“共享经济”热潮下互联网金融创新模式及发展趋势研究

施羽娇

摘 要：伴随着我国社会的飞速进步以及我国经济的快速发展，我国计算机信息技术也得到了迅速的进步，极大的影响着人们的生活水平。随之产生的互联网金融对我国金融行业的发展产生了重要的影响。依托互联网发展的“共享经济”也同样影响着我国的经济发展。论文试探讨“共享经济”热潮下互联网金融创新模式及发展趋势。

关键词：“共享经济” 互联网金融 创新 发展趋势

互联网金融的发展极大便利了客户，对传统金融业造成了较大的冲击，如客户在办理金融业务时更加方便快捷，对大数据进行整理开发，减少了操作费用的支出，这些互联网金融的特点都对于传统金融服务业有着很强的冲突。[1]随着大数据、云计算等技术的发展，以服务和创新为优势的网络借贷、网络融资等新兴的互联网金融模式逐渐成为共享经济中快速发展的中坚力量。共享经济方兴未艾，给互联网金融的创新带来了积极的思考，也为互联网金融发展带来了新的活力和发展动力。

一、“共享经济”与互联网发展现状

2017年央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网金融定义：互联网金融（ITFIN）作為互联网发展的必然产物，其具备传统金融机构能够让资金融通、实现支付以及可为客户提供相应的金融服务的特性，是互联网相关特点和传统金融机构的有机结合，最终形成的一种新的商业模式，该商业模式可以进行投资、支付以及信息中介服务等。将金融以及互联网结合起来顺应时代的发展，且其发展前景明朗，将成为我国金融体系的重要组成部分。[2]

同时，依托共享经济的互联网金融迎来了新的态势，让人们看到了经济转型升级的又一经济增长点。借助大数据、云计算等平台让消费者等公众能够更加平等的享受社会资源和经济红利[3]。在这一背景下，由此产生了共享金融这一概念。我国党的十八届三中全会提出将共享经济作为重要的创新型发展理念。随着滴滴打车、共享单车、Airbnb 租房等共享发展模式在我国市场中的广泛运用，由此衍生出共享金融的概念。央行金融研究所将共享金融定义为通过互联网云计算、大数据等信息手段实现金融产品在共享经济的创新，通过构建资源共享、生产要素共享、利益共享模式来服务于共享经济的金融模式。共享经济与共享金融均是互联网发展的必然产物，也依附于互联网发展，互联网金融是共享经济与共享金融协同发展的必要条件。

2013我国网民人数已经超过3亿人，2018年，这个数字已经增长到8.01亿人，网民的增加为互联网金融提供了巨大的市场潜力。截至2018年，使用互联网金融进行投资理财的人数与通过传统金融机构进行理财的人数旗鼓相当，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70万亿元，发展速度令人咋舌。，以P2P为代表的我国互联网金融发展极为迅速。传统金融机构如商业银行、证券公司等在这一时期也开始利用互联网技术对于其的传统业务模式进行创新改造，在网络上建立了互联网金融平台。

2018年后，由于互联网金融监管体系的不完善导致2017年出现了诸多网络借贷融资平台不断爆雷跑路，从2018年开始，银保监会通过制定了一系列法律法规来约束互联网金融机构，在一定程度上控制了互联网金融规模，金融监管体系的趋于完善和业务扩展的趋于理性，是在“共享经济”的热潮下产生并发展的。因此在当前的共享经济热潮下，通过对共享经济下共享金融的创新模式和发展趋势作深入探讨有极为重要的价值。

二、共享经济热潮下互联网金融创新模式研究

针对于互联网金融企业的发展来说，除了可以融资之外，他们还善于搜集网络平台的各项资源，充分利用互联网技术手段，并迅速将这些资源整合起来，在平台上进行发布，为投资者、消费者等提供更为丰富的网络借贷资源，减少了金融市场上出现的诸多信息不对称的风险，让人们能够更为安全、便捷的进行平台借贷。例如，P2P借贷、众筹融资等便充分利用了互联网优势所在，发挥其作为信息中介的龙头职能作用，为甲方和乙方的借贷工作提供更为便利、快捷的网络借贷环境，让他们省去许多不必要的中间环节，有效的降低了两方的交易成本，网络融资模式与传统的市场资本融资、商业银行间接融资都有所区别，所以也是共享融资的模式，它提供服务的客户主要为微小企业或者互联网企业，基于当前社会“共享经济”的热潮，对目前产生的新型互联网金融模式――共享单车的经济意义进行探究。

（一）共享单车的产生与发展

李克强总理在 2016 年的政府工作报告中提出，政府要全面支持共享经济发展，加大力度推动共享经济向各个领域的渗透。共享单车是共享经济与单车租赁行业渗透的结果，是在共享经济热潮下产生的一种典型的融合互联网金融的新型单车租赁模式，其押金的存在是证明其为共享经济产物的重要标志之一。

目前，仍处于发展上升期的哈罗单车已经获得数轮融资，融资金额超60亿人民币。但就目前共享单车市场的主要企业来看，ofo与摩拜单车已深陷用户退押金泥潭，很难实现再发展，共享单车所存在的“押金危机”也在这一环境下逐渐发酵。

