商业银行零售转型的核心竞争力建设策略

强文 胡祎珩

摘 要：互联网金融的崛起以及利率市场化对商业银行传统盈利模式产生较大冲击，这促使了商业银行的零售转型。但多数商业银行在转型过程中仍存在守旧观念，未能有效把握转型后的市场，对此本文从核心竞争力建设层面出发探讨商业银行零售转型问题和对策，以期为国内商业银行零售转型提供参考。

关键词：商业银行  零售转型  转型问题

一、目前我国商业银行零售转型现状

零售业务始终在我国商业银行业务体系中占有一定比重，但真个行业真正将零售作为核心业务发展是从2004年开始受到重视。从根本上看，传统政策支持的弱化、市场自主调控能力的自行优化、重资产运行风险显现、巴塞尔协议运行等都促成了国内商业银行的零售转型，这一转型趋势在2016年左右达到高潮，在行业资金、资本规模严重下滑，国家监管力度日渐提升情况下，重资产运作的风险越发明显，此时几乎国内所有的商业银行都开始了对零售化发展的研究与实践。

2019年初普益标准发布了我国《银行零售理财能力排名报告》，该报告显示，2018年下半年全国商业银行零售理财存续规模整体上升，环比增长约6.71%，同比增长约17.03%，说明银行零售转型规模逐步提升，且能力发展理想。该报告同时指出，目前我国所有全国性银行均已发型净值产品，所有跨省域经营的城商行、农村一拿很也大部分发布了的净值型理财产品。整体来看，我国商业银行的零售转型规模较大、转型行动基本覆盖了行业内部所有银行。

二、我国商业银行零售业发展现状与问题

从笔者在工作中收集的材料来看，目前我国商业银行的零售业务主要分为两种类型：一是全面发展中间业务，替代存贷业务发展压力，其中有大量的代理业务，但此类业务的发展空间较大，未来可能会对银行零售化发展形成长期影响;二是资产零售业务，主要为消费信贷，其中住房消费信贷规模最大但增速明显放缓，汽车消费贷款规模不断提升且增速也在显著上升，中小企业的信贷需求增量有所下降。

银行在的零售转型后的业务创新与发展方面则存在如下三类问题：其一，业务创新较少，行业内部零售业务类型同质化，这是由于大多数银行是讲零售作为方向，重视经营模式调整但忽视了产品的有效创新，其二，传统商业银行组织结构的直线型沿袭阻碍了内部竞争力发展，零售业务发展需要更高的底层权限，即要求组织模式为扁平化，以往直线型模式使得的业务创新、操作的执行过程中信息流通时间较长、业务执行效率较低;其三，激励与约束机制不完善，各层人员在零售业务运作职能落实方面的外部激励和约束条件不足，薪酬激励、考核约束都不能很好的服务于零售业务发展。

三、商业银行零售转型的核心竞争力发展策略

首先，银行要从根本上解决零售业务发展的根本性障碍。一要加大业务创新，以产品需求为导向，遵循市场发展规律，优先在集约型产品、互联网金融、轻资产证券等类型的产品领域进行创新，同时关注产品创新的可行性与市场预期评估，在保证创新力度的同时也保证创新质量。二要重视组织结构优化，学习和借鉴传统行业中处于价值链下游（价值链中的营销端）企业的组织结构设计方案，重视金字塔型组织结构发展，强调责权下放，真正创造有高内生动力和管理优势的零售型组织结构。三要重视零售人才发展并完善零售业务考核工作，为银行新时期零售业务的综合发展提供有效人才支持，并对业务实践提供有效内部约束和激励条件，保证规划方案的有效落实。

其次，银行要从新型市场中寻找特色定位，从市场需求中定位新的发展方向，实现核心竞争力的综合优化。一要优选并确定市场定位，在不同地区、不同类型网点选择不同的市场定位，提供在市场区域内绝对的竞争优势。二要发展企业合作模式，发展更多类型的中间业务、代理零售业务，在实现资源共享的情况下扩大零售业务的发展突破口，并基于资源共享的结果不蹲巩固网点社会关系的稳固性等。三要顺应时代潮流，发展多端同步的信息化服务模式，在线上、线下开展同步的服务、营销活动，并利用互联网信息传递优势，使客户在有效时间内有高大几率选择购买金融产品等，提升消费成功率。

参考文獻：

[1]丁俊峰，熊航.商业银行零售业务转型：从宏观到微观的视角[J].农村金融研究， 2018（1）.

[2]王彦博，周学春，王茜.FinTech时代商业银行零售客户标签体系建设与数字化营销应用[J].银行家， 2018（1）：88-91.