四川村镇银行发展中的问题及对策分析

彭海燕

(四川天一学院 会计系，四川 绵竹 618200)

1 引 言

我国是一个传统意义上的农业大国，“三农”问题直接影响着国民经济的进一步发展。 “三农”问题持续难以解决，由诸多因素共同制约，其中最突出的一点是支持广大农村地区发展的金融体系单一，资金支持力度不够，农村经济发展不活跃等问题，直接影响着农村经济的快速发展。因此，解决“三农”问题，促进农村区域经济快速发展必须发展建立完善的农村金融体系。我国在2005 年联合国第一次提出“普惠金融”这一概念的背景下，于2006 年末由中国银行业监督管理委员会颁布了关于村镇银行的法规《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。意见稿提出要在四川、甘肃、湖北、内蒙古等6 个省市设立第一批新型农村金融机构，包括农村资金互助社、小贷公司以及村镇银行三种形式。该意见稿之后，我国村镇银行如雨后春笋般在各地迅速发展，为广大农村发展提供大量的资金支持，在不断加强和完善金融服务体系等方面起着越来越重要的作用。我国村镇银行经过十余年的发展为农村金融改革找到了一条新的途径，一定程度上提高了农村金融多样化水平，对农村经济的发展发挥着重要的支撑作用。然而，作为一种新型的农村金融机构其发展过程中也存在着诸多的问题同样不可忽视。

2 四川省村镇银行发展基本情况

自全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立以来，四川作为新型农村金融机构改革试点省份之一，在村镇银行发展经历的第一个十年里取得了一定的成果。四川省村镇银行以服务县域经济为己任，成为支农支小的主力军; 为推动普惠金融下农村经济的发展，激活农村金融市场，建立健全农村金融体系制度，促进农村经济快速发展等方面发挥着重要作用。截至2016 年末，四川50 家村镇银行资产达689.18 亿元、负债为616.74 亿元、所有者权益为72.44 亿元，贷款7.3 万户、余额349.05 亿元，存款69.3 万户、余额505.75 亿元。10 年来，四川村镇银行累计发放涉农贷款13.34 万户、1242.14 亿元，占全部贷款余额的92.47%; 小微企业贷款8.76 万户、1115.45 亿元，占全部贷款余额的83.03%。累计向贫困地区发放扶贫贷款10.05 亿元，向少数民族地区发放贷款89.17 亿元。数据显示，四川省村镇银行发展状况较好，极大地发挥了支持县域经济的作用。

3 四川村镇银行发展中的问题

3.1 村镇银行资金来源不足

村镇银行大多存在吸收存款难度较大的问题。首先，其设立时间较短规模不大，缺乏一定的社会公信力。大多数老百姓对村镇银行不太了解，担心各种金融风险不愿意到村镇银行存款。相对于农村信用社、邮储银行等缺乏当地老百姓的信任，直接导致各地村镇银行吸收存款不足。其次，村镇银行经营网点较少，且支付结算体系不完善也阻碍着存款的吸纳。目前大多村镇银行都只有一个网点，且没有加入银联体系，相关业务只能去对应的网点办理，难以满足村民们对于金融服务便捷性的需求。

3.2 村镇银行创新力不足

银监会规定村镇银行的设立必须是银行性金融机构作为最大的股东，这一规定满足了村镇银行经营过程中安全性需求，但也在一定程度上影响其经营的创新力。首先，村镇银行的大部分资金主要来源于其控股银行，民间资本进入较少。在经营过程中村镇银行为了追求利益与自身的发展，难免会照抄照搬母银行的经营管理方式及业务方向，一定程度上影响村镇银行本身灵活的经营方式。其次，村镇银行经营业务较为单一，更多的只是办理传统的银行业务，而用于农村的房屋建设贷款、农用类机械设备购置贷款等业务相对较少。同时，对各类金融理财、电子银行及适用于农村的商业保险等中间业务开发不足。

