我国农村地区普惠金融发展研究

摘 要：自从2005年联合国提出普惠政策这一基本概念，我国在建设普惠金融体系方面给予了大力支持，普惠金融是以提供相同的机遇为前提，同时不违背经济发展的可持续性准则，以大众可以接受的成本，为有金融方面需要的各个阶层和人民提供相对应的措施。农村地区作为适用该政策最佳地区，推行普惠金融政策在农村地区的大力发展尤为重要。

关键词：普惠；农村地区；可持续性；金融

不论贫富，无高低贵贱，所有人享受的融资和金融权利都是平等的。全方位的创新是普惠金融的必然要求，为使各个阶层得到更高效和全方位的服务，制度创新和服务创新是不可避免的。该政策的第三个要求是无条件承担金融社会责任，金融机构的发展离不开社会，因此该机构应该在最大限度上增大提供服务以及服务对象的范围。

一、贯彻普惠金融政策的意义

经济在发展运行过程中，最重要的载体便是金融机构，金融机构的完善程度，在很大程度上决定了经济运行的速度和效率，也是经济正常运作的重要保障。而普惠金融政策的主旨，恰恰是保障了金融机构的覆盖率，让每一个人都有平等的获得金融服务的机会，都能够在社会经济进程发展中获利，建造一个共同富裕的社会，让每个人都能走出过去的贫穷环境。

二、发展普惠金融政策的要求

（1）為了实现金融服务的全面可获得性，要保证获取渠道的通畅和分布。想要拓宽金融服务获取渠道，就必须保证多层次的来组织成立金融服务机构。只有成立了多层次的金融服务机构，才能最大限度的增加金融覆盖面，所以我们不仅要注重金融机构的深度发展，也要多鼓励新兴的农村金融服务机构的发展。

（2）注重创新，促进农村的金融服务多元化发展是实现三元目标的重要举措。要求政府在普通开设的金融机构基础上，增设一些保险类，理财类业务，不仅注重农村金融服务的深度，同时增加广度。在农村展开金融普惠服务时，要做到心中有数，农村金融业务需要什么就提供什么服务，而不是一味的求多求广，满足农村的多元化需求。

（3）遵循普惠金融政策的可持续发展原则。既要满足现存的农村金融机构的需要，又不能透支农村的金融资源，要在保证提供长久的金融服务的基础上，同时也要兼顾速度和质量。、在制定各项经济服务的利率和收入时要保证能收回提供服务时付出的成本，必须实现自身收益，做到有出有进，才能支撑长期发展。

三、普惠金融政策在农村地区的发展概况及制约因素

普惠金融需求旺盛，发展潜力巨大，机构稳步发展，产品和服务多样化，基础设施建设逐步完善。通过对当前我国农村地区的普惠金融政策实施状况进行分析，对近年来的各种数据指标进行分析计算，分析总结得出结论，当前中国的普惠金融政策在农村地区的发展仍存在诸多弊端，如农村金融的覆盖面低、新型农村金融机构的可持续性发展能力较弱、该政策的实施对减少贫困的效果并不明显。

四、普惠金融在我国农村地区的发展对策

（1）建立健全政府扶持体制、增强政策实施强度、关注金融风险的监管体制等措施来保证农村普惠金融政策的持续发展，保证农村地区经济的快速增长。我国建立了完整的政策鼓励方针，使政策能更好更快的到达既定目标，为农业，农村，农民提供精准高效的金融服务，为农村金融服务机构下一步推进做出了保障。

（2）准确定位，发展特色经济。所有参与金融市场经济进程的机构应该学会准确定位，清楚自身应把握的重点，例如，农行负责资金流转，主要经营贷款业务，因此，在这个过程中，就应该拓宽资金的流动量，加快资金流动速度，尽可能的增多流转机构以及在农业地区设立分支，制造更多金融岗位；农村信用社是在农村地区的新型机构，坚守其为农业，农村，农民提供服务的主旨，适应当前农村的多元化，特色化需求，满足不同类型人群的需求，将自身发展成多方面的综合机构。

（3）加大政府的支持力度。制定并完善与普惠金融有关的法律法规，强化执法力度，弥补我国法律在普惠金融推行过程中的体现出来的不足与遗漏，使我国法律更适合于当前的金融形势和环境。弥补不足之处，指的就是在农村地区大量存在的民间借贷行为以及非法集资行为，这些非法行为不仅不利于农村地区的经济发展，同时在极大程度上阻碍了普惠金融政策在农村地区的推广，政府要尽快让农民了解接受合理合法的融资模式，在最大限度上防止农民的合法权益受到侵害。

（4）运用科技推动政策稳定发展。利用现代科技带来的便捷，充分发挥现代科技在普惠金融政策在农村地区推广过程中极大作用，让政策推广与现代化接轨，让农村人群充分享受到科技进步所带来的便利。例如设立网上银行，支付宝等不需要面对面就能交易的冲出线下的工具，在农村地区的支付结算机制要提高速度，采用远程控制，既可以节省成本，又可以提供高效快捷的服务，属于双赢的做法。另一方面要加大对农村群众的教育宣传力度，打破在农村地区长久以来的固有思维，以便新兴的科技技术能更好更快的被人们接受和使用，促进普惠金融政策在农村地区的深化发展。

参考文献

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[2]李巧莎.全面深化改革背景下农村普惠金融可持续发展研究[J].行业-改革发展，2015（04）

[3]林永福.对我国农村普惠金融的认识与思考[J].民生金融，2014（26）

[4]祝国平.互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J].金融论丛，2015（03）

作者简介：隋艺（1994-），女，汉，山东省诸城市，硕士，单位：青岛科技大学，研究方向：财务会计与理论。