互联网银行的金融创新及传统银行转型

摘  要：互联网银行作为传统银行的创新体现。极大地拓宽了传统银行的功能，使金融服务的方式日趋多样化，互联网银行已经成为银行体系的重要组成部分。互联网银行的快速发展，给传统银行带来了新的思考和挑战。本文主要探讨互联网银行在传统金融模式上的创新及传统银行该如何面对挑战去转型。

关键词：互联网银行;传统银行;科技创新;转型

近年来，“互联网+”思维模式不断深入并应用在生活的各个方面，例如“互联网+医疗”，“互联网+物流”，“互聯网+金融”等等，极大地方便了人们的日常生活，也为国民经济带来新的增长点。其中互联网银行作为“互联网+金融”的产物在业务运营模式上与传统银行完全不同，在产品创新方面遥遥领先传统商业银行。那互联网银行究竟从根本上与传统银行有哪些区别？有怎样的先进性和创新性呢？

互联网银行是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术，通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网银行服务机构。

一、互联网银行的创新体现

（1）互联网银行经营电子货币

互联网银行经营的货币是电子货币，不是形态为纸币或者硬币的法定货币。当今短信验证支付、快捷支付、二维码等移动电子支付方式不断翻新，电子货币的广泛使用极大地降低了银行的经营成本，提高了银行的服务效率，加快了货币的流通周转速度。

对于传统银行而言，经营纸币一般需要花费大量的人力或者人力辅以机器去清点、记账、存储、运送以及安全保卫等，但是互联网银行完全使用电子货币可以大大节约上述成本。另外纸币残破损后处理销毁，也是对资源的一种浪费，电子货币完全无这方面的担忧。

互联网银行对电子货币的使用减少了其向中央银行上缴的存款准备金。金融机构发行的电子货币，履行了货币交换媒介的基本职能，发挥着现金的作用，却游离于金融体系之外。中央银行依据货币的流通性确定不同比例的存款准备金率，流动性越强，存款准备金率越高，而电子货币的快捷支付，使其既可以归类为活期存款，也可以统计为定期存款，这样就为互联网银行少缴存款准备金提供了可能。

（2）互联网银行无遍地实体网点

互联网银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务为主导的现代化银行。它没有传统银行那样的营业柜台和营业网点，其客户来源、风险控制、金融服务等都是通过互联网完成的。互联网银行不仅提供丰富的信息资讯服务，而且使客户随时随地就可以在线办理银行的各种业务，实现银行对客户的零距离服务。打破了传统银行业务在时间上的限制，采取24小时全天候运营，加快了银行的运行效率。

互联网银行网点虚拟化，大幅度减少了银行的房地产投资，网点租金投资，人员投资，节约了营运成本。但实际就高端客户的体验而言，传统银行略胜一筹。由邱国鹭编著的《投资中最简单的事》一书写道：“美国运通是金融业的老牌企业，巴菲特几十年来的重仓股，品牌号召力不可谓不强，客户的信任度不可谓不高。他们设立过网络银行，旗下的银行卡可以在任何银行的ATM机取款，美国运通出手续费，网络银行的存款利息也比许多传统银行高，客户可以和其他银行一样开支票，在线支付，用户体验非常好，但最终并没有成功。互联网的本质是“人生人”，优势在于能以极低的成本服务无数客户，规模效应体现在“人多”，二八现象不明显，是典型的散户经济，得散户者得天下，银行业的本质是“钱生钱”，规模效应体现在“钱多”，80%的业务来自20%的客户，二八现象显著，得大户者得天下，而且20%的大客户是需要线下的高端服务的，这就是网络银行至今在欧美日韩都没有很成功的案例的重要原因。日本最成功的网络银行乐天银行，成立12年，拥有420万客户，才600亿元人民币的存款，人均存款1.5万元。再比较一下国内某股份制银行的私人银行部门，拥有2万客户，4000亿存款，人均2000万存款，两者高下立现”。

由此可见，就高端客户线下体验而言，互联网银行相比较传统银行，略有不足。

（3）互联网银行贷款方式灵活，审批速度快

2014年12月28日，微众银行的官网上线了，成为中国一直备受关注的首家互联网民营银行。微众银行注册资本达30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人，其中腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。微众银行是定位为服务小微企业和个人消费者的民营银行。

