大学生网络借贷风险成因及防范策略

王心怡

摘 要：现今，我国正在大力支持大学生创业，并要求提升消费市场的多元化，而大学生虽然无固定收入，但其消费水平却比较高，因此也成为贷款业务的主要服务对象。现今网络上各种贷款平台鱼龙混杂，而大学生自身又缺乏贷款经验，因此无法有效的防范很多风险。如何用好大学生网络借贷这把双刃剑，对于我国大学生的健康成长有着非常重要的影响。本文主要分析了大学生借贷服务的引导策略，如何培養大学生良好的消费习惯，希望能够更好的帮助大学生的健康成长。

关键词：大学生；网络借贷；风险成因；防范策略

现今，我国的互联网行业得到了飞速的发展，网络借贷也越来越普及，金融服务也正在朝着这一趋势发展。可是这些年来，因大学生网络借贷而导致的恶性事件不断增多，这是我们不得不深思，应怎样保持网络借贷行业的良性运转，减少其不良影响。以下主要围绕着大学生网络借贷的发展情况展开简单的分析与探讨：

一、大学生网络借贷的发展情况

（一）网贷公司的贷款方式

一般条件下，大学生借贷的原因就是超前消费和提前缴费两种。在这一理念之下，很多商家以及金融机构都会采取分期付款、提前透支等形式来为大学生购物提供便利。主要的形式有以下三种：第一，使用分期付款的方式，其还款形式有无息还款、有息还款和利息优惠三种类型，一般都是按月还款以减小大学生的压力；第二，向银行申请小额度的信用卡，学生往往并没有固定收入来源，使用小额度信用卡能够满足其提前消费的需求；第三，向第三方平台小额借款或者打白条，这一方式的手续非常简便，往往通过手机就可以完成，并且款项到账速度也非常快。互联网金融的不断发展进步，使大学生借贷也向着互联网金融融资方向发展。这给我们的日常生活带来极大便利的同时，也使得大学生盲目消费、过度消费、贪图享乐等问题出现率大大提高。

（二）大学生网络借贷平台鱼龙混杂

在2016年3月25日，北京大学国家发展研究院和新华网思客便共同发布了《对个体网络借贷的风险分析与监管建议》。其中的内容主要包括：“因监管过于宽松，现今各种不规范及诈骗行为与日增多，2013到015年间，问题平台数的数量正在不断攀升，所占比例从12%发展到了2015年的31%，也就是三分之一的网络借贷平台会出现问题。”为吸引大学生借贷者，放款者往往会针对他们设置优惠条件，甚至不需要抵押和担保，只需要学生证以及身份证的复印件就可以。校园贷的持续发展，使借贷公司的套路也层出不穷，慢慢的由无需担保变成了“以防万一，拍个裸照”，这使得大学生借贷方式慢慢变得不合法不合规，最终使得网络借贷问题愈加严重。

（三）大学生网络借贷的安全隐患

由于网络借贷平台的各种不规范操作以及大学生健康消费观念的缺失，很多大学生往往是在还款日才发现自己无力承担如此多的债务。为了能够暂时还上贷款，他们会向亲友求助甚至直接向另外以加贷款公司办理贷款，欠款金额增加的同时也带来了非常大的心理压力。而学生无法按期还款时，则贷款公司会公开学生个人信息，甚至通知学生家长或者朋友，严重危害学生的身心健康。此外，学生的债务也由于利息的存在越来越多，最终便会使得学生自我放弃，甚至有人因无法承受过大心理压力而自杀。大学生网络借贷的不合理使用造成了非常严重的家庭矛盾、家校矛盾，对于社会稳定有着非常不利的影响。

