关于互联网金融的思考

摘 要：本文针对于当前互联网金融发展的热潮，从多种因素分析了互联金融在我国快速发展的根源，总体看，互联网时代的到来为互联网金融的发展提供了土壤，电子商务的兴起是互联网金融发展的重要因素。加强互联网金融监管，完善规范制度，引进专业技术人才是互联网金融良好发展的重要保障。

关键词：互联网金融 金融创新 金融监管

一、互联网时代的兴起

现今，互联网已经走进千家万户，十几年前互联网的应用虽已广泛应用于各个领域，但由于经济成本，互联网并未真正走入百姓生活，从这个意义讲，互联网并没有真正的服务大众，随着智能手机的不断发展和更细换代，互联网的受众以及应用范围已经越来越广，涉及各个年龄层，互联网的发展为互联网金融提供了滋生的土壤。近年来，随着互联网技术的不断成熟，互联网的应用越来越广泛，在为人们生活和工作提供便利的同时也悄无声息地改变了人们的传统生活方式。比如购物，传统观念里，人们习惯货比三家，看得见，摸得着的消费才放心。可互联网的发展，顾客实现了网上购物，这是传统消费被取缔的重要体现。这一方面的原因来自于消费者的消费心理已经随着时代的发展发生了改变，另一方面可以反映出线上购物不仅为百姓带来了消费的便捷，同时做到良好的售后服务，比如 7 天无理由退货，比如客服在线解答消费者的问题，以及消费者权利的保障措施。而网络支付是互联网金融的最早形态，也是催生互联网金融的一把钥匙，最初人们对于线上消费的信任度和接受程度并不高，这是传统金融模式与互联网金融的差异。

二、互联网金融的发展

1、初始阶段。互联网金融发展的初始阶段在 2005 年之前。那段时期，互联网金融首要表现为金融组织供给网络技术效劳，如招商银行早在 1997 年就开通自己的网上银行。2003 年和 2004 年相继出现了淘宝网和支付宝，支付宝的担保交易解决了淘宝商家买卖双方不够信任、支付方式较为单一等问题。

电子商务的诞生标志着我国正式进入互联网金融发展的开端。

2、萌芽阶段。2005～2012 年是互联网金融发展的萌芽阶段。这段期间，相继诞生了第三方支付、网贷平台、众筹等新型互联网金融模式。直到 2011 年央行向第三方支付公司发放牌照，互联网金融得到了政策的合规化，暗示着我国的互联网金融发展进入了一个崭新的阶段。

3、高速发展阶段。2012 年开始，互联网阶段进入了高速发展阶段。这段时间之间，众多企业涌入了互联网金融平台，与传统产业结合开辟了新的商业模式，或是重新开辟新的纯线上产品，2013 年甚至被广大业内人士称之为“互联网金融元年”。也是在这一年内 P2P 网络借贷平台呈现井喷式增加、第三方支付也在政策扶持下进入了一个逐渐成熟的阶段，与此同时众筹渠道也开始被运用到各个不同领域内，全国首家互联网稳妥公司“众安稳妥”也成立了。在这一年，银行、券商等传统金融机构也依托着信息技术平台，开发了新型传统金融业务平台，借此东风，各大行业领导者也纷纷推出了各自的金融产品。与此同时，金融监管部门也注意到了互联网金融领域的风险问题了，也正在寻求通过完善互联网金融监管体系来规范行业健康成长。

4、发展与整治并存阶段。2015 年是互联网金融爆发增长的一年，同时也是业内最为动荡的一年。P2P 网贷平台的危险在这年一次性爆发，融资超 740 亿元的“e 租宝”融资平台疑涉嫌诈骗经营被警方控制，引起了行业震荡，再随之而来的各种P2P 平台跑路、倒闭等恶性事件的不断发生，投资人纷纷重新审视起这个看似利润极高的行业，引发了社会各界的关注，互联网金融监管开始进入密集期，整个行业开始了全面审查。而2017 年开始，各类监管文件密布出台，一波又一波的监管重拳频频落地，金融监管的严格执行为我国互联网金融健康成长筑起一座防侵御的高墙。

