共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略

封沈涛

摘 要：随着我国经济社会的发展，互联网技术的繁荣，金融互联网化的发展趋势已经深入人心。商业银行消费金融业务的发展，将越来越依托互联网技术的支持，在互联网技术发展背景下，共享经济是其重要的体现和发展维度。综上所述，商业银行的消费金融业务发展，具有很广阔的前景，同样也有不小的挑战。本文主要阐述了商业银行开展消费金融业务的相关优势和缺点，在互联网和大数据时代背景下，商业银行消费金融业务开展情况以及遇到的问题，根据上述的讨论，结合笔者的实际经验和思考，提出相关对策措施。

关键词：共享经济;消费金融;商业银行

随着互联网时代的到来，金融业务的互联网发展为消费水平的增长带来了十分明显的作用，互联网金融行业及其相关业务对传统银行的贷款业务发展模式带来了一定程度的影响，传统银行的按揭贷款业务已经进入一个平稳发展的时期，高速增长的态势逐渐趋于稳定，小微企业的融资业务和消费金融业务将成为未来银行金融业务的主要部分。国家统计局对我国社会消费品零售总额情况进行了调查和论证发现，我国消费零售总额的增长逐年提高。银行零售业务需要根据这个增长态势进行契合，设定明确和清晰的发展方向。除此之外，我国分享经济市场交易额度十分巨大，增长势头十分明显，资金领域已经成为最主要的投资部分。共享金融和共享经济具有类似的特征，将金融放在共享经济平台上，对市场信息不对称的问题能够有一定程度的缓解，扩大金融资源配置的优势，深入百姓生活维度。共享金融将成为未来经济发展的一个全新特征，所以，共享经济模式下的商业银行消费金融业务发展的策略设计和指定已经显得十分重要。

一、目前商业银行开展消费金融业务的优势

商业银行金融业务的发展具有一定的业务发展经验和发展模式，已经形成了一套比较成熟的体系，积累了相当数量的客户群体。信用卡发行量到目前已经突破了64亿张，工农中建和股份制银行新增发卡数量已经突破了400万张。同时，商业银行的定价和成本控制手段比较完整，除此之外，商业银行的贷款业务比较成熟，风险管理体系较为健全，商业银行同时具有完善的客户群体网络。招商银行的消费贷款余额增速逐渐十分明显，同时，众多客户群体的大数据建构也十分健全。凭借着上述资金业务的优势，银行消费金融的发展非常快速，各商业银行也开始建立消费金融子公司体系。截止2017年夏天，我国银行体系下的消费金融额度已经超过1000亿元，授信客户群体超过了1200万人，平均贷款额度在6000元左右，目前消费金融公司体系中已经有相当数量的公司具有银行背景。中银消费金融，招银消费金融等产品都已经实现了盈利。

二、互联网和大数据时代商业银行消费金融业务的特点

消费金融领域中，商业银行已经占据了一定的市场份额，但随着互联网金融业务的发展，共享经济业务的繁荣，互联网消费金融公司开始发展和壮大，传统的商业银行主要还是依赖于线下金融业务的开展，这就为传统商业银行带来了更多的挑战，但是由于市场监督管理体制的滞后发展，导致了互联网金融业务在开展过程中，出现了一些不良情况，我国相关部门已经开始重视，在2019年对大批P2P企业进行检查，进一步规范了行业。但是仍然有很多正规发展的互联网金融企业正在和银行就消费金融领域进行竞争。

随着微信支付和支付宝业务的开展，银行业务也呈现出后端化发展的趋势。一些互联网金融机构根据互联网消费的新形势，还进行了金融业务的创新。在共享经济的背景下，商业银行在业务开展的过程中，其传统的手段已经不能够满足市场的需求，其优势在逐渐减弱，很多金融业务的门槛过高，银行目前的服务流程和风险控制模式对中低收入客户的关注程度还不够广泛，而许多互联网金融企业正是通过对中低收入客户群体的关注和挖掘获得了市场。

三、共享经济时代下，商业银行开展消费金融业务的措施

（一）金融科技和共享經济融合的实施与促进

共享金融的本质是以金融业务为基础，以科技发展为依托，以共享经济为促进的体系化模式，金融科技的发展，将会促进共享经济和共享金融进行完美融合，并深入结合共享思维的发展，推动商业银行消费金融的发展和壮大。在共享经济时代下，商业银行共享模式首先需要注意客户和场景的共享，第二是实现金融资金业务和金融风险控制等业务的融合。一方面，依托资产管理公司，信托机构和理财机构等单位的合作，进一步降低商业银行的服务成本，为客户设计更多更全面的理财资产方案。另一方面，为了实现数据和共享资源之间的协同对接，商业银行可以和征信机构，大数据公司，保险公司等资产公司的合作，采用大数据的手段，全面控制金融风险，实现对客户更灵活更有效的监控。