（四）大学生消费观念的变化

网络经济的盛行，使大学生所面临的诱惑也越来越多，大学生对于世界充满好奇心，而且接受新鲜事物的能力也比较强，这进一步刺激了他们的消费欲望。所以，很多大学生会使用校园网络借贷的形式满足自己的虚荣心，获得自己想要的产品和服务。长此以往，大学生群体中便会“拜金主义”风盛行，而校园网贷的出现腐蚀了大学生的消费观和价值观。大学生虽然能够在网贷中得到短暂的快乐，但事后却可能面临很大的痛苦，有时还会因此步入歧途。所以，校园网贷对于大学生价值观有着很大的危害，不利于大学生的健康成长。

二、大学生网络借贷的风险及其成因

（一）各种网络平台的迅速发展

目前，我国比较出名的P2P网贷平台包括人人贷、有利网等，剩下的网络平台在规模和大小上有很大区别，种类也比较繁琐。网络借贷平台的概念最早出现于美国，就是借助网络平台实现资金的流动，这样的形式除了能够使闲置资金得到流动，而且提供了一个比较低成本的融资渠道。但我们必须认识到，这一金融模式虽然很大程度上促进了经济的发展，提高了很多人的生活水平，但是网贷平台的不断发展使其将触角延伸到大学生，希望通过大学生借贷来获得高额的利润回报。

（二）网贷的门槛较低

市场经济的不断发展进步促进了网络借贷平台的快速发展，但在市场自由竞争的大环境中，各个网络机构之间也存在着十分激烈的竞争。现今，网络借贷平台共有2000多个，其实力水平也有很大的区别。但这些平台都希望在互联网金融模式中获利。几乎所有的网络借贷机构都是以利益为趋势的，为了获利会不断的降低门槛。在贷款期间，只需要提供相应的身份信息而不需要繁琐的手续，但这样操作的风险是很大的，但大学生一般比较乐于接受这种贷款形式。

（三）互联网金融的飞速发展

在互联网金融的大环境中，人们的融资形式也有了很大的改变。互联网金融属于一种新兴事物，人们可能不知道其确切定义，但却在生活中广泛应用。互联网金融的实质就是以互联网技术和移动通信技术为载体的金融平台，在这一平台中能够完成金融中介、支付与信息通融等业务。但这一新型融资方式与商业银行、资本市场融资都有一定的区别。例如，使用传统金融模式获得资金支持的人一般都需要去银行，但大学生通过使用互联网金融这一模式，便能够使互联网贷款方式更加高效，所获得的网络借贷机会也会更多。所以，互联网金融的发展催生了大学生网络贷款的产生。

（四）大学生风险意识的匮乏

大学生所产生的网络贷款一般都是个人行为，事先不会和家里商量，因此长辈也无法给予正确的引导，这便使得大学生更容易受到社会上不良信息的诱导，目前有部分网络贷款平台甚至会使用“裸贷”的方式对大学生产生错误的引导。社会公众对于这样的做法一直都是强烈谴责的，但其对于大学生造成的伤害还是很大的。分析这一现象的根源还是大学生风险意识的匮乏。虽然大学生从年龄、知识方面来说已经属于高阶知识分子，但由于尚未真正踏入社会，因此思想还很不成熟，一旦遇到问题，则无法第一时间做出理性的判断。此外，学生和公司开展贷款交易时，双方之间的信息也是不对称的，大学生对于网贷条款的认识往往也比较模糊，在贷款到期时才会真正认识到其严重性。所以，大学生自身风险意识的匮乏也是各种网络借贷问题发生的根源之一。

（五）大学生未树立正确的价值观

社会的持续发展进步，使现今大学生的价值观也产生了很大的变化。大学生在大学阶段接触到的信息呈几何增长，因此常常会不考虑家庭实际，为了满足自己的攀比心理而消费一些超出自己能力的东西。“拜金主义”思潮的兴起扭曲了大学生的价值观，若无法及时遏制这种不良思想，則学生自身发展会受到很大的阻碍。研究表明，网贷事件几乎都是来源于分期付款，所消费的一般都是电子产品和服装，但这些本就不是大多数家庭能力范畴内的。所以，学生价值观的扭曲也是网络借贷问题发生的根源之一。

