谈商业银行小微型金融服务机制的改进与完善

刘立民

【摘要】近年来，小微企业在国家发展的大背景下获取了振兴，小型金融服务需求不断增加，小微型金融业务空间得到了拓展。但受制于传统小微金融服务机制的影响，小微型金融服务仍然需要不断改进与完善，以适应小微金融业务的需求。本文以商业银行小微金融服务视角，分析当前小微金融服务面临的困境，并提出相应的改进与完善建议，以有效破解小微企业融资难问题，提升商业银行金融服务领域竞争力。

【关键词】商业银行 小微金融 服务机制 改进创新

目前，受我国经济发展政策及趋势的推动，小微企业逐步成为经济发展的支柱之一。商业银行作为金融服务的主体，对小微企业金融服务尤为关注。然而，由于我国小微金融业务领域政策、机制与经验的缺乏，使小微型金融无法全面发挥服务功能，阻碍了小微企业的金融融资需求。因此，商业银行小微金融服务机制的改进与完善，成为金融服务领域亟待解决的问题。

1商业银行小微金融服务面临的困境

1.1小微金融服务成本居高不下

基于小微企业自身发展的因素，对于资金的需求通常表现出“小、频、急、短”等特点，这对小微金融服务而言，造成了金融服务成本与预期收益之间的矛盾。商业银行虽然较为注重对小微企业的金融服务，但受制于小微金融服务政策，无法全面的开展优惠服务，使小微金融服务业务无法深入。如个别地区的商业银行，动辄上亿的净利润率，使小微金融服务显现出强大的发展动能，但面对金融服务背后数千人的运营团队，这一收益显然微不足道。

1.2小微企业融资基础相对薄弱

目前，我国针对小微企业融资方面虽然出台了一系列的优惠政策，但在真正的实践过程中，出于各种因素的制约的金融服务领域的限制，使小微企业难以享受到小微金融服务。对于商业银行而言，虽然看好小微金融业务市场，但在极大的信贷风险面前，仍然更加趋向于理智对待。如《中国小微金融发展报告》中显示，受访小微企业中约有29.5%表示无法按期偿还贷款，约51%的企业存在延期偿还现象，这一情况也充分证明了商业银行在小微金融业务上的担忧，也让小微企业难以跨越金融服务的门槛。

1.3市场信用评级机制尚未健全

由于市场环境的变化，信贷产品对于信用等级的要求更为严苛，而这一机制将贷款推向了大企业、大项目。小微企业受制于自身的特殊性，对信用等级的提升较为困难，加之市场针对于小微企业的信用评级机制尚未健全，使商业银行金融服务始终无法满足小微企业的融资需求，也尚无满足风险管理与市场需求的金融产品，使得商业银行的小微金融服务陷入个两难的境地。

2商业银行小微金融服务机制改进和完善建议

2.1加快资金周转，降低交易成本

针对小微企业资金需求周期短、规模小、贷款频、需求快的特点，商业银行就必须要进一步提升资金的保障力度，改善资金的配置方式，将小微贷款业务资金实施弹性供给管理。与此同时，还可以依托现代金融服务的创新模式，改变传统的金融服务结构，比如以阿里巴巴为例，将B2B业务与淘宝、天猫业务相融合，推出阿里金融服务，为用户提供长期的流动资金周转，既解决了卖家的资金周转问题，又牢牢掌握了客户的走向，保证了交易成本的下降。

2.2创新贷款方式，采取量化放贷

小微企业的金融需求特点决定了贷款方式的走向，商业银行应结合小微企业的资金需求特点，在基于大数据分析的前提下，创新金融产品制定的思路，按照金融市场的需求及趋势，科学对金融产品进行设计，以从小微企业的真实需求出发，提供具有竞争力的金融产品。同时，商业银行可以采取主动负债管理方式拓展渠道，提供多样化的资金来源，挖掘用户的潜力，掌握资金的流向，建立起完整的小微金融服务链。为客户提供长期的流动资金周转，信用贷款通过将各类信用进行量化处理来进行放贷，不仅能够与客户之间建立更牢固的信任，增加客戶粘性，同时也帮助更多的小微企业规范经营，完善财务数据。

2.3强化金融监管，实施差异管理

为提升商业银行对小微企业的支持能力，为小微企业提供更完善的金融服务，应依托银监会的差异化管理举措，如存贷比、信贷指标等，提升对小微企业贷款的支持度，通过金融管理体制的完善，规避金融贷款中可能存在的风险，如建立大数据风险防范体系，并结合相关商业银行的风险管理能力，完善市场准入与退出机制，避免出现市场的恶性竞争，全面布控表外业务风险，着力减小风险的扩散性。

3结语

总之，商业银行是我国金融领域中的重要机构，发挥着为社会提供金融服务的功能。从经营的角度而言，在激烈的市场竞争中要相获取一席之地，必然需要开辟新业务和提升金融服务能力。因此，针对小微企业金融服务机制的改进与完善，将更好的优化金融业务的开发途径，在保障小微企业资金需求的同时，更能够推进商业银行自身的发展，促进我国经济市场的繁荣与稳定。

参考文献：

[1]杨志新.大中型商业银行如何走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈[J].时代金融，2014（5）：23-25.

[2]孙杰.传统银行的互联网思维与互联网金融融合之道[J].北京金融评论，2014，（04）：91+95.