中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理探析

牛敏辉

摘要：随着我国市场经济体制的不断完善，各行业的工作开展都尽可能的向市场接近。对于我国的各个银行来说，作为国有企业的重要组成部分之一，在原有的市场中利率的确定与信贷业务的开展都由国家决定，很少根据市场环境决定业务的开展，但是在目前利率的市场化条件下银行想要在经验活动中进一步规范自身的商业行为，从而实现更大的经济效益，必须要从银行本身入手研究如何使自身的行为更加贴近市场的需求，银行信贷业务的开展也是目前金融机构需要面对的问题之一。本文边对邮政储蓄银行目前在开展信贷业务时存在的问题进行分析，并针对这些问题提出一些解决措施以供工作人员参考。

关键词：邮政储蓄银行;信贷业务;信贷风险

在我国商业银行整体利率的市场化过程当中，邮政储蓄银行本身的存贷款利率情况都有了收窄的趋势，也就是说在啊企业进行信贷业务开展过程当中可能会收到存贷款差额的影响而导致产生亏损的情况，另外从中国邮政储蓄银行本身的信贷业务来看，主要面向是一些中小企业客户，这个群体的信贷业务风险本身就偏高，在原有的业务开展中，很少对市场整体进行调查导致面临的风险更高，利率市场化的过程当中，出去以后好想要，保证自身处在优势的位置，就必须要对市场内的信贷业务风险进行全面的考察管理。另外实现风险管理的全面分析研究有利于现在业务开展更加具有针对性，帮助银行选择更具有市场前景的客户完成信贷业务的开展。

1中国邮政储蓄银行信贷业务风险成因

1.1信用征信体系不完善

我国由于人口基数大，目前在社会征信系统的建立方面仍然处在起步阶段，也就是说征信系统的大部分功能都还有待完善，这就导致银行信贷业务的展开在某种情况下缺乏相关法律制度的有效规范以及约束，无法根据法律张科业务同时本身的交易双方在缺乏征信系统的管制下没有一个有效的参考，这就導致相对的风险进一步提高。从征信系统本身来看，在征信系统下的交易行为，不仅仅是交易方法的，之间的关系更多的是银行以及客户还有这些系统三者开展了一项交易，在这些系统下开展交易银行对客户的风险评估会变得更加准确，但是受制于目前征信体系的不完善，许多工作开展缺乏一个有效的控制，这就导致银行在风险管理共做当中得到的担保服务并不健全。

1.2经营风险高

目前中国邮政储蓄银行信贷业务开展的主要对象是一些较小的企业以及农户，由于开展客户本身的经济实力比较低，在完成信贷业务之后，按期偿还贷款的能力也会随之降低，与此同时，我国目前小企业的生存能力都普遍比较低，也就是说企业本身的经营风险高，这就直接导致现在业务开展本身的风险进一步提高。从小商户以及农户本身的盈利能力来看并不高，银行如果将大量的资金放置在小企业以及农户身上，很难在短时间内收回应有的利润这就导致银行面临着较高的经营风险。

1.3信贷风险控制水平不高

商业银行的信贷业务仍然属于市场行为，所以其最重要的目的是保证价值的最大化也就是实现更高的利润。换句话说，就是要在经营过程当中尽可能的保证受到的风险第一，这样才能更好的收回成本以及达到利润的实现。但由于我国银行属于国有企业，在经营过程当中，大部分计划的决策都受到国家政府的印象，这就导致在风险控制以及信贷管理方面的工作不到位。银行本身在投资，工作完成的时候，无法更好的在市场的引导下选择优质企业完成投资行为这就需要承担更高的风险。从风险管理控制工作本身来看应当属于银行的重要业务之一，但是从邮储银行的实际情况来看，在这方面的工作仍然不到位，难以根据市场的变化做出快速的调整，银行想要在后续的现在业务开展过程当中取得更好的利润，首先就是要优化自身的风险控制能力准确判断出哪些风险比较低，这样才能更好的开展信贷业务。

2对提高中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理水平的对策思考

2.1优化风险管理组织架构

对于银行来说在风险管理以及风险控制方面应当成立专门的组织机构，研究当前市场上开展业务所需要面临的风险，给信贷业务的开展提供一个准确的参考，目前在邮储银行那一步完成这项工作的主要是成立的信贷管理部门，但是受制于银行本身的性质以及该部门管理人员的所处层次，在完成具体业务的时候需要经过大量的手续才能真正开展业务，这就导致涉及到的许多业务实际工作效率低下，无法真正适应市场的需求对于银行本身的业务也会产生不良影响无法真正适应市场的需求对于银行本身的业务也会产生不良影响。所以在以后的银行信贷业务开展过程当中，首先是要解决的一个问题，就是要建立并优化目前的风险管理组织结构。将原有的控制市场风险研究如何实施业务的部门独立出来，这样才能够更好的不受影响的完成审批工作。对于这项工作的开展来说，首先需要交审批权进一步下放，在此基础上完善法人营销团队的管理控制机制。这样在完成信贷业务之后也能够进行全面的检查。其次需要将信贷人员与审批人员二者相互分离，避免出现不同工作同一个人完成的情况。将各项成立进行适当的分离，这样也能保证工作人员的实际工作开展受到有效的监督。最后一点需要设置专门的人员完成市场调查工作。

2.3建立风险管理体系

中国邮政储蓄银行在发展的过程之中，只有建立一个信息发布平台才能够更好的开展工作。这主要是因为信息发布平台可以有效的去支持风险的动态监测以及分析。另一方面需要注意的是规范部门以及人员，在日常工作的过程之中，必须要主动的去识别和监测各类风险。而业务部门日常主要的工作，就是去评估动态规范。在一般情况下中国邮政储蓄银行必须要根据自身的经营特征去建立一个规范部门。而规范部门必须要和其他的部门之间有一个明确的分界线。与此同时还要配合一个有效的合作机制才能够真正的去实现分享，管理的全覆盖目标。另一方面就是在日常工作的过程之中，还要注重规范执行，以及防范风险，而实践证明，只有通过以上的方式才能够真正的去提高中国邮政储蓄银行的风险管控效率。通过这种有效的风险管控，还能够保证中国邮政储蓄银行稳健运营，其次需要注意的是中国邮政储蓄银行，还要结合实际情况去不断的完善分享管理的委派制度。在这整个过程之中，所委派的相关管理人员还是要到辖内各分支机构去进行信誉监督检查。

参考文献

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