践中形成的价值取向和行为准则，对银行信贷经营的战略取向、体制机制、政策制度等全过程管理具有持久影响力，对促进信贷各条线各环节达成风险共识发挥着重要作用。面对当前错综复杂的经济环境，信贷文化应紧紧围绕“聚焦经营主业、服务实体经济、把控实质风险”三个核心。

（二）做好顶层布局，优化银行资产结构

合理的资产结构、信贷结构是防控信用风险的最有效手段。商业银行应强化顶层布局，建立信贷资产流量管理体系，将存量贷款收回移位再贷和新增贷款并轨管理、统筹配置，通过合理的布局结构，调整熨平经济周期的影响与冲击。一是做好大类资产结构布局。银行要结合自身的经营战略、风险偏好以及多层次金融市场情况，对自身信贷、债券、同业、代理投资等表内外资产做好结构设计。信贷与非信贷资产的合理布局，既要满足实体经济发展多元化资金需求，做好流动性风险管理，也要充分考虑各类资产信用风险的关联性，避免流动性风险与信用风险交叉传染。二是做好信贷资产行业、区域布局。综合考虑国家重大战略实施、产业发展趋势及融资风险收益等因素，合理规划信贷行业、区域及客户结构，组合运用各种政策工具，推动存量移位资源与新增资源的优化配置，促进信贷结构调整。重点梳理先进制造业与传统制造业客户情况，支持先进制造业及传统制造业转型升级优质客户发展，做好产能过剩行业的僵尸企业融资有效退出，做好潜在产能过剩行业的提前退出。认真落实因城施策的房地产调控政策，支持居民自住购房需求，防范热点城市资产泡沫风险及三四线城市库存消化周期过长风险。对政府投资类项目融资，既要把控好融资的合规性风险，避免违法违规融资，也要关注项目偿债风险，避免过度负债。

（三）做实统一授信，控制企业过度融资

防范企业过度融资，控制企业综合负债水平，重点要做实、做细企业统一授信，把控风险总量。要重点关注关联企业、集团企业统一授信管理。关联企业要重点关注互联互保、股权代持、一致控制人等隐性关系的发掘;集团企业要重视快速多元化、快速扩张、具备金融平台或上市公司平台等特征企业的统一授信管理。做好客户全口径统一授信管理。应以客户为中心将贷款、债券、代理投资、或有负债等信用风险敞口全口径纳入统一授信管理，做好客户风险总量控制。随着银行经营架构日趋复杂，要注意做好集团内部各分支机构统一授信管理，尤其是做好相关业务系统对接，防范境内外各分支机构对企业多头授信、过度授信。重视客户授信的动态管理。目前银行对客户授信，大多重视授信核定而忽视后续动态调整。市场环境及企业经营状况变化较快，银行也要根据企业实际经营和财务状况变化，动态调整授信额度、结构和使用条件，对于生产经营和财务状况出现重大不利变化的客户，要及时调减授信。

（四） 把控创新产品实质风险，实施表内外全口径风险管理

金融产品创新设计应以把控实质风险为核心，按照“简单、透明、可控”的原则，控制杠杆比率与嵌套投资，缩短交易链条，强化穿透管理。对于跨市场、多机构、跨行业的交叉金融产品应做到围绕融资客户，表内表外风险敞口全口径管理。产品创新应有制度安排，综合评估创新可能带来的潜在风险，制定创新产品限额与相关政策。表内外各类产品应有总量、限额、集中度等量化控制指标，统一控制集团风险敞口。创新产品交易结构设计应做到底层客户穿透，实现统一风险视图与全流程风险管理。创新产品实质信用风险应把握底层客户第一还款来源与资金用途两个关键。对于创新产品应做到差异化管理，风险实质为信用风险的产品应统一风险偏好、执行统一行业政策、做好客户风险控制，风险实质为市场风险或其他风险的应做好风险敞口总量控制。

三、总结

商业银行信用风险管理是一个复杂的系统，应及时发现商业银行内部信用存在的风险，结合市场和国内外环境，灵活应对商业银行中出现的信用风险问题，软提高商业银行信用风险管理的力度和能力。商业银行信用风险管理者的思维和视角直接影响了信用风险管理实施的情况。因此需要商业银行信用风险管理体系的组织者和员工内部进行信息沟通和交流互动，及时发现商业银行潜在的信用危机和信用风险，采用激励和鼓励的策略，以期实现商业银行信用风险管理的有效实施。商业银行信用风险管理的管理者和组织者要不断提升自我专业技能和知识水平，确保在商业银行信用风险管理中起到关键性的引导作用。

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