3.3 网点数量较少且分布区域不均衡

经过十余年发展，全国村镇银行数量仅有1601 家，相较于其他银行性金融机构而言，数量明显偏少且基本没有分支机构网点，不便于村民们各类业务办理。另外，村镇银行成立的初衷是满足广大农村地区发展的资金需求，激活农村金融市场。但在发展过程中，村镇银行为了追求自身发展其网点的分布更多地倾向于资金实力比较强、各种社会资源比较好的区域，而一些偏远落后的地方只有一家或者甚至没有村镇银行的存在。调查发现，四川省截至2016 年末共有村镇银行50 家，其中12 家分布于成都区域，其他县域经济区域内大多只有1 家，在甘孜、阿坝这样比较偏远的区域不见村镇银行的身影。可见，村镇银行网点分布存在严重不均衡状态，没有完全实现扶持农村金融市场的目的。

3.4 农村金融服务市场人才匮乏

通过调查发现目前农村金融市场的人才状况直接制约着村镇银行更好更快地发展。首先，村镇银行在人才引进方面较之一些大型的商业银行等金融机构缺乏一定的吸引力。大多刚毕业的大学生或者有一定工作经历自身条件比较优越的工作人员都不太愿意选择村镇银行。其次，村镇银行人才结构不尽合理。在调查中发现在四川村镇银行工作的研究生学历仅占1%，本科学历为40%左右，大多从业人员为大学专科学历。另外，村镇银行从业人员的稳定性相对较差，每年的流失率较高。

4 四川村镇银行发展的对策

4.1 完善服务体系，增强自身吸引力

要有效解决村镇银行吸收存款困难的问题: 首先，加大对老百姓普惠金融概念的普及，做好村镇银行的宣传及讲解工作，不断提高村镇银行的认知度，加强政策扶持力度，扫除村民们的担忧增强其公信力。其次，除了整合来自银行性金融机构的资金以外，政府可适当放宽准入条件，吸收更多有实力的企业资本进入村镇银行，增强其资金实力。探索引导除了银行外，还包括诸如证券、信托、保险等金融机构组建企业控股的村镇银行，形成多元化的投资经营主体，提高村镇银行多元化的竞争态势。

4.2 加快金融创新步伐，走差异化道路

村镇银行寻求快速发展的核心竞争力就是要一改往日主办传统业务的局面，加大金融创新力度。首先，不能只是简单的复制和模仿母银行的经营方式，根据实际经营情况建立自身灵活多样的经营管理方式。如可以继续支持农村地区的联保制度、允许农地林作为抵押物实现贷款等。建立多种抵押贷款的方式，形成元化的信用贷款体系。其次，大力开发与信贷业务相匹配的各类中间业务。如开发设计满足广大农村需求的各类短期或中长期投资理财产品、代理多种农业保险、开发电子支付业务等。

4.3 加快村镇银行网点建设及布局安排

鉴于目前村镇银行经营网点较少且分布不尽合理，导致服务面不广，竞争力严重不足等问题。首先，政府应在全国范围内增设更多的营业网点，以及在同一区域范围内增开营业分支机构，扩大其服务的覆盖面。与其他服务于农村地区的金融机构形成有效良性的竞争局面。其次，政府适当监管村镇银行的布局区域。调整目前村镇银行更多地集中在经济条件较好的地区，更多地鼓励和支持村镇银行分布于各县域经济区域内，改变偏远地区金融“零服务”的局面，改善农村金融服务格局。

4.4 建立健全人才引进机制

村镇银行的快速健康发展高素质专业性人才是关键。首先，在人才引进机制上应通过校园招聘和全国社会公招相结合的方式，择优选拔竞争上岗，选择符合岗位需求的专业条件及学历层次。并且提供具有一定市场竞争力的薪酬制度和相关福利待遇。其次，提倡员工本土化。在着重引进优秀人才的同时考虑聘用村镇银行所在地生源地人才，以达到稳定工作团队的目的又能充分利用本地资源提高区域内村镇银行经营的市场竞争力。