（二）探索消费信贷资产支持下的证券产品，降低资金成本

政府大力支持消费金融发展和市场化利率发展的背景下，商业银行的金融消费业务还可以进行证券化金融的发展，这种金融产品可以对融资渠道进行深入开发，实现收益的增长，同时，可以降低成本，降低风险。互联网时代背景下，消费金融的资产证券化的运作可以提升互联网消费金融企业的资金流动性，对中间业务的征收起到了一定的促进作用。资产的证券化能够对流动性差、风险较大、现金流稳定的金融产品进行整合与体系化，也能够将个人或企业的借款业务，收款业务转变为具有流动性的信用等级较为良好的债券业务。为了促进资产证券化的运作，在目前共享经济金融体系框架下，应该将证券交易所和银行之间的资产证券化情况进行大数据化储存，实现资源共享与公开。为了增强消费金融业务的流动性，还可以对网络交易手段进行开发，初次之外，还可以建立互联网消费产业的资产证券化交易市场的开发，对互联网消费金融资产证券化的发行，交易等业务进行优化和改进。将一些符合条件的资产进行质押库的存储。将金融衍生产品在消费金融领域公开发行和交易，这样可以满足不同层次的消费群体进行选择，形成一个透明度强，信息化高的二级交易市场。

（三）加强数据共享，增加服务范围，降低服务风险

商业银行在进行消费金融业务的发展中，想要实现共享经济则首先需要增强开放的态度和合作共赢的基础。首先，商业银行要不断增强和消费金融公司以及其他相关金融机构的合作，对各种资本的合作和发展增强合作的黏度，以实现资源的共享与利益分享模式的实现，对客户服务覆盖的深度和广度进行增强。商业银行同事还应该注意大数据产业模式的发展和创新，利用银行信用卡和借记卡的发展和创新，提升数据的质量。如果能够和专业的数据运营机构和交互数据进行整合与提升，就可以在更大的程度上，实现大数据的发展融合，帮助消费金融行业进一步实现客户信息的透明化和专业化。

四、结论和展望

目前，我国的消费金融市场的发展具有多样化和专业化发展的趋势，除了传统商业银行以外，互联网金融企业，消费金融公司的数量非常庞大，在互联网金融企业的崛起和消费金融公司的不断成熟发展的过程中，为传统银行的业务发展和业务模式带来了很大的竞争压力，传统商业银行的很多传统金融业务受到了上述网络金融公司的蚕食。再这样的背景下，传统商业银行如果要实现在互联网与共享金融产业发展时代下的繁荣，就应该与商业银行、消费金融公司和互联网公司实现合作和发展，追求互利共赢。这种发展模式，说时代的要求，也是互联网金融公司必然的结果，有助于形成多元化和差异化的普惠金融新格局。根据银联机构的预测，未来我国消费金融客户体系将更加年轻化，一些中小收入群体对于消费金融的發展和依赖也将逐渐增强，家庭消费小额贷款将保持不断扩张和发展的趋势，贷款额度的小额化和分散化趋势将会非常明显。用户在进行消费贷款的过程中，对于贷款机构的风险把控能力和信用能力的重视将逐渐提升。所以，面对上述的新形势和新情况，商业银行首先应该增强自身的金融风险能力和信用水平，保证自身的消费金融业务具有很高的质量。同时，传统商业银行应该不断增强对中小收入客户的关注程度，多开发适合中小收入客户群体的消费金融业务。除此之外，面对机遇和挑战并存的局面，传统商业银行要加大互联网产品开发的力度，有效控制和发展消费金融业务，在互联网时代下，增强产品的创新能力和竞争能力，主动和具有行业经验的互联网金融公司进行合作，开发适合互联网和共享金融产品特色的消费金融产品，抓住共享金融和金融科技进步发展的机遇，实现自我的蜕变和转换，不断改革，不断创新，保证传统商业银行能够不断位于金融产品市场中的不败地位，实现商业银行的不断创新发展。

未来，互联网金融的发展还将持续，我国消费金融体系还将不断趋于成熟和稳定，商业银行的业务模式和业务体系将会更加完善和透明，商业银行需要不断融入金融科技的最新成果，拓展更多的渠道，优化更多的功能，对场景的应用实现多样化和多维度，满足不同消费需求实现共同发展，同时不断提升商业银行的金融服务水平，提高风险防范能力，不断为客户提供更多更好的金融产品，实现传统商业银行在共享经济模式下的产业繁荣。

参考文献：

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[2]田芳仪.共享经济下商业银行消费金融业务的发展策略[J].现代金融，2019（02）：17-20.

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