第三方支付对商业银行传统业务的影响研究

鲁艺

摘 要：商品支付方式经历了多阶段的发展，由以实物货币交换的传统支付方式发展到如今以互联网为基础的第三方支付方式。由于第三方支付在互联网金融背景下日益兴起，不断扩张市场份额，对传统金融中处于中流砥柱地位的商业银行是一次沉重打击。第三方支付的发展主要对商业银行的传统业务（存款业务、贷款业务、中间业务）造成影响，商业银行应当做到：发挥自身优势，发展移动支付业务；重视小微企业，拓展客户市场；注重创新，加强信贷业务。

关键词：第三方支付；商业银行；传统业务

一、支付的定义

（1）传统支付

传统支付主要是交易双方为实现交易而完成的商品与货币交换的过程。在人类社会发展过程中，商品交易经历了不同的阶段，从之前的实物货币、贵金属货币支付，到北宋年间的“官方纸币”，金融票证形态出现。后来，东西方国家逐步形成货币支付管理体系，由民间钱庄、金银铺户等来进行货币的放贷、结算、兑换、保管等业务，“银行”初见雏形。

早期商业银行的基础职能是信用中介，随着结算方式的进一步发展，由传统货币支付向银行代理记账支付转变，支付中介也成为商业银行的基本职能。这时期商业银行通过电信电报技术、银行之间合作、扩大营业点来巩固支付中介职能，凭借政府的特许经营等优势，商业银行早期快速发展，在金融领域逐渐占据重要地位。

（2）第三方支付

随着智能手机移动网络的兴起，银行开始提供PC银行功能，“网上银行”概念模糊。后来，我国淘宝电商推出了支付宝第三方支付平台，在互联网金融背景下，经过多年的发展，逐渐形成集娱乐、出行、缴费、理财等多功能于一体的“支付圈”。第三方支付机构借助互联网的数据和技术优势，为客户提供了一系列个性化服务，并获得迅猛发展。

二、第三方支付对商业银行传统业务的影响

本文主要围绕第三方支付对商业银行的三种传统业务进行研究，包括存款业务、贷款业务及中间业务。

（1）对商业银行存款业务的影响

1.影响商业银行活期存款

目前，我国商业银行仍以存贷业务为主，中间业务占比仅为24%左右。但近些年依靠存贷利差取得的利润空间越来越小，很大原因是由于第三方支付与基金公司合推的产品，导致了存款的分流。比如余额宝推出之日的7日年化收益率达到6.02%，2014年稍降一点为5.96，其收益率明显高于同

期银行的存款收益率，同时快捷便利，很多客户愿意把原来存入银行的存款转入余额宝，因此会造成银行存款的大量分流。

由各银行的年报可知，工商银行、农业银行、中国银行以及交通银行的活期存款年均余额增长率在2012年和2013年都保持着较高的年平均余额增长率，工商银行达到近几年最高11.8%，农业银行达到13.6%，中国银行达到16.7%，交通银行达到10.6%，而从2013年余额宝推出后，增长率都明显下降，2014年下降幅度比较大，2016年由于政策原因第三方支付机构的年收益率大幅下降，商业银行的年平均余额增长率大幅上升。由此可见，第三方支付机构对商业银行活期存款的影响还是很大的。

2.压缩了银行的利润空间，增加了揽储成本

由于第三方支付机构加强与基金公司的合作，推出了很多深受客户喜欢的产品例如余额宝，为了和第三方机构抗衡吸引更多客户，银行提高存款利率，这无疑压缩了利润空间。同时，2013年央行颁布的《支付机构客户备付金存管办法》规定经双方协商后，第三方支付机构可以将自己满足日常开支后的备用金存入商业银行，但是经协商的利率往往要高于活期存款利率，所以商业银行要支付更高的利息来获得存款，从而增加了揽储成本。

（2）对商业银行贷款业务的影响

1.抢夺对小微企业的贷款份额

银行发放贷款前，要审核客户的资产规模、信用状况、还贷能力等，由于大型企业能提供更全面更规范的资料，银行大多愿意给这类企业提供贷款，来降低还贷风险。而对于小微企业，银行无法准确判断其贷款能力，因此对小微企业放贷的门槛高，从而增加了小微企业融资的难度。然而与商业银行不同的是，第三方支付机构以互联网为依托，可以获得广泛的可靠数据，能对客户有全面的了解，为小微企业提供了便利的融资渠道。

