我国互联网金融现状探析

杨彬

随着我国经济的高速发展，互联网金融随之而生且不断发展壮大，日前已发展出包括在线支付、网络借贷、互联网保险、互联网基金以及股权众筹等众多金融服务形式。我国互联网金融环境包括其监管环境、信用环境以及法制环境等，日前都需要继续加强建设，为使我国的互联网金融环境与传统金融互利互惠持续发展，那么加大互联网金融法律体系构建力度以及信用体系建设，互联网金融监管机制显得尤为重要。

互联网金融生态主体、生态环境以及金融模式三个方面组成了互联网金融的生态系统，其生态主体覆盖着互联网金融企业、传统金融机构和互联网金融消费者等，南互联网法制环境、信用环境、系统环境以及监管环境构建成了互联网金融生态环境，互联网金融的金融模式则是互联网金融主体与主体、主体与环境之间的纽带。互联网金融牛态主体、环境与模式之间的相互运行机制，是互联网金融保持活力的重要条件。

一、物联网金融目前存在的缺陷

（一）生态主体的缺陷

我国目前的互联网金融发展尚未完全成熟，其提供的金融服务质量不高，面向的市场环境存在着深度与广度的缺陷，随着经济的不断发展，面向互联网金融的消费者对于更全面、更便捷的金融服务需求在不断上升，而当前的互联网金融发展尚不能完全满足金融消费者的更多需求。且就目前的互联网金融发展现状来说，一旦有互联网公司推出创新的金融产品，但因为互联网技术传播的便捷性，众多互联网金融平台的复制性导致了互联网金融行业同质化较为严重，也导致了真正的创新以及互联网金融平台的增长并不能提升行业的创新能力以及金融服务的质量。且目前互联网金融平台自身品质参差不齐，大部分平台只是为捞一桶金进入互联网金融领域，使用欺骗消费者的经营模式引发严重的金融消费者权益侵害问题，也使得互联网金融生态主体本身便存在缺陷。

（二）生态环境的缺陷

当前我国对于互联网金融的法律法规更多还处在不断建设的过程当中，缺乏对于消费者个人信息安全保障的法律法规，互联网金融平台对于消费者的个人信息获取是较为轻松以及全面的，一旦这些收集到的个人敏感信息泄露、可能导致大范围的消费者遭遇欺诈、骚扰等方面的困扰，造成较为严重的后果。目前，互联网金融对丁涉及不规范运营等方面没有明确的处罚规定，缺乏强制性的懲处措施，导致互联网金融的不规范运营没法做到令行禁止。

（三）监管体系的缺陷

互联网金融的发展速度较快，且其创新性以及综合性较强，导致日前对于互联网金融的监管相对较为滞后，且目前的监管环境存在着多头监控等低效率的问题，互联网金融因为其覆盖面较广，往往兼具银行、证券、保险等多种业态形式，导致日前的监管机构“一行两会”存在着分工不明确、重复执法等问题。目前，互联网金融的监管体系依旧处于缺失状态，缺乏专业的监管机构来对互联网金融行业进行监管，导致无法应对日前快速增长的互联网金融企业，这其中也表现出互联网专业监管人才的缺乏问题。

（四）征信体系的缺陷

我国现有的征信数据主要体现在借贷类信息，针对于互联网金融行业，我国日前的征信报告数据不全面，而电商平台以及互联网借贷平台依靠白身的大量数据建立的征信体系例如芝麻信用分数据深度并不能完全满足互联网金融发展的需要。且当前的征信数据之间共享的难度较高，不同信用机构之间的信用报告在内容、涉及方面都存在差异，增加了共享的难度。二、改进我国物联网金融缺陷的建议

（一）优化主体，发挥生态主体功能

解决当前互联网金融数量较多但种类匮乏的现状。互联网金融平台业务当前仍大多集中在资金融通、借贷方面，能够提供财富管理、征信等互联网服务的平台较少，行业之间的相似度较高，应该鼓励生态主体增强自身发展能力，将不同的互联网金融模式进行融合，传统金融与互联网金融之间可以形成跨行业、跨领域的融合，将其优势进行整合，新兴产业与传统行业之间的碰撞也能有更多互利互惠。互联网金融平台因为本身存在的风险防控能力弱等缺陷，必须弥补自身漏洞，将行业风险控制到最低。针对目前互联网金融消费者自身的需求，为不同的客户贴身定制他们需求的个性化的新兴产品，依靠大数据的全面性，综合分析最适合消费者的金融服务以及金融产品，这样不仅能够充分发挥互联网金融的主体优势，也能为金融消费者提供更加完善的金融服务。

（二）完善法律，优化互联网生态环境

互联网金融与传统金融之间最大的区别在于互联网金融有更好的创新性与普惠性。金融创新一方面可为金融市场注入新的活力，另一方面也可能引发市场风险。为了维护互联网金融消费者的合法权益以及互联网金融牛态环境，防止出现消费者个人信息泄露和资金被盗等事件发生，出台针对于互联网金融消费者权益保护法就显得迫在眉睫。而对于当前互联网金融平台运营规范性不足的情况可以考虑从法律以及法规方面加大对于互联网金融的奖惩力度，制定更加标准的奖惩措施，一方面能够有效降低互联网金融风险，另一方面也能使日前的互联网金融生态环境有效优化。

（三）加强监管，加大互联网监管力度

改变日前各监管机构监管职能重复、交叉等现状，可以从设立全新的互联网监管协调组织，负责将各监管机构重复的职能统筹规划，使其做到各司其职，能够有效提高对于互联网金融的监管效率。对于互联网金融协会的行业自律作用也不容忽视，金融监管需要辅以行业自律，将行业自律作为基础，以此来构建监管核心，形成一套完整的互联网金融监管模式。

（四）完善征信，建立线上线下征信体系

征信体系的建设能够有效提升民众以及企业的信用意识，对于互联网征信体系的建设以及市场氛围的营造显得更为关键，征信体系的建设关键在于对丁失信惩罚，加大失信惩罚的力度，让失信者自身对违约的成本做出考量，有效维护互联网金融的生态体系，而互联网金融征信业也应该有明确的标准，充分发挥中国人民银行的主导地位，将征信行业的信息共享机制完善，明确信息公开的范围与内容。目前央行2019年5月即将上线新版征信报告，其中对月还款金额，大额分期贷款等新项目的增加可有效完善互联网金融征信体系，也可以给互联网金融机构提供更全面、更专业的征信依据。

传统金融行业在目前互联网金融高速发展的刺激下也不断地进行着行业转型，目前金融市场环境得到了实质性地改变，金融机构推广和销售渠道得到了有效拓展，金融资源的利用率也在不断提高，信息的整合度也变得更加方便和有效。所以互联网金融对于带动经济发展是起到了巨大的作用的，互联网金融因为它的全面性、安全性以及便捷性正在不断为消费者和企业提供更好的金融服务，而其又因为广阔的覆盖面、低廉的成本和快速的发展不断在人们的日常生活中发挥作用，所以加强对互联网金融的法制建设以及平台规范，对互联网金融的生态体系以及生态环境的建设是目前互联网金融发展的重中之重，也是让互联网金融行业能够更好地为消费者提供金融服务的保障。