关于商业健康保险发展水平影响因素的综述

李红燕 孟晓庆 章丽婷

摘要：基于我国现实情况，商业健康险在我国社会医疗保障体系中具有非常重要的地位。我国社会医疗保障体系经过多年的改革，但是民众“看病难、看病贵”的呼声仍然存在。这充分说明我国现有的社会医疗体系制度还不完善，其中比较突出的问题就是商业健康保险发展的问题。本文通过查阅国内外相关资料，对影响商业健康保险发展水平的因素进行细致的分析。

关键词：商业健康保险；发展水平；影响因素

一、国外文献综述

国外的健康保险市场发展较我国早，而且大多数发达国家的保险市场逐步趋于成熟。

Kenneth J.Arrow[1]研究了消费者购买健康保险的行为。由于保险市场存在一定的信息不对称，这就会诱发道德风险以及逆向选择的发生。这会对商业健康保险服务的供给及其发展造成一定障碍。Brown，M. J[2]也提出了在商业健康保险市场存在着“逆向选择”的现象。投保方大多数都是身体健康不好的人，而国外的保险公司出于利益最大化考虑，更希望身体健康良好的人来购买。“双向的逆向选择”使真正需要健康险的人群被排挤。Gordon[3] 研究了影响中国医疗保险需求的主要因素，结果显示：人均收入、所从事的职业、自我身体健康评价状况等对医疗保险的需求有显著影响。健康险是一种特殊的商品，在一定程度上与消费者的购买能力相关，这说明经济因素是健康险发展的重要关键。

二、国内文献综述

我国对商业健康险的研究起步较晚。随我国对外交流的频繁，金融市场改革深化，越来越多的专家学者开始涉足健康险的领域。

在2006年，国务院发展研究中心金融研究所发布了对我国商业健康保险市场发展的分析，重点指出，由于医疗体制的高垄断性，保险公司不能对医疗机构对患者过度医疗以及医患合谋骗取保險金进行有效控制。阻碍了保险市场的持续性发展[4]。陈滔，谢洋[5]提出了影响健康险发展的原因是保险行业自身的问题。角色定位不清、缺乏专业的人才、监管体系不完善是导致健康险发展滞后的因素。朱坤[6]等从日本健康保险制度的演变历程出发，提出了日本健康保险基金有合理的分担机制，强调个人的筹资责任。这样有利于投保人有正确的费用控制意识，避免医疗卫生费用的不合理增长，也保证了保险市场的良性运转。肖宏伟[7]从不同区域经济发展、不同收入水平两个角度，建立面板数据模型，定量研究中国经济发展对医疗保险的影响。结果显示，经济发展对于医疗保险的发展有积极的正向作用。又受到地区经济发展不均衡、城乡差异大等影响。

三、我国商业健康保险发展水平影响因素的理论分析

1经济因素的影响

商业健康险本质上是市场化的商品，它的价格受到供需双方共同的影响，其发展也离不开经济的推动。其中经济水平的高低直接影响消费者的个人收入，间接影响消费者对健康险的实际购买量，进而对商业健康险的发展产生影响。在马斯洛需求层次理论中，只有人们的基本生存需要满足之后，才会追求更高层次即安全层次的需求。另一方面，商业健康保险并不是生活必需品，价格弹性较大，即使人们有强烈的购买愿望，但没有购买力，仍然不能将潜在需求转变为实际需求，阻碍了健康险的发展。因此，经济的发展速度和稳定程度对健康险市场发展有重要影响。

2.人口因素的影响

商业健康险的保险标的是人的身体，它的发展与人口有着很重要的联系。首先，在一般情况下，某地区人口数量越多，潜在的消费者数量越多，该地区健康险的发展空间也越大。其次，商业健康险还与人口的质量有关，一般购买保险的大多是易发生疾病的人群，借助健康险进行风险转移。再次，人口结构也影响着商业健康险的发展。一般老龄人口及婴幼儿的健康状况较差。这部分人群需要健康险的需求更大。随着我国老龄化的加重，这部分人群可能是未来健康险的主要潜在客户。

3. 社会基本医疗保险的覆盖面与保障水平的影响

我国目前社会医疗保障体系的构成是以社会基本医疗保险为主，商业健康险为辅的保障模式，其中，政府起主导和引导的作用。基本医疗保险与商业健康险之间是相互排斥、相互促进的关系。在一定收入的前提下，对于相同的消费者群体，兼有保障功能的基本医疗保险与商业健康险必然存在着竞争的关系。对于一些人群来说，基本医疗保障水平和覆盖面的提高，会使他们减少对商业健康险的消费。另一方面，作为政府转移支付方式的基本医疗保险提高了居民的消费能力，从而会使部分人增加对健康险的需求，促进商业健康市场发展。

4. 健康险公司与医疗机构间的制约机制

在商业健康险良性运转的过程中，会涉及到保险公司、医疗机构、患者三个利益体的博弈。保单签订之前，保险公司为追求利益最大化，希望选择较健康的人群。保单签订之后，投保人出于利己动机发生“道德风险”，医患合谋骗取保险金的现象屡见不鲜。医疗机构发现病人购买了健康险就会出于利己动机，给病人滥开药物，提供价格高昂的医疗方式，患者也会造成小病大治的现象。因此，为避免这些现象，唯一的解决方案就是将保险公司和医疗机构建立起利益共同体，通过资本纽带强化医保合作机制。与此同时，要加强对医疗行为的监管作用。

5保险产品的有效供给

保险产品作为一种消费品，只有其满足了购买者的某种需求，达到一定效用时，它才有更大的发展空间。就目前而言，我国商业健康险产品种类相对较少，且相似度极高。每个人由于所处环境、受教育程度、职业类型、身体健康状况以及生活习惯的不同，就需要有不同层次的产品与之对应。然而，目前保险公司对于新产品的开发力度较弱。另一方面，新产品的开发是一个复杂的过程，成本高、专业的技术和人才以及风险的管理等都对新产品研发有重要影响，除此之外，也需要政策出台的鼓励与资助、税收的减免政策等。

参考文献

[1]Kenneth J. Arrow. Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care[J].The American Economic Review， 1963（12）：P941-P973

[2]Brown， M. J. Evidence of Adverse Selection in the Individual Health Insurance Market[J].The Journal of

Risk and Insurance， 1992（1）：P13-P33

[3]Gordon G.L， Xiaodong Wu， Chaoyang Peng， Alex Z.FU， Urbanization and Health Care in Rural China[J].Contemporary Economic Policy， 2003（1）：P11-P24

[4]金融研究所“推动中国商业性健康保险发展研究”课题组，关于发展健康险市场的若干政策建议[R].国务院发展研究中心调查研究报告，2006-10-13

[5]陈滔，谢洋.影响我国商业健康保险发展的内因及其对策[J].保险研究，2008（11）：52-55.

[6]朱坤，张小娟，刘春生.日本健康保险制度演变历程及启示[J].中国卫生政策研究，2012，5（03）：32-38.

[7]肖宏伟.我国经济发展对基本医疗保险的影响研究[J].保险研究，2012（09）：3-15.