农商行信息科技发展研究

何竹康

摘 要：随着信息化的发展，互联网金融模式对传统银行业造成了很大的冲击，传统的农商行、小微金融机构受到的冲击尤为明显。业务发展受到很大限制，因此必须加强信息科技建设来支持业务的发展。本文通过分析农商行的信息科技现阶段的情况，明确了农商行信息科技发展的方向，上下协同、业务先行、借助外包、优化流程、对业务科技进行融合，前台后台部门同时挖掘，加强人才建设等等方面来加强信息科技建设，从而更好的推动业务发展。

关键词：农商行;信息科技;项目建设

农商行的金融科技水平相对“四大行”来讲总体上比较落后，信息基础建设薄弱，不能够给客户提供一些快捷、智能化的金融服务，服务往往局限在网点内。以现在最常见的智慧银行、智能机具为例，到目前为止很多农商行仍没有上线，可见在互联网高度发达、智能设备告诉发展的今天，我们能为客户提供的智能化、便利化的服务是多么有限。没有这些手段我们的客户会不断的流失，就像温水煮青蛙一样。近年来层出不穷的互联网金融、云计算、大数据、智慧银行、区块链等模式不断改变着我们对业务形态的认知。互联网与金融深度融合是大势所趋，对农商行而言加快信息科技建设已势在必行。

一、上下协同、共谋出路

在绝大多数农商行中业务需求多样化与当下信息科技水平较低的矛盾越来越突出。农商行这几年在不断的加快信息化建设，原因是农商行信息科技建设起步较晚，信息科技水平薄弱，同时信息科技人才储备欠缺等等。要想真正搞好信息科技发展，地方农商行需要与省联社协同步调，共同建设和发展。信息科技建设步伐不能只是跟着省联社的脚步亦步亦趋。完全依赖省联社的科技支撑和项目建设，已经满足不了地方农商行目前业务需求的多样化，实现不了业务需求个性化定制，严重制约业务的发展。在一些地方农商行可以自主开展的项目，与省联社项目规划、建设不冲突的地方，结合地方农商行的业务进行创新，加大金融科技建设方面的投入势在必行。

现在无论从各个省联社到地方农商行都在加快信息化建设来支持业务发展。以新疆农信为例，近年来在着手新建的项目很多，比如核心系统项目的升级;“农贷通”，信e贷等业务品种的丰富;数据仓库系统的建设;微信银行、积分商城、企业云平台等等。而下属一些农商行也都在加大信息化建设的投入，在很多方面都走到前列，虽然很多农商行没有软件开发的技术人才储备，但他们通过外包，采购等方式，在信息化和智能化方面进行了大量的投资，自行建设了数据平台、信贷产品管理平台、风险管理系统、事后监督系统等等能够支持业务快速高效开展的信息系统。

二、业务先行，多措并举

建设先进、便捷的业务系统可以说是农商行发展的头等大事。而系统建设的广度和深度还远远不够，还有很多业务系统可以很好的服务于农商行的业务发展和客户营销上，比如远程集中授权系統，这在四大行早已上线，但在农商行这个层面上还没完全普及，集中授权可以将网点中原来的授权人员解放出来，大大降低人力成本。还有柜面无纸化系统，柜面无纸化系统最早在兴业银行上线，柜面无纸化是将所有的凭证、签名等信息全部形成电子信息存储起来，更加科学高效，节约纸张，并且查询、调阅非常方便。

像一般的农商行服务主要面向当地市场，因此可以充分利于与当地商户比较熟悉的条件，搭建一套银商联盟的业务模式，借助银商联盟的平台，银行通过客户在银行的贡献度给与积分，邀请客户加入平台并将自己大量的客户推荐给商户，客户可以利用积分在商户处进行打折或抵扣消费，银商联盟平台可以激励银行客户产生更高的贡献度，客户可以消费中得到实惠，商户可以获得更多的客源。这将是一个与商户、客户更具有黏性、互利共赢的业务模式，构建线上线下一体化获客、活客、黏客的新型客户关系管理体系。

现在四大行智慧银行项目已经开展的顺利和普及，多家银行都已经建立的无人银行，完全借助这些自助机具，智能设备给客户提供全套、全流程的金融服务。而很多农商行才刚刚起步，甚至很多已经建立的智慧银行只是虚有其名，堆砌的只是外围的硬件设备，并没有跟核心、信贷等系统关联起来，以至于不能真正的实现业务的办理和柜面的解放。所以在这方面农商行应该抓紧时间迎头赶上。

三、借助外包，加速建设

想要加速信息化建设，软件和信息系统的外包是我们必须借助的力量。现在连软件公司都开始逐步向某个专业化方向发展，而不是大而全的全覆盖，因此单纯依靠行内的科技人员实现各业务条线系统的独立开发是完全不现实的。大多数的省联社现在的工作重点也是信息系统建设项目的管理，并不是直接进行大型项目的开发，部分科技人员会参与到开发中，但并非为了开发而开发，而是为了掌握信息系统的架构，熟悉其中的流程、环节，为后期系统的维护、功能的扩展做准备，项目的主要开发工作是外包给专门的软件公司。外包建设能一定程度上解决信息科技人员配备不足的问题，我们可以依靠但不能完全依赖。

四、流程优化、高效服务

实现办公智能化，优化业务流程，提高工作效率，将是农商行未来科技工作的重点。工作模式也由原来的对业务的科技支持向业务科技融合的方向转变。更多的与各部门的业务条线结合起来，找出可以优化的业务流程，利用信息技术、软件开发、第三方平台等方式对这些流程进行改进。现在无论哪家银行进行业务创新，推出什么新产品，都要依托于信息系统，而且越来越集中于手机端。没有信息技术为支撑，信息系统为辅助的业务创新都很难开展。手工登记、表格统计，与现代银行的业务形态格格不入，效率之低、过程之繁琐，最终会制约新业务的执行。就像在战争年代，对手用的是长枪大炮，我们还在骑马射箭，在竞争中必然处于劣势。大家都知道制造企业会不断的研发更先进的机器设备来提高生产力，对于银行来说也是一样，有了更先进的业务系统，更先进的智能设备，就可以提高员工单位时间的产出，服务更多的客户，从而提高生产率、节约人力成本、增加利润。都说科技是第一生产力，对于银行而言，以业务创新为基础的信息化建设就是我们的第一生产力。

五、前台后台、同时发力

其实在信息科技建设方面不能只盯住前台业务方面，中后台也大有潜力可挖，比如像后勤部门的微信智能点餐系统，在线预约、点餐、支付一条龙，简化了流程，节省了人力，提高了效率。办公室的智能办公系统，无纸化办公时代，实现公文、请假等工作流程全部在线审批，无需工作人员来回奔波。使用钉钉，企业微信等手机客户端打考勤，手机端考勤功能丰富了考勤手段、加强了内部管理。纪检监察部上线了员工账户检测系统，对员工的大额交易进行监测预警，防范内部风险。还有在线考试系统，在电教室统一进行考试，自动批卷、计分，效率高，节约纸张，还有业务答题系统，开机自动进入答题，循序渐进提高员工的业务水平。由此可见并非只有前台业务部门才需要信息系统支撑、金融科技建设，实际上每个业务条线都有很多内容值得挖掘。

（作者单位：石河子大学经济与管理学院MBA中心）