地方性银行数字化转型的困境及对策研究

摘要：近年来，随着国内互联网技术的快速发展以及移动终端的全面推广，极大程度地促进了金融科技行业的崛起，并潜移默化地改变了客户的金融消费行为和交易习惯。而随着5G时代的大幕拉开，金融行业已暗潮涌动，准备迎接新一轮的洗牌。客户通过数字化的方式获取金融服务、银行通过数字化的方式营销客户已成为时代趋势;而相对国有银行和全国性商业银行而言，地方性银行数字化运营的基础较为薄弱，因此地方性银行对高质量、高效率完成数字化转型的需求显得尤为重要和急迫。

关键词：地方性银行;数字化转型;困境;对策

一、引言

现阶段国内银行业正深处改革创新的重要时期;而国际氛围的不安动荡、利率市场化的加速改革、金融科技的迅猛发展、客户行为的不断变化，这众多因素无一不对地方性银行产生了极大的影响。在科技的助力下，中国的金融服务业正从“信息科技十金融”“互联网+金融”向“智能十金融”转型。面对变革，中国银行业亟须探索新定位、新技术、新模式，如果不能选择良好的模式进行转型，很难保证未来不会有一大批银行陷入困境，而数字化转型就是银行发展的一种可行模式。

二、地方性银行数字化转型面临的主要困境

（一）数字化转型战略缺乏相应人才

近年来，越来越多的地方性银行将数字化转型视为核心战略。数字化能够为客户提供更加简便的服务和更为人性化的体验，同时更多的无感金融服务也随之而来，对于客户的维护和吸引具有重要意义，这将帮助地方性银行向开放性银行发展。目前，数字化转型已逐渐从互联网金融业务等基础层面逐步向更深层次的领域迈进，这对数字化人才能力和银行人才储备提出了更大的挑战，但由于地方性银行人力资源相对匮乏，尤其是“业务十科技”复合型人才的储备不足，导致了数字化转型举步维艰。

（二）数据治理能力亟待提升

数据治理需要做到系统性和全面性，这就要求银行的相关部门密切协作、相互配合，尽量提高数据治理的深度。国内的一些大型银行早就对数据管理做出了相应布局，在战略层面也完成了一部分部署，但是地方性银行较少有针对数据治理工作方面的意识，往往靠传统的人工方式收集数据，手段单一的同时导致数据质量很难保证，对客户的各类信息标签也缺乏标准化定义和管理，从而无法基于全行数据标准进行数据质量核验，导致数据质量的不稳定。

（三）资金投入规模相对有限

现阶段国内银行业之间的竞争日益加剧，四大银行占据了绝大部分市场，再加之地方性银行存在一些先天劣势，比如服务产品相对单一、营利措施较为传统、网点布局及服务能力不足等，一定程度上限制了地方性银行的效益。而数字化转型需要大量的技术设备、人才、时间等多方面支持，使得地方性银行承受了极大的资金压力，导致数字化转型质量、效率很难保证。

三、地方性银行数字化转型的可行对策

（一）组织文化培养、促进数字化转型

人才储备及文化培养是银行能否真正完成数字化转型的核心问题。传统地方性银行无论是在数字化人才的数量、质量还是企业文化底蕴等诸多方面都很难和新型金融或非金融机构进行比较。但数字化转型的平稳健康完成势必要依靠一些专业性、思维性、技术性全面的数字化人才，因此为改变地方性银行人员的传统固化思维、促进各项新兴技术与相关业务进行完美融合，地方性銀行需要以自身数字化转型方法为依据，适当加大相关投入，不断引入高素质专业人才，同时进一步加快自身内部结构、制度的整合，引导整体组织培养数字化转型意识，使员工深刻理解和实践数字化转型措施，最终在内部建立与时俱进的企业文化。

（二）加强数据应用、引入大数据等成熟技术

任何一位客户都可能通过银行的不同服务渠道，与该银行进行多种交易活动。为了更好地推动数字化转型，地方性银行要保证对客户的各种活动、交易和账户进行统一的信息把控，从而精准、高效地为客户提供统一的信息或最佳产品。银行需要设立相应的分析机制，引入大数据等先进理念，通过洞察分析、流程优化等方式和高效、精准的工具，最大程度提升决策的准确性，加强对客户需求的整体把控水平。

（三）精准投入发力、加强后台运营的数字化改造

客户体验提升是金融服务行业永恒的话题。银行的数字化转型不应只聚焦前台营销策略的数字化推动，更应通过对后台运营流程的数字化改造降低人工成本、提高容错率。后台运营的数字化改造可以改善客户体验、降低人工成本、提升业务办理效率;同时，通过在操作过程中实现直通式处理等方式，减少错误及各类问题的出现，继而提升地方性银行的竞争力和客户满意度。

四、结束语

综上所述，地方性银行加快数字化转型步伐是大势所趋，但由于人才、技术、能力、资金等问题使得地方性银行在数字化转型过程中举步维艰，本文针对各类问题给出了可行对策，以求为地方性银行的数字化转型提供一定的理论依据和保障。只有根据自身优势和特点制定转型计划，积极培养组织和人才能力，才能在未来的数字时代获得更大的竞争优势。

参考文献：

[1]李卓.中小银行数字化转型发展路径研究[J].北方金融，2019（1）：51-54.

[2]丁宇.地方性商业银行小微金融业务亟待数字化转型[J].中国银行业，2018（5）：51-54.

作者简介：

张寅峰，杭州联合银行，浙江杭州。