基于行为金融学视角的校园贷成因及政策建议

黄程 胡曹颖 王佳琪

【摘 要】随着互联网金融的飞速发展，一些互联网金融借贷平台也随之发展起来，而其中最活跃的就是校园网络借贷，该借贷平台的手续方简单方便深深的吸引了一些急需钱的大学生，但也因此给了一些不良平台钻空子的机会，造成了一些不良的现象。本文主要是借助于行为金融学角度来来分析大学生非理性校园贷款消费行为背后的成因，主要是从过度自信、模糊性规避、时间偏好不一致、从众效应等四方面进行分析，从而给出相应的建议。

【关键词】校园贷；行为金融学；大众效应；过度自信；消费观念

一、引言

随着互联网金融的快速发展，互联网金融借贷平台也随之发展起来，而且互联网金融借贷平台也逐渐进入校园，一些不法分子也开始借助互联网金融借贷平台来骗取心理还不太成熟、禁受不住诱惑的大学生，从而造成了一些不良的影响。不良的网络借贷逐渐进入学校，有可能会造成以下不良影响：一是使得现在的大学生养成了不健康的消费观念；二是由校园贷引起的“暴力催款”也会给学生造成严重的心理压力使其无法正常学习和生活；三是有的学生可能为了偿还债务铤而走险，从而做出违纪违法的事情；四是有可能造成大学生个人信息的泄露，如“裸贷”事件。如今校园贷引发的“裸贷”与“暴力催款”问题严重，所以想通过分析其成因来帮助大学生树立良好消费观念，认识到合理消费的重要性，养成良好的消费习惯。

二、现状

自2009年以来P2P及各类平台经营校园贷的模式迅猛发展，由于大学生没有固定经济来源、对社会缺乏一定的认知，往往容易被骗。而且近几年据可查的校园贷诈骗案件每年多达几十起，尤其是近几年里几乎平均每月曝出2-3起，造成了极其不好的影响，并且随着校园贷的不断发展一系列的问题也随之出现如：“裸贷”与“暴力催款”等问题。我国从2016年起对互联网金融行业进行整改，市场监管也不断加强，因此互联网络借贷平台虽有所改善，一些网贷企业数量有所减少、质量也有所提高，但由于大学生消费群体庞大且大学生没有固定经济来源，所以仍为一些不良的互联网贷款平台提供了可乘之机，所以网络借贷市场仍然存在许多问题。

三、从行为金融学的角度分析其成因

（一）过度自信

很多消费者在贷款时，过于相信自己能够及时还款，并且为了满足当前的消费而产生过度消费的行为。而目前的一些大学生进入大学后相当于一只脚踏进了社会，由于刚高中毕业心理不够成熟，有时会受到社会中的一些不好的风气的影响，从而使得一些大学生会产生盲目攀比、盲目追求潮流的心理，导致他们产生一些非理性的消费行为。而他们为了满足自己的非理性消费行为就需要大量的钱，他们知道自己这是非理性的行为，所以不会找父母要钱，而校园贷的手续简便、不需要抵押物、能够及时到账，非常符合这些大学生的要求，因此这些大学生为了满足自己的欲望而去借校园贷。他们在借校园贷时，认为下个月父母给了生活费就能把贷款还了，他们过度自信自己能够及时还款，从而导致他们越来越放松对校园贷的警惕，忽视校园贷的风险，产生过度消费的行为，长此以往使得他们贷款的金额越来越多，从而达到无法偿还的地步。

（二）模糊性规避

是指当事人在进行决策时会自动忽视该事件的不确定性即风险。也就是说当事人在做出决策时，他们往往会以自己已知的概率作为依据，而回避非确定的概率。在校园贷贷款过程中，大学生认为自己在下个月父母给了生活费后一定能够及时还上贷款，即认为自己及时还款的概率很高，而还不上贷款的概率很小，因此他们就从心理上回避贷款还不上款的不确定性。

（三）时间偏好不一致

在现实生活中的消费者总是人为当前消费比以后消费更有价值，所以大部分大学生都会选择先消费后付钱，认为同样的财富消费，当前消费比未来消费所带来的价值会更高。校园贷正好满足了大学生当前消费所需资金的需求，所以目前的消费模式逐渐从有多少花多少，变为超前消费的消费模式。而“校园贷”网络平台的兴起促使了这种消费模式的形成，并且造成了很多的不良影响。大学生是消费市场的的主要主体之一，而且目前大学生没有固定的经济来源，心理不成熟，所以常常经受不住诱惑导致其盲目消费，所以大学生为互联网金融借贷平台提供了极大的盈利空间。

（四）从众效应

也叫羊群效应，是指消费者的个人消费会受到周围人的影响，也就是大家所说的“从众心理”。大学生由于缺乏社会经历，所以有的大学生心理还不够成熟并且他们是住校的群居生活，所以很容易受到周围同学消费特征的影响，引发其盲目从众。有的大学生为了满足自己盲目的消费需求，就会去寻求一些来钱的途径，而校园贷手续简便、来钱快、贷款期间利息极低，校园贷平台所有的特点都满足大学生的心理，因此一些大学生将来钱的途径转向校园贷，而大学生会受其周围同学的影响盲目从众，导致他们会盲目的跟随周围的同学在急需钱时借校园贷，这就是校园贷平台越来越多的原因。

四、政策建议

（一）政府方面

一是建设完善全国性大学生征信体系。目前有的大学生常常通过另一个借款平台借的钱来偿还以前在其他借款平台借的钱，这种现象时有发生，主要是因为我国关于大学生的信用的测度体系不完善，换句话说就是没有建立完善的全国征信系统；二是我国相关单位部门应加强对于互联网金融监管的力度，规范校园网贷，明确借贷费用的限定范围，提高互联网金融借贷平台的进入门槛，禁止该网络平台以极低的贷款利息来诱骗大学生进行借贷。

（二）高校方面

一是高校应加强金融方面风险防范的宣传和教育，从而使得学生对于金融知识及其风险有一定的了解防止被骗，并且通过相关金融知识及风险防范方面的教育可以使学生对于消费金融产品有正确的认识，从而使其能够在市场中进行理性的選择；二是高校可以通过加大学生奖学金、助学金的扶植力度，使其有困难的学生能够有多个获取资金的渠道，从而帮助大学生树立良好的消费观念，摆正消费心态。

（三）学生自身

大学生应从自身做起，养成良好的生活习惯，不乱花钱，不盲目攀比，树立良好的消费观念，提高独立自强的意识，清楚的认知过度消费、超前消费和从众消费的观念是不对的。而且大学生还应提高自己的防范意识，防止自己的身份信息泄露，学会保护自己。

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