互联网银行运营思维方式与传统银行截然不同。微众银行利用大数据分析，自动调用数据库，系统先进行信用评分，进而授信放款，整个过程快捷高效，例如旗下产品“微粒贷”提供客户500元-30万元之间的授信额度，按日计息方式，日利率在0.02%-0.05%之间，借贷过程非常方便，全流程100%线上操作，额度的平均审批时间低至2.4秒，最快40秒现金即可到账，更好的解决个人用户的燃眉之急，同时微粒贷具有严谨的风险控制模型及完备的技术支持体系，提供7*24小时线上服务，办理手续便捷高效，从申请、开户到借款、还款全程百分之百线上操作，创新了借贷服务体验，而且不需要抵押和担保，也无需提交任何纸质材料。为普通蓝领工人、上班族等需要小额资金周转日常开销的人群提供及时有效、安全便捷的服务，从这些方面的用户体验来说，传统银行业务落地速度远不能及 。

科技创新驱动金融发展，互联网银行在运用大数据、人工智能、生物识别等先进科学技术，更好的提高了服务效率，降低了运营成本，促进资源共享，逐步推进普惠金融。

二、传统银行该如何转型

（1）传统银行加快金融科技创新

互联网与金融结合站上“风口”，一系列金融创新层出不穷，传统银行借势也在积极推进金融与现代科技手段的结合。譬如，去年国有四大银行均展开了基于金融科技方面与互联网巨头阿里，腾讯，百度，京东的战略合作。

传统金融机构越来越重视云计算，大数据，人工智能，区块链等新兴技术的研究与应用，通过技术与场景、业务与科技的融合，推动金融产品与服务实现综合化、智能化、移动化。

金融科技的发展提升了传统商业银行的服务质量，也影响着商业银行经营方式。

近来传统银行更多使用了人工智能设备，例如自助开卡机，自助填单机，电子签名设备等，传统银行业务越趋向于无纸化办公，而在一线城市，移动支付更为流行，人们很少来银行提取现金。传统银行也逐步推出网上结汇，电子承兑汇票等业务，加快了货币流转的速度。

（2）优化客户管理体系，做好风险控制

2019年5月24日，中国人民银行和中国银保监会宣布对包商银行进行接管，原因是公司出现严重信用风险，接管期限为一年。

传统银行在既有的存贷款业务上开发创新了其他业务，比如通道业务，投行业务和理财业务，但是面对互联网银行巨大的挑战，传统银行一味追求利润，放松对金融风险的警惕，此类风险往往具有“多米诺骨牌”效应。

当传统银行遇上互联网银行，是机遇，更是挑战，传统银行在加快金融科技发展的过程中面临着诸多挑战，例如，如何引进专业人才、如何创新激励体制、如何打破体制制约、如何优化基础设备等，这些问题均需要传统银行进一步探索。传统银行应学习和利用互联网金融的优势特点，结合自身实际情况加强转型调整、创新产品种类、优化客户管理体系、构建科学、有效、完善的互联网金融风险体系，以保持金融业的主导地位，为国民经济建设贡献巨大力量。

传统银行在践行转型发展的路上，逐渐推进传统业务互联网化进程，一是加快传统业务在互联网上的办理进程。二是加快产品研发，加快互联网金融产品及服务的开发。随着互联网与金融的相互融合，传统金融在互联网上不断延伸，互联网所开展的金融业务也不断向线下金融渗透。两者边界不断模糊，跨界合作成了不可抵挡的趋势 。

互聯网银行与传统银行不断碰撞与探索，一定会建立金融圈发展的良好基础生态，共创经济繁荣。

参考文献

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[2]马光远.互联网金融将引发金融界革命[J].中外管理，2013（10）：24

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22

[4]邱国鹭.投资中最简单的事儿[J].湛庐文化，2014（10）：1-2

作者简介：马小红（1991-），女，回族，新疆，在职研究生，单位：南开大学，研究方向：金融学。