关于普惠金融与绿色金融融合发展的探讨

东北农业大学经济管理学院 田小凡

为了早日全面建成小康社会，发展金融行业，完成经济结构的科学调整，转变经济发展方式，普惠金融与绿色金融的融合发展对社会经济发展起到了重要的作用。普惠金融与绿色金融都被国家高度重视，并有着专门的运作方式，但是二者之间服务对象不同，普惠金融的服务对象是中小型企业和个人企业，绿色金融的服务对象则是绿色行业，将二者之间联合在一起融合发展是未来的必然趋势。

1 普惠金融和绿色金融融合发展的必要性分析

普惠金融与绿色金融的发展理念是有一致性的，普惠金融是为了让人们得到金融服务，让人们有机会参与经济的进步与发展，享受金融服务，普惠金融会为贫困人群或者低收入人群提供援助，普惠金融可以在法律和政策允许范围内建立小额信贷机构，国家政策鼓励传统的金融机构也增设小额信贷服务。绿色金融的发展理念是实现可持续发展，通过资源的有效配置协调社会经济，将普惠金融与绿色金融融合在一起，金融活动与环境保护协同发展，实现经济繁荣的同时创造生态平衡。

普惠金融与绿色金融的推进方式要以政府导向为主，二者之间有着一个共同点，就是具体层级的有效实施要由政府推动，在过去，传统的金融行业以经济人和政策作为指导，以实现经济利益为发展目标，完成政府规定的内容是他们的职责。绿色金融中以保护环境作为发展目标，绿色贷款发放以后在短时间内很难得到经济效益，但是能够实现贷款发放也是政府相关政策的要求。相比之下，普惠金融发放贷款时短期内也无法实现利益最大化，普惠金融服务对象比较广，金融服务的劳动力和成本在增加，收益可能无法成正比，因此，普惠金融与绿色金融实现融合发展是需要政府政策予以支持的[1]。

2 普惠金融和绿色金融融合发展过程中遇到的问题

2.1 缺乏完善的法制保障体系

我国从实际国情出发，将普惠金融与绿色金融融合发展，政府也为此出台了相应的意见，以此推动普惠金融与绿色金融的规范化发展，但是普惠金融与绿色金融的融合发展体系还不够健全，与之相关的制度和监管体系还不够健全，参与者没有明确的责任和义务，享受的权利过于模糊，普惠金融与绿色金融融合发展的制度不够完善，很容易导致融合发展只是停留在表面，无法付诸于实际[2]。

2.2 信息交流体系不够健全

如果没有合适的环境信息，又缺少可信赖的投资机构和信贷机构，普惠金融与绿色金融是很难实现融合发展的，绿色金融要对环境风险作出预估，还要对风险情况进行定价，如果普惠金融与绿色金融融合发展过程中没有意识到这方面的问题，或者缺失科学化管理，很容易导致决策上出现纰漏，进而导致资产价值发生波动。绿色金融的发展与环境因素相关联，由于环境因素具有外部性，相关信息实现交流需要在政府的支持下完成。但是从实际情况来看，环境数据的表述方式与金融行业用户的需求不相符，普惠金融与绿色金融融合发展中对环境风险的分析和绿色行业投资评估的方式方法还不够成熟，考虑到未来环境和气候政策有不确定因素存在，搜索成本不低，能够提供相关数据的商业模式还没有具体化，环境数据处理能力也是阻碍普惠金融与绿色金融融合发展的一大障碍。

2.3 缺少对普惠金融与绿色金融融合发展的激励与约束机制

不管是监管部门、税收部门，还是政府财政部门，在实际工作中对普惠金融与绿色金融融合发展缺乏有效的激励与约束机制，在金融行业发展中，普惠金融与绿色金融二者之间的融合有一定的创新性，但是实现创新的成本比较高，目前普惠金融与绿色金融的融合发展没有形成一定规模效应，政府没有激励政策予以支持，商业银行进入普惠金融与绿色金融融合发展，实现有关产品的创新是很难实现的，且活力不足。

3 实现普惠金融与绿色金融融合发展的有效途径

3.1 坚持“双山”思想作为融合发展的道路

在我国金融行业流传着一句话：绿水青山就是金山银山，人们将其作为“双山”思想，并以此为指引，实现金融机构的有效创新和改革发展。为了推动农业进步，让中小企业得到利益，银行将绿色金融发展原则和评价标准延伸到了企业贷款和农业贷款中，此外还有脱贫攻坚和双创贷款业务，这些业务以往都是普惠金融服务内容，将二者进行结合时，注重对该地区环境的影响评估，在选择企业和项目的时候优先选择绿色项目，尽可能实现节能环保、绿色低碳等生态效益，彰显普惠金融与绿色金融融合发展后的绿色基因。建议将普惠金融中良好的发展基础和绿色金融中的创新元素结合在一起，根据地方实际特色，选择适合该地区发展的普惠金融与绿色金融融合道路[3]。