（六）大学生诚信意识的匮乏

大学生应该培养和提高自己的还款意识和观念。现今，助学贷款的坏账率已达到8%，且P2P网络借贷的坏账风险也比较高，而这除了会损害P2P平台的利益，还会影响大学生的诚信档案，使其信用不良，甚至对以后就业产生不良影响。

三、如何有效降低大学生网络贷款风险

这些年来，互联网消费已经取代了原有的消费形式，金融产品的合理使用也极大的丰富了人们的生活。不仅如此，网络贷款与我们生活的联系也越来越紧密。网络贷款是一把双刃剑，在给人们带来消费乐趣的同时，长期以往，生活也会变得非常混乱，对人们产生非常不利的影响。因此我们必须正确对待网络贷款，这样才能够有效的降低各种风险的发生。

（一）建立大学生网贷法律法规

大学生网络借贷属于新型的金融模式，为了使这一模式更加规范，应当出台相应的法律法规，从法律来规范网络借贷。建立起大学生网络借贷的法律法规政策，制定好大学生网络借贷的规范条例，使网络借贷更加透明化。此外，政府在监管期间也应当做到有法可依，要鼓励和支持与经济发展相符的网络贷款服务，制止风险不可控的网贷服务，更好的保证大学生网贷的合理化。

（二）确定好大学生网贷监管的主体和职责

要建立大学生网络借贷平台和分支机构，在经过监管机构的审查批准后，确定好大学生网络借贷平台的业务范围。要对目前存在的借款服务提供相应的保证，对于今后可能产生的新型业务，监管机构要坚持谨慎但开放的态度，若成熟可行则给予支持，严格开展市场准入管理工作，做好监督工作，以保证网络借贷平台可以顺利开展各项业务。此外，还需要对网络借贷平台进行严格的审批，建立更为灵活的市场准入监管原则，健全网络借贷平台监管体系，更好的维护大学生网络借贷环境。

（三）合理处理网络不良宣传和暴力催款

现今我国互联网行业发展的非常迅速，很多网络借贷平台借助百度、微信、微博等客户端，宣传零首付、零利息、免负担等虚假的广告宣传标语，这大大夸大了网络借贷的益处，对其缺点闭口不提，极易使涉世未深的大学生进入消费“陷阱”。监管机构必须对网络借贷不良问题进行严厉的打击，并对新媒体平台进行管控，平台内部还需要做好自查和整改工作，一旦发现不良宣传标语则应要求立即下架。此外，还要对网络借贷平台的催款行为予以约束，减少暴力收租问题的出现。

（四）做好校园安全教育知识的普及工作

学校应当对网络借贷进行严格的监管，要对校园内的不良网贷行为进行检测，并严密关注校园内网络借贷的发展情况。学校方面需要严格禁止学生加入到网络借贷平台代理中，严格禁止学生帮助网贷平台推广业务或者是兼职在宿舍楼内派发广告传单，严禁在学校内部粘贴不良宣传的海报。对于那些已经参与到网络借贷中的学生，则应及时的开展组织和教育工作，避免学生越陷越深。大学生自身也要转变自己的消费观念，培养出健康、合理的消费观，对于网络贷款持有一个合理的态度。除此之外，在贷款消费时也应当考虑到自己的偿还能力，切忌盲目贷款，在消费时始终坚持适度的原则。

结语：

总之，网络借贷作为现今一种新兴的消费方式，在大学生日常学习和生活中都占据着十分重要的地位。网络借贷渠道的出现在金融盈利和便利方面都有着非常积极的意义。但是，在其他方面尤其是大学生网络借贷方面还存在着很多问题，相关保护措施也未能真正发挥作用，这不仅使得社会经济秩序非常混乱，也使大学生群体面临着更大的心理负担和压力。所以，必须要制定完善的大学生网络借贷风险防范措施，针对问题做好整改工作，形成大学生合理、理性的消费观念，促进城市社会经济的更好更快发展。

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