（二）对策完善

完善积极宣传共享理念，提升社会大众的共享意识。在用户使用单车的同时，对用户使用和维护单车的意识的宣传是必不可少的，以此提升大众的共享意识，不能对单车进行肆意破坏和占有。此外，社会各方也要提升自身的监督意识，营造健康的单车使用氛围，为全面发展共享经济模式奠定良好基础。

建立完善个人诚信系统。应该完善个人诚信档案，针对这种违规行为，经发现立即记录档案，并配备相应的奖惩措施，才能从根本上对违规行为进行约束。

规范资金监管，将沉淀资金的用途透明化。急速扩张的共享单车用户规模是导致押金大规模增长的根本原因，因此，规范资金的监管，建立资金托管制度，并且将沉淀资金的去向透明化是防范资金风险的必然措施。

三、互联网金融向共享金融发展趋势探讨

（一）传统金融机构与互联网金融机构的资源共享

在全球经济一体化的环境下，随着“互联网金融”、“大数据”、“云计算”等热点技术在中国金融业的飞速发展，银行业的竞争越来越激烈，金融产品创新已然成为银行业可持续发展的必经之路。在如此形势之下，商业银行需要着手开展新兴技术及应用的研究，争取在后续业务应用实践中有所突破。例如2016年开始，中国银行的大数据组在现有的基础上利用商业银行现有的数据优势，稳步前行，重点研究图计算技术和NOSQL技术，结合中行业务，构建出客户画像原型和风险识别原型。同时逐步探索与业务部门

的合作，建立大数据分析平台，在银行内挖掘高价值的客户，为精准营销提供系统支持，为行里业绩创造价值。招商银行的“闪电贷”业务就是基于fintec技术，依托移动平台的消费信贷产品，它利用大数据进行客户精准画像，挖掘海量行内客户，利用批量化模式进行新客户拓展，形成了技术新、模式轻的业务优势。因此，开发互联网技术并加强对其的应用可以为商业银行的创新转型开疆扩土，为商业银行的长远发展贡献可靠的技术力量支持。

（二）金融消费与金融需求的共享

日益复杂多样的金融产业链导致金融消费和需求的获取难度加大，但新技术和制度的变化将有助缩小难度，使得资金更充分地参与金融运作中。目前第三方支付平台的发展速度迅猛，在2010年的时候，第三方支付的交易规模只有5.1亿元，到了2018年，其交易规模已经达到了80.3亿元，增长速度非常惊人。这说明，商业银行在金融行业内所占的优势已经被第三方支付平台部分取代，商业银行垄断金融市场的状况已经成为历史。同时互联网科技也催生了更多的金融企业的产生，这些金融企业可以在短时间内为客户提供资金服务，不仅速度快，而且不会收取业务办理费用，这也是传统商业银行无法比拟的一个优势。互联网金融还有一个重要特点就是，客户可以通过网站自行办理资金业务，或者咨询相关问题等，节约了人们的排队时间，办理过程快速，中间环节较少，这些都给商业银行的经营带来了一定的压力。

（三） 金融风险与监管的共享

对于金融行业而言，有一个永成不变的话题，那就是风险防控，想要自身互联网金融发展的好，商业银行必须要將互联网的优势发挥到极致，其风险防控能力一定要到位。其中，要着重关注以下几点，即业务培训与检查、优化业务流程、建设安全体系，全面防范各种可预见的风险；对于其他的机制如应急机制、灾备系统、业务检查制度、产品投放制度、纠纷和解制度等进行提升，还要关注业务咨询平台、监控系统平台、预警平台的建设。在发展互联网金融的过程中，对于数据的管理一定要到位，尤其是风险计量，保存要完备，要控制以及防范各种风险因素。对于这种新兴的金融模式，互联网金融产品集中了以往的金融产品以及新型互联网的特性，是二者的结合物，为此出现风险的点较多，有很多不确定因素。此外，现阶段针对互联网金融开展的监管不是非常的成熟，对于这种新的模式来说，互联网金融是在持续发展演变的新鲜事物，再加上监管力度不够，造成了互联网金融中存在很多的未知因素。在发展过程中，互联网需要保护好信息安全，不断对业务系统和银行网络性能进行优化，消除各类系统、硬件、和环境所产生的风险，保证各项生产事项和各项业务的运行稳定和安全。

四、结语

论文探讨了“共享经济”热潮下互联网金融创新模式及发展趋势，认为我国“共享经济”方兴未艾，在进一步完善“共享经济”发展秩序和互联网金融发展体系过程中，着力推动互联网金融服务“共享经济”的水平。

参考文献：

[1]宋佳儒.共享单车押金资金沉淀的监管问题探析[J].甘肃金融，2017（4）：27～30.

[2]邓甜.从南京共享单车实名制浅析共享经济的发展现状及管理策略[J].中国战略新兴产业，2017（12）：1～2.

[3]李琨浩.基于共享经济视角下城市共享单车发展对策研究[J].城市，2017（3）：66～69.