金融服务小微重在可持续

苏畅

近日召开的国务院常务会议要求，引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本，将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。这一举措对小微企业的金融服务有着重大积极意义。放宽不良率容忍度，可在客观上提升商业银行基层网贷对服务小微企业的积极性，进一步加大对小微企业特别是创新型小微企业的支持力度。

放宽不良贷款容忍度，小微企业将迎来融资利好，但对于贷款银行来说，将迎来一些挑战。应该看到，小微企业金融服务主要的挑战在于商业可持续性，即以可负担的成本向小微企业提供适合的金融服务。从现实情况看，为小微企业提供金融服务的高成本、高风险、低效益现象比较突出，如何可持续地实现金融支持小微企业，是摆在银行面前的重要课题。

笔者认为，小微企业不良贷款容忍度放宽后，一方面，銀行可选择的客户范围扩大了，如何能在更大范围内选择有发展前景、有质量保障的企业予以支持，考验着银行选择客户的能力。更重要的是，要创新多元化金融服务来满足不同层次的小微企业需求。另一方面，放宽不良贷款容忍度不等于放松风险控制。银行如何在原有基础上，更好地防控风险，需要加以重视。应利用先进的金融科技手段来提高风控能力和风控效率，还应综合运用联合授信机制、银团贷款以及通过地方政府担保机制等方式来分担风险。

放宽小微企业贷款容忍度，重在抓好落实。无论是监管部门还是银行，都应该适当放松对小微企业贷款利率的过度干预，以使企业收益能够覆盖风险。结合实际来看，银行保险机构基层组织和一线员工是小微金融服务的“最后一公里”。只有建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制，才能打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力，变“拒贷”“惧贷”为“愿贷”“敢贷”。