浅谈保险中介市场存在的问题及相关建议

马昊腾

随着保险行业的不断发展，我国出现了越来越多的保险中介机构。保险中介机构在推动保险行业发展的同时，也出现了一些问题，遇到了一些挑战。本文浅析我国保险中介市场存在的问题，针对各种问题给出相应的建议，为保险行业、保险中介行业的发展建言献策。

一、引言

近年来，我国涌现出大量保险中介机构，为投保人和保险經营机构的联系做出了很大贡献。但与此同时，保险中介乱象显现，各种问题接踵而至。监管部门出台了一系列通知规范，政治保险中介市场。现今我国保险中介市场仍存在一些问题，解决各种问题刻不容缓。

二、我国保险中介机构存在的问题

（一）保险中介机构质量差别大

我国保险机构质量差别较大，主要可体现在两方面上，一是同类型中介机构不同公司质量差异大，二是不同类中介机构公司普遍存在质量差异。数据显示，2012年我国保险中介机构中，有7%的保险代理机构业务数量为零，9%的保险经纪机构业务数量为零，保险公估机构中有25%均无业务。可以看到，虽然我国已出现了少部分有潜力、有实力的保险中介机构，但仍有部分中介机构处于萌芽状态，对保险业发展的贡献微乎其微。

此外，从各类保险中介机构无业务比例我们也可以看出，不同类型的保险中介机构发展水平差异大，保险代理、保险经纪机构发展更快，保险公估机构发展较迟缓，在行业规模、公司数量上都有待改善。

（二）保险中介机构地区发展失衡

我国保险中介机构市场具有明显的地域分布不均特性。2017年我国保险经纪机构营业收入排行榜中，前五十位的中介机构中北京的机构占据了三十个左右，北上广深四地包揽超过前五十名的四十个席位;在保险代理机构营业收入排行榜上，北京市、上海市的保险代理机构也琳琅满目。由此可见，我国保险中介机构在特大型城市发展迅猛，在大型及中小型城市发展还尚不成熟，有一定的发展潜力与提升空间。

（三）保险中介机构业务能力不足

我国保险中介机构业务能力不足主要包括业务种类单一、业务水平较低两方面。很多中介机构的业务主要局限在寿险部分，涉及财险业务数量少。以财险中的车险举例，2016到2017年度，以车险为主要经营业务的保险代理机构多为亏损经营，利润率较低。而同年度以寿险为主要业务的保险代理机构利润率较高，发展普遍优于主打车险业务的代理机构。在业务水平方面，我国保险中介机构还多拘泥于保险费收取、保额赔付阶段，和风险识别管理有关的业务数量较少。2012年数据显示，我国保险经纪机构的保费收入结构中，风险咨询类只占到3.8%左右。可以看出，我国保险中介机构的业务水平总体较低，有较大改进潜力。

三、保险中介机构发展建议

（一）调整保险中介规模

考虑到很多保险中介机构年业务量近乎于零，大型机构可以并购重组，从小的中介机构中获得更多的资源。与此同时，保险中介市场的相关监督机构也应提高保险中介机构开设门槛，将不够级别、没有资源、运营体系不完整的公司拒之门外。2012年，保监会发布了《关于进一步规范保险中介市场准入的通知》;2013年保监会又印发了《关于进一步明确保险专业中介机构市场准入有关问题的通知》。可以看到，监管部门为提高保险中介市场准入门槛、整治保险中介市场做出了很多努力。此外，对于部分大量并购、扰乱市场正常竞争秩序的公司，监管部门应加强整治力度，为保险中介市场营造适宜的氛围。

（二）发展在中小型城市的业务

保险中介市场在特大型城市的发展已经比较完善，而在中小型城市的发展水平还有待提高。保险中介机构可以考虑向中小城市市场进军，为中小城市带来保险中介的力量，帮助中小型城市完善行业结构，推动中小城市保险业的发展。近年来，我国中小型城市发展速度日益提高，越来越多的中小城市突破一定规模，生产水平达到新高，经济指标持续良好。保险中介机构可以向生长潜力无限的中小城市输出资源，提早进入中小型城市保险中介市场，盯准未来十分巨大的盈利空间

（三）提高服务水平，增加业务种类

保险中介机构应努力开展新业务，在更多种类的业务上攫取利润、稳定发展。由于部分业务专业知识要求较高，保险中介机构还应大力招贤纳士，在丰富自己知识面的同时提高特殊业务处理效率，从而提高自身竞争力，为机构的长期发展奠定基础。此外中介机构有还应努力提高其服务的专业化水平，改善业务结构，例如于保险经纪机构而言，应努力将基础的保费收取与赔付业务转型到风险管理与咨询业务，从根源上帮助杜绝风险，为社会带来更多的价值，树立保险业的良好形象。

四、结语

在监管部门的规范整治下，保险中介市场的存在的问题已经得到了一些解决，我国保险中介机构的发展已得到了很大保障。整治保险中介机构、转型保险中介机构任重而道远，相信我国保险中介市场可以得到更好的发展，日益成熟，走向完善。（作者单位：对外经济贸易大学）