在统一的标准体系下，可以探索打通两者在监管和配套扶持政策的协同性。如可以在绿色金融标准体系中，在“三农”、小型微利企业贷款项目上以及在普惠金融标准体系中，在绿色项目行业标准上，逐步实现政策与监管“双协同”。普惠金融与绿色金融的融合发展可以支持光伏企业发展，推广该企业的产品，还可以发展绿色建筑，建筑行业就业人员比较多，企业规模大小不一，对绿色建筑企业进行金融扶持符合普惠金融与绿色金融融合发展的性质，通过对绿色建筑的支持，有利于推广新型装配式建筑材料，实现且环保的建筑材料的应用，

3.2 建立健全组织体系，真正落实融合发展

想要明确有关机构的管理职能，实现城市、乡村分治结合，就要结合地区实际发展情况成立绿色金融事业部门，采用信用体系与当地政府有关部门和组织进行对接，发展社会力量，提高县级区域内的金融环境质量，制定农村地区绿色项目评级标准，实现普惠金融与绿色金融服务专业对口化。通过绿色信贷实现融合发展，实现绿色组织体系和考评体系的有效建设，在体系建设方面实现普惠金融与绿色金融的结合。普惠金融与绿色金融相结合后可以进一步发展当地的绿色有机农业，社会主义现代化农业发展的方向就是绿色有机农业，普惠金融与绿色金融的融合发展可以支持特色农业绿色化，扶持当地的农户或者企业，了解当地农村信用合作社发展情况，发展果蔬或者肉奶产品，对于自然资源丰富的地区可以集中发展中药材产品，可以推动养殖产业的绿色化发展，帮助贫困农户实现脱贫。除此之外，可以创新农业发展方式，改变以往的发展模式，支持有机农业生产，调整传统农业生产结构，打造农业品牌，培育现代化农业。

某地区为了推动普惠金融与绿色金融的有效结合发展，特别支持当地循环农业，大力发展农作物、秸秆、养殖、沼气、沼渣还田的生产循环方式，解决以往农业生产过程中产生的污染问题。通过发展两种金融，为当地的企业和个人提供贷款服务，让他们拥有可靠渠道的资金来源，从而得到普惠金融与绿色金融融合发展的目的[4]。

一直以来，邮储银行北京分行一直秉承绿色发展的理念，通过绿色经营、产品创新等多渠道，不断探索如何更好地深化供给侧结构性改革，助力首都生态环境与经济的绿色发展，在面对环境治理与经济协调发展的新形势下，邮储银行北京分行明确提出，清洁能源、节能减排、环境综合治理为其当下信贷业务的重点支持领域。邮储银行北京分行广泛深入了解环保行业情况，针对行业地位突出、环保贡献度较大的企业进行有效开发和扶持。邮储银行北京分行创新推出“民俗贷”小额贷款业务，有效满足了民俗户装修改造或日常经营等用途的资金需求。对于光伏扶贫项目，邮政银行作为指定的金融扶贫机构，光伏企业也成为邮政银行重点扶持对象。

3.3 实现信贷产品创新，提升融合程度

普惠金融与绿色金融的融合是为了推动循环企业、农业企业的有效发展，倡导新能源、新科技与新农村的进步，建议结合普惠金融与绿色金融的融合发展目标，创新信贷产品，使其满足用户与企业的信贷需求。可以退出排污改造抵押贷款服务和污染设备改造贷款服务，这种特殊服务产品不仅帮助污染企业升级，还能够推动新能源产业的进步，改变企业传统的生产模式，实现企业经济效益、社会效益与生态效益的统一。建议普惠金融与绿色金融发展中利用当地金融行业平台网格化管理，加强对有关信息数据的应用，建立符合当地实际情况的特色产业对象网格，精准投放绿色惠普贷款，提升普惠金融与绿色金融信贷产品的质量，提升普惠金融与绿色金融的服务水平。

想要实现普惠金融与绿色金融融合发展下的信贷产品创新，就要致力于高质量的融合发展，这要求金融行业致力于绿色创新，实现经济金融和生态环境之间的有机结合，处理外部成本的内部化与外部收益的内部化问题。其中，外部成本的内部化指的是对污染企业进行减杠杆限制，采用市场手段紧缩污染企业生产空间，外部收益内部化指的是对绿色企业进行加杠杆鼓励，一样利用市场手段扩大绿色产业发展空间，通过加杠杆和减杠杆，实现企业的绿色转型。目前在部分省市的国家绿色金融改革创新试验区，已经出现了发展绿色金融的良好势头，尽管仍需进一步观察实效，但这些地区在绿色发展上的制度创新成果已经开始对外产生辐射，绿色发展的风暴已经开始酝酿，绿色发展的势头已经不可阻挡。

4 结语

总之，越来越多的金融机构在发展的过程中开始设立普惠金融部与绿色金融部，希望通过这两个部门的合作推动绿色产业发展，在组织创新之下把握政策导向，进一步完善环保信息共享机制，针对普惠金融和绿色金融产品与服务，加大创新力度，找出二者之间的共同之处融合发展，实现金融机构的经济效益、社会效益与生态效益的三者统一。