2.抢占消费信贷市场

商业银行提供的个人消费信贷业务允许个人先消费后还款的模式，得到了广大客户的认可，该业务渐渐成为银行的主要业务之一。而第三方支付平台也推出了许多分期还款的信用贷款，比如支付宝推出的蚂蚁花呗、借呗等，主要根据个人的信用分來提高贷款。这类信贷产品有着独特的优势，能帮助第三方支付获得更大的客户群。

（3）对商业银行中间业务的影响

商业银行中间业务是指银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

1.影响基金代销业务

由于商业银行具有较高的信誉和保障机制，所以我国的基金大部分是由银行来代理销售的，并且长期处于垄断地位，银行业能从代销业务中获得丰厚的利润。后来第三方支付平台渐渐获得基金代销的牌照后，也可以开展基金代销业务。由于第三方支付代销的手续费比银行低了一半，同时能利用互联网平台跨越时间空间限制，并且代销的基金种类比较多且很人性化，因此能吸引更多客户，给银行的基金代销业务带来了巨大的影响。

三、商业银行应对第三方支付的建议

（1）发挥自身优势，发展移动支付业务

第三方支付与基金公司的合作导致银行利润空间缩小，此时商业银行业应发挥自身优势：长期积累的经济实力和信誉度，以及拥有庞大的客户群，而这些为商业银行发展移动支付业务奠定了坚实的基础，因此商业银行加强与第三方支付机构的合作，利用互联网平台的优势来开展一系列以移动支付为渠道的服务，发展移动支付业务，未来发展潜力也是巨大的。

（2）重视小微企业，拓展客户市场

商业银行对小微企业的放贷门槛高，对这类客户群的服务也不够重视，但这一客户群体是第三方支付机构的主要经营对象之一，注重客户体验，才获得了如今的市场地位可见这一客户群体是十分有潜力的。因此，商业银行应简化放贷流程、缩短审批时间，为小微企业建立一套特有的信用评级办法，可以围绕小微企业融资难来制定相应的措施。商业银行应不断挖掘潜在客户群，来拓展市场。

（3）注重创新，加强信贷业务

信贷业务也是商业银行主要业务之一，银行作为第三方支付机构，保存和管理着备付金，能直接与互联网企业建立联系，并能为其提供个性专业的信贷服务，为了能强化银行信贷业务的优势，银行应该通过创新，建立直接与中小型客户联系的模式，为其提供快捷方便的信贷服务。

四、结语

第三方支付平台的出现和崛起是符合时代所需，也是必然的产物，而面对它的快速崛起，银行既应当作挑战也应当作机遇，发挥自身优势同时弥补自身不足，积極地去应对，针对不同的客户群体和不同的领域实施差别化战略，去尝试发展新的业务类型。

参考文献

[1]郭田勇，中国现代支付体系变革与创新[M].北京：中国金融出版社，2014（6）.

[2]童牧，韩延明，支付体系的制度变迁与货币政策[M].北京：中国金融出版社，2017（5）.

[3]周金黄，现代支付体系与支付经济研究[M].北京：中国金融出版社，2015（6）.

[4]冯煜，第三方支付与商业银行的竞争与合作——以支付宝为例[J].商场现代化，2016（5）.

[5]靳永辉，互联网金融发展对传统商业银行的影响研究[J].理论月刊，2017（4）.

[6]李淑锦，陈银飞，第三方互联网支付对商业银行盈利能力的影响研究——基于工商银行2007至2016年季度数据[J].浙江金融，2017（2）.

[7]李超凡，王璐，浅谈互联网金融对商业银行经营的影响[J].北方金融，2015（12）.

[8]刘依然，互联网金融背景下商业银行面临的挑战及策略研究[J].中国商论，2017（9）.

[9]张春丽，互联网金融对我国商业银行的影响研究[D].沈阳大学，2016.

[10]薛玉燕，班晶晶，窦兆文.第三方支付与网上银行关系研究[J].中国管理信息化，2015（12）.

[11]郑秋霞.基于第三方支付的金融创新与金融风险研究[J].浙江金融，2012（3）.