三、传统金融的滞后

对于很多发展中的大企业或者老牌儿国企来说，融资并不困难。这些企業的发展实体以及信誉保障都可以在传统融资中占有很大优势。而对于一些中小企业或者创业初始阶段的企业来说，融资难的问题始终是阻碍企业发展的重要因素之一，这些企业缺乏门槛低的融资渠道。而对于手里有余钱的普通百姓来说，没有投资渠道依然是困扰他们的问题，余钱只能选择放在银行，这对于百姓来说是最稳妥，最保险的理财方式，但却也是收益最小的方式，同时这也是阻碍金融行业发展和进步的重要原因。对于我国广大农村地区，由于经济发展滞后等因素，金融覆盖面未达到，百姓更愿意把钱放在自己手里。传统金融的发展模式受到很多因素的制约，这也是互联网金融得以快速发展的原因。互联网金融时代的到来解决了传统金融诸多问题，互联网金融覆盖面更广，门槛更低，大众接受程度更高。比如走进大众视野的 P2P 借贷模式，这种借贷模式打破了传统借贷需要中间人做担保以及异地借贷难的问题。互联网金融的便捷在与打破传统金融需要的壁垒，实现了异地，陌生人之间的资金交易，这种交易模式不单纯依赖人与人之间的信用，而是有第三方为交易做保障。

四、互联网金融存在的风险

互联网本身就是一个高风险的领域，互联网覆盖面广泛，涉及领域众多，互联网作为一个虚拟的平台存在很多风险和监管空白。网络攻击屡禁不止，互联网病毒时有发生，无论工作还是私人生活，经常受到网络病毒的侵袭。另一方面，网络诈骗已经成为新型诈骗手段，互联网金融企业作为新型企业，在安保防范方面存在专业技术人员缺乏的问题，在防范网络风险方面存在困难。互联网金融在我国的发展尚处于起步阶段，不排除有人在钻互联网监管空白的空子，也试图从中进行非法谋利，如非法集资，非法信贷。随着云计算，大数据时代的到来，互联网金融将会面临更大的风险。互联网金融内部存储的数据依托与云计算平台，而大数据系统存在诸多隐患，诸如信息泄露，信息反复被利用等问题，影响互联网金融的发展。监管存在空白，互联网的飞速发展以及诸多属性，如覆盖面广，设计领域多等特点，网络在服务于大众的同时还存在许多弊端，这为互联网监管带来很多困难。而互联网金融本身就是依赖互联网而成长起来的，所以互联网金融还存在监管难的问题。对于最早在我国兴起的网络支付，由于这种交易模式已经成熟且逐渐被大众接受，网络支付有第三方作为保障，监管能够很大程度起到作用，而互联网金融由于门槛低，种类多，监管还存灰色地带，一些企业利用监管的空白进行谋利。

五、关于互联网金融的思考

综上所述，互联金融在我国仍处于起步阶段，互联网金融的到来是时代的产物，也是社会进步的必然结果，互联网金融具有许多传统金融没有的优势，互联网金融取缔传统金融也是大势所趋。然而现阶段的互联网阶段尚在试错的过程，风险与进步同在，机遇与挑战并存。不应因为风险的存在而否定互联网金融存在的价值，也不能故步自封，应该看到问题的所在，在着力解决问题，加强监管，将互联网金融纳入金融监管，创新互联网金融发展模式。

1、加强互联网金融技术开发

和传统金融一样，互联网金融的发挥同样依赖技术的进步。现阶段我国互联网金融技术很大程度依靠国外技术手段，今后要将互联网金融发展的重点置于技术的开发，比如网络信用的提高，网络风险的防范及监管，为互联网金融的快速发展提供良好的环境。对于发展中的互联网企业来说，应注重引进专业技术人才，注重人才的培养。

2、推进互联网监管创新

互联网交易虽然发生于网络这个虚拟的平台，但并不是无法进行痕迹追踪，网络交易的每一个步骤都会有登录痕迹，这为网络监管提供了新的路径。此外，对于互联网金融企业的准入门槛应提高，对于企业资质的审查应该做到更规范，更全面。

3、增强企业约束性，确保正确使用互联网金融工具

互联网金融是金融创新的领头者，在行业初始阶段，互联网金融因为具备加快金融效率、弥补长尾客户服务空白等优点而产生了不少的正面影响，但是在早期，它的規模较为局限，容错程度高，导致的问题所带来的影响也不足以引起监管层的重视。等到发展中期，互联网金融呈爆发式增长，规模逐渐壮大，所引起的风险也日益积累。企业片面地追求规模，忽视风险，出现严重问题后，解决方式就比较极端，进而致使金融受众的权利受损。因此需要增强企业约束，确保正确的使用互联网金融工具。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟，刘海二.互联网金融模式研究，中国金融四十人论坛课题报告，新金融评论，2018（01）.

[2]周小川.鼓励互联网金融，人民网，2014-3-5.

[3]项俊波.互联网金融创新是好事，不可阻挡，中国经济网，2018-9-24.

作者简介：

罗莉（1981-），女，汉族，贵州贵阳人，硕士，贵州商学院教师，职称：副教授，研究方